1. Суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.
Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному лицу) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что дает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.
Цель страховой защиты заключается в обеспечении материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне.
2. Основной функцией страхования является защитная функция.
При имущественном страховании защитная функция приобретает характер восстановительной функции; при рисковом личном страховании, которое связано с вредом, причиненном страховым случаем, защитная функция страхования становится компенсационной функцией; при безрисковом личном страховании, охватывающем некоторые виды страхования жизни и характеризующимся тем, что страховой случай не выступает в качестве вредоносного события, эта функция приобретает характер обеспечительной функции.
3. Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.
Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, в соответствии с которым страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату.
Материальный – в страховой и иных предусмотренных договором или законом денежных или натуральных выплатах.
Психологический – в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы, что представляет собой нематериальное благо.
4. Пока страховой случай не произошел, страховая защита выражается в виде гарантии выплаты денежных средств в виде страховой выплаты (юридический аспект страховой защиты), что само по себе имеет определенную ценность, так как снимает со страхователя чувство страха и неуверенности за свое существование (психологический аспект страховой защиты). Наличие страховой защиты в своем юридическом и психологическом аспектах, являясь нематериальным благом, имеет свою самостоятельную ценность и оправдывает страхование даже в той ситуации, когда страховой случай не произошел.
Если же страховой случай произойдет, то начнет «работать» материальный аспект страховой защиты, выражающийся в страховой и иных предусмотренных законом или договором выплатах.
В этой ситуации страховая защита выразится в обеспечении посредством страховой и иных выплат тех условий существования застрахованного лица, на которые рассчитывал страхователь, обращаясь к услугам страховщика.
5. В основе материального аспекта страховой защиты (т. е. в основе возникновения у страховщика обязанности по производству страховой выплаты) лежит страховой случай.
Страховой случай является атрибутом страхования (т. е. не существует страхования, не предусматривающего страхового случая).
Наступление страхового случая ведет к изменению страхового правоотношения, порождая обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страхование подразделяется на рисковое, в основе которого лежит страховой случай, который происходит всегда внезапно, непредсказуемо и, главное, всегда приносит тот или иной вред, и на безрисковое, при котором страховой случай – явление, в общем-то заранее запланированное и лишенное признака вредоносности. Безрисковое страхование применяется в сфере личного страхования (страхования жизни).
6. Страховая защита является объектом страхового отношения, т. е. тем, по поводу чего стороны данного отношения – страховщик и страхователь – вступили в него.
Объектом самого страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя; неимущественный – в защите его душевного спокойствия. Все вместе защищают условия существования (материальные и нематериальные) страхователя.
7. Страхование осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
8. Страховое отношение представляет собой разновидность товарно-денежного отношения, где навстречу плате за страхование в виде страховой премии движется товар в виде страховой защиты во всех ее аспектах: юридическом, психологическом и материальном, проявляющем себя при наступлении страхового случая (за исключением выплат превентивного характера, которые могут иметь место и при отсутствии страхового случая).
Таким образом, страховое отношение представляет собой возмездное и эквивалентное отношение, что отличает его от финансового отношения, опосредующего одностороннее движение стоимости в денежной форме. Страховое отношение выступает отношением экономического обмена (т. е. функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как обмен), в то время как финансовое отношение представляет собой распределительное денежное отношение (т. е. данное отношение функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как распределение).
Признание некоторых видов страхования, относящихся в страхованию жизни, в качестве накопительного страхования (возвратно-накопительного, возвратного), основанного на кредитных отношениях, обусловлено ошибочной трактовкой как сущности самого страхования, так и природы возникающего при этом экономического отношения. Кредитные и страховые отношения представляют собой различные, самостоятельные виды экономических отношений. При страховании имеет место не возвратное движение стоимости в денежной форме, а обмен стоимостями, где навстречу стоимости в денежной форме в виде страховой премии движется стоимость в товарной форме в виде страховой защиты.
9. Страховая защита как специфическая форма товара является стоимостной категорией. Эта защита имеет цену (рыночно-свободную при добровольных видах страхования или государственно-регулируемую при обязательных видах страхования), обменную и потребительскую стоимость, а также свою себестоимость.
10. Обязательство страховщика заключается не в возмещении причиненного страховым случаем убытка (при имущественном страховании) или вреда (при личном страховании), как это вытекает из большинства ныне существующих экономических доктрин и даже предусмотрено страховым законодательством, а в оказании страховой защиты, которая в своей материальной составляющей выражается в производстве страховой и иных предусмотренных страхованием выплатах.
Поэтому цель страхования состоит не в возмещении вреда, причиненного страховым случаем, а в обеспечении материальных условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне, что одновременно выступает целью страховой защиты.
Из этого также вытекает, что отношения вследствие причинения вреда и страховые отношения – это различные виды страховых отношений.
11. Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики создают страховые фонды, в практике страхования именуемые страховыми резервами. Назначением страховых резервов является финансовое обеспечение исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями по страховым выплатам. Однако следует иметь в виду, что по своим обязательствам страховщики отвечают всем своим имуществом.
Страховой фонд формируется не за счет страховых взносов страхователей, превращая его в некий «коллективный» или «корпоративный» фонд, находящийся в общей собственности «сообщества страхователей», а за счет доходов страховой организации, в числе которых основное место занимают, естественно, такие ее доходы, как полученные страховые премии, выступающие платой страхователей за предоставляемые им страховщиком страховые услуги в виде страховой защиты.
12. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его раскладки на других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей». Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.
Понимание страхования через призму категории «страховая защита» позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение и цель как с экономической, так и с правовой точек зрения, отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит, а также отношения, возникающие вследствие причинения вреда.
Глава II. Элементы страхования