Глава II. Элементы страхования
§ 1. Объект и предмет страхования
Понятия «объект» и «предмет» страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.
Следует отметить, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.
Между тем с точки зрения русского языка «предмет» – это всякое материальное явление, вещь; «объект» – явление, на которое направлена какая-нибудь деятельность[39]. Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.
Таким образом, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются существенные различия, и поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов. «Предмет» – явление объективной реальности, существующее вне воли и сознания субъекта; «объект» – явление, имеющее субъективную окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта. Поэтому не случайно, что «объект страхования» нередко определяется как «интерес в страховании», т. е. как субъективное желание определенного лица иметь страховую защиту. Это, конечно, ошибочно – само по себе желание не может быть объектом страхования, поскольку оно не подвержено воздействию со стороны страхового случая. Но такой подход весьма показателен, поскольку демонстрирует субъективную составляющую объекта страхования.
Таким образом, понятия «предмет» и «объект» страхования необходимо различать. Это соответствует не только смысловому значению этих терминов, что приводит к более грамотному и адекватному выражению своей мысли, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной лексики в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.
В то же время совершенно очевидно, что понятия «предмет» и «объект» страхования находятся во взаимосвязи и взаимодействии: страхователь получает страховую защиту, застраховав определенный предмет.
На основании изложенного полагаем, что категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – «то, на что направлено страхование».
При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании имущества в качестве предмета страхования обычно выступают здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности, а также то или иное имущественное право, если оно представляет собой самостоятельную ценность. При страховании ответственности объектом страхования выступит сама ответственность в том или ином виде; при страховании предпринимательского риска – нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При личном страховании предметом страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства и качества человека как биологического существа. При обеспечительном страховании (страховании жизни) его предметом являются материальные условия существования страхователя либо застрахованного лица (выгодоприобретателя), которые страхователь желает сохранить (обеспечить) на определенном уровне.
Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции: помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется. На основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании – и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Что касается объекта страхования, если не считать названной выше точки зрения, согласно которой объект страхования есть застрахованный предмет, то большинство авторов исходит из того, что объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».
Следует сказать, что сам термин «интерес» очень широко используется как в литературе, посвященной страхованию и страховому праву, так и в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страховую деятельность. По частоте употребления этот термин уступает, пожалуй, лишь выражению «риск», еще одному специфическому термину страхового дела. Причем понятие «интерес» употребляется для обозначения довольно разнообразных явлений. Так, Гражданский кодекс говорит об «интересах, страхование которых не допускается» (ст. 928). При этом устанавливается, что не допускается страхование «противоправных интересов», а также страхование некоторых видов убытков и некоторых видов расходов. Из этого можно сделать вывод, что убытки и расходы и есть тот самый «интерес», который можно или, наоборот, нельзя страховать. В ст. 929 ГК, посвященной имущественному страхованию, говорится о страховании «имущественных интересов», под которыми уже понимаются всякого рода риски (риск утраты имущества, риск ответственности, риск убытков и т. д.). Статья 930 ГК употребляет выражение «интерес в сохранении застрахованного имущества». Статья 942 ГК говорит об «имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». В статье 960 ГК речь идет о «лице, в интересах которого заключен договор страхования».
В практике страховой деятельности употребляются также выражения страхование «своего» или «чужого интереса», что характеризует объект страхования. Говорится также о страховании «в своем» или «в чужом интересе», что показывает, в чью пользу или выгоду (самого страхователя или какого-нибудь иного лица) осуществляется страхование.
Если обобщить все эти выражения, то можно установить, что само понятие «интерес» в страховом деле имеет как минимум два смысловых значения. В первом своем значении оно употребляется для характеристики субъективного отношения определенного лица к чему-либо. Такой смысл вкладывается в это понятие, когда говорится об «интересе в сохранении имущества», что выражает желание сберечь вещь, опасение лица утратить имущество, наличие страха его потерять или лишиться. Такую же смысловую нагрузку несет понятие «интерес», когда говорится о «лице, в интересах которого заключен договор страхования», что выражает субъективные устремления лица, желающего иметь страховую защиту и получившего ее. Кстати, близкий смысл вкладывается в понятие «интерес» в довольно часто употребляемом выражении «интерес в страховании», что характеризует те мотивы и желания, которые побуждают лицо заключить договор страхования, стать субъектом страхового отношения и т. п. В этом смысле «интерес» формирует волеизъявление субъектов, определяет их поведение, выступает побудительной причиной их поступков.
Во втором своем значении термин «интерес» употребляется для обозначения некой объективной категории, имеющей материальный характер, когда эта категория выражает или характеризует объект страхования. В этом смысле понятие «интерес» (особенно в сочетании «имущественный или страховой интерес») может выражать имущество, имущественные права, благо, пользу, выгоду, убытки, расходы, риски наступления неблагоприятных последствий и т. п. Кстати, применительно к страхованию понятие «имущественный интерес» складывалось на рубеже XIX и XX вв., когда слово «интерес» означало «польза, выгода, забота»[40]. И именно в этом контексте следует понимать данный термин в выражении «имущественный интерес».
Таким образом, применительно к страховому делу термин «интерес» многозначен (причем его значения могут существенно отличаться друг от друга по своей смысловой нагрузке) и применяется для характеристики различных сторон страхования. Так, это понятие может быть использовано для характеристики: волеизъявления страхователя («интерес в страховании»), цели страхования («интерес в получении страховой выплаты»), предмета страхования («страхование своего или чужого интереса», что, в частности, определяет, чье имущество (свое или чужое) или чья жизнь (своя или чужая) страхуется), объекта страхования («застрахованный интерес», «имущественный (или страховой) интерес» как объект страхования), отношения к предмету страхования («интерес в сохранении застрахованного имущества»), субъектного состава страхования (страхование «в чужом интересе» вводит в страховую конструкцию фигуру застрахованного лица или выгодоприобретателя), правового положения участника страхового отношения («лицо, в интересах которого заключен договор страхования»), направленности страхования (выражение «страхование в своем или чужом интересе» определяет, в чью пользу заключен договор страхования) и т. д.