Таким образом, и интерес страхователя в личном страховании, и цель этого страхования выражают материальные устремления страхователя, определяя в конечном счете объект данного страхования в виде имущественного интереса. К тому же не совсем понятно, что означает понятие «личный интерес» страхователя? Если гражданин страхует принадлежащий ему на праве частной собственности дом, то тем самым он реализует свой личный интерес в обеспечении своего личного благосостояния, хотя такое страхование по всем параметрам будет представлять собой имущественное страхование.
Имущественный характер объекта страхования присущ и такому виду личного страхования, как безрисковое (обеспечительное) страхование, где в целом трудно говорить, что посредством данного страхования возмещается вред (убыток, ущерб), причиненный страховым случаем личности страхователя.
Здесь имущественный характер объекта страхования выразится в том, что застрахованный интерес выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего существования. И эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить имущественное положение страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Таким образом, и в данном случае застрахованный интерес страхователя будет носить имущественный характер.
Естественно, что имущественный интерес будет существенно различаться в зависимости от того, кто выступает страхователем (гражданин или юридическое лицо), какое страхование имеет место (имущественное или личное), что выступает предметом страхования, а также от вида страхового случая и его последствий.
Особенностью страхования как способа защиты имущественных интересов страхователя выступает то обстоятельство, что страховая выплата производится, как правило, в пределах страховой суммы. Следовательно, страховая сумма выражает собой, с одной стороны, стоимостный размер страховой защиты, которую обеспечивает страховщик страхователю, с другой, – показывает, в каком размере страхователь оценивает свой интерес как объект страхования, определяя одновременно предельный размер тех условий своего существования, которые защищаются посредством страхования.
Говоря о том, что условия существования формируют имущественный интерес, выступающий объектом страхования, следует, конечно же, учитывать, что речь идет о тех условиях существования, защитить которые страхователь имеет возможность. Богатый человек имеет возможность застраховать свою жизнь на миллион рублей, потому что у него есть деньги на выплату страховщику соответствующей страховой премии. Бедняк этого сделать не может, так как у него таких денег нет. Поэтому он не страхуется. Но это вовсе не означает, что жизнь богача стоит миллион, а бедняка – не стоит ничего.
Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. При этом страхование осуществляется в отношении точно означенного предмета. Индивидуальная определенность страхователя и предмета страхования, которым он обладает, влечет индивидуальную определенность его интереса, выступающего объектом страхования.
В связи с этим вряд ли можно согласиться со встречающимся в литературе утверждением, что страховой интерес может быть индивидуальным, коллективным и общественным[44]. Коллективного или общественного имущественного интереса как объекта страхования существовать не может, так же как не может существовать «коллективного» или «общественного» страхователя.
Отметим также, что в свое время велась довольно острая дискуссия по поводу того, какой характер носит имущественный интерес: объективный или субъективный.
Концепция объективного интереса исходит из того, что каждый материальный объект представляет ценность не только для его собственника, но и для других лиц, имеющих свой интерес в его сохранении. К тому же право собственности на страхуемый предмет может переходить от одного лица к другому, что не снимает потребности в обеспечении его сохранности посредством страхования. Так, в страховании груза от морской опасности могут быть заинтересованы собственник груза, который, кстати, может меняться в процессе перевозки, фрахтовщик, экспедитор, комиссионер, грузополучатель, который может и не быть собственником, и т. д. Каждый из них имеет свой (субъективный) интерес, но совокупность этих субъективных интересов формирует объективный интерес. Он является объективным, поскольку охватывает интересы многих лиц. Страхование имущественного интереса в его объективном качестве позволяет охватить максимально широкий круг страховых интересов, что выгодно для страхователей и тем самым служит расширению сферы страхового обслуживания. В результате реализуется принцип универсальности страхового обеспечения[45].
Однако концепция объективного имущественного интереса не получила признания ни в науке страхового права, ни в практике страховой деятельности, поскольку страховое отношение в своем субъектном составе всегда конкретно и заключить договор страхования, общий для всех известных и неизвестных лиц, имеющих свой интерес в страховой защите данного предмета, с технической точки зрения крайне сложно. Поэтому ныне действующее страховое законодательство допускает возможность заключения разными лицами отдельных договоров страхования по поводу одного и того же предмета, но при этом каждый договор будет отображать субъективный интерес только своего страхователя. Так, если дом будет страховать от пожара его собственник, то данный договор выразит имущественный интерес собственника в сохранности своей собственности. Если этот дом будет страховать наниматель, то объектом страхования выступит имущественный интерес нанимателя в сохранности условий проживания. Если строение будет страховаться залогодержателем, то здесь выразится его имущественный интерес в сохранности предмета залога и т. д.
Имущественный интерес всегда основан на определенном юридическом интересе и является выражением этого интереса. Так, если дом страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в обеспечении сохранности своей собственности. Если этот дом страхует, скажем, наниматель, то имущественный интерес страхователя основан на полномочиях арендатора. При страховании дома залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т. д. Юридическая составляющая имущественного интереса как объекта страхования имеет место и при личном страховании, хотя, казалось бы, такие категории, как жизнь, здоровье и т. п., не могут выступать объектом права собственности и других имущественных прав. Однако и в данном случае имущественный интерес как объект страхования основан на конституционных правомочиях, согласно которым «каждый имеет право на жизнь» и каждый «имеет право на охрану своего здоровья» (ст. 20 и 41 Конституции РФ). Впрочем, правомерность защиты гражданами условий своего существования на случай болезни, потери трудоспособности, старости и т. п. вообще не ставится под сомнение.
Имущественный интерес как объект страхования будет иметь правовое основание и в том случае, когда предметом страхования выступает чужое имущество или чужая жизнь, т. е. когда страхуется имущественный интерес другого лица (так называемое «страхование в чужом интересе»). В этой ситуации застрахованный имущественный интерес будет основан не на полномочиях самого страхователя, а на тех полномочиях, которые имеет на предмет страхования другое лицо, выступающее в качестве застрахованного лица. При этом само страхование будет являться следствием заинтересованности страхователя в страховой защите не своего собственного материального положения, а материального положения другого лица.
Обобщая сказанное по поводу имущественного интереса как объекта страхования, можно выделить следующие характерные признаки этого интереса:
1) имущественный интерес как объект страхования выступает средством выражения и реализации субъективного желания страхователя иметь страховую защиту условиям своего существования или существования другого лица на определенном уровне;
2) имущественный интерес как объект страхования носит имущественный характер. Стоимостной оценкой этого интереса выступает страховая сумма;
3) содержание имущественного интереса определяется тем явлением объективной реальности, которое выступает предметом страхования; этот же предмет является средством превращения интереса страхователя в объект страхования;