Дедушка стоял у меня за плечом. «Это мой внук», – хвастался он и платил мне несколько долларов. Я и по сей день люблю поработать утром в субботу.
Учитывая все это, я мечтал затронуть вопрос денег в семье. Меня удивило то, как мало научных публикаций существует на эту тему. Разумеется, есть множество популярных книг, например «Богатый папа, бедный папа» (Rich Dad, Poor Dad)[19] или «Мой сосед – миллионер» (The Millionaire Next Door)[20] Но я нашел весьма скромное количество материалов на такие темы, как дети и деньги, супружеская пара и деньги, семья и деньги. По какой-то причине в научных кругах семейную копилку обсуждать не любят.
Те несколько трудов по этой теме, которые мне все же удалось отыскать, представляют собой скупое изложение фактов. Все эксперты согласны с тем, что родители совершенно не умеют говорить со своими детьми о деньгах. Опрос, в котором приняли участие более 650 британских родителей, показал, что 43 % родителей в воспитании детей уделяют крайне мало внимания финансовым вопросам. Согласно результатам других опросов, дети не знают, что такое деньги; не знают, откуда они берутся, и понятия не имеют, что с ними делать, когда они появляются. Если верить одному из опросов, американские дети не умеют правильно высчитывать сдачу вплоть до подросткового возраста.
Даже если родители и не обсуждают с детьми тему денег напрямую, те перенимают их отношение к этой теме. Как показывают исследования, когда дети видят, что родители чувствуют себя неуверенно в финансовом плане, они впитывают эти страхи. Если родители материалисты, дети развивают в себе те же самые стремления. А если родители с должной ответственностью обсуждают финансовые вопросы и строят планы на будущее, их дети будут поступать так же.
Карманные деньги – первая попытка родителей научить детей финансовой ответственности. Эта традиция взяла начало в конце XIX столетия, когда в связи с появлением законов о запрете детского труда доступ детей к деньгам был ограничен. В наши дни по меньшей мере 75 % детей, которые учатся в девятом классе, получают карманные деньги. Многие западные родители вводят эту практику, когда их детям шесть-семь лет, и начинают с $1 в неделю. Вначале две трети этих денег уходят на конфеты и прочие сладости. Когда девочки взрослеют, они в основном покупают одежду, обувь и журналы. А мальчики чаще тратятся на еду и компьютерные игры.
И все же для меня остались открытыми некоторые базовые вопросы, связанные с карманными деньгами. Я решил найти на них ответы ради нас с Линдой.
Вопрос № 1. Действительно ли карманные деньги могут научить детей чему-то конструктивному?
Предполагается, что благодаря карманным деньгам у детей вырабатывается ответственное отношение к финансам, доказательством чему стало первое крупномасштабное исследование этой темы, проведенное 50 лет назад. Его результаты показали, что дети, которых с раннего возраста приучают к деньгам, впоследствии лучше ими распоряжаются. Но более современный опрос от 1990 г. показал, что сами дети не расценивают карманные деньги как образовательный опыт; скорее они считают обладание ими своим неотъемлемым правом.
Однако польза определенно есть, к тому же в школе детей не учат обращению с деньгами. В 1991 г. исследователи из Торонто выдали шестилетним, восьмилетним и десятилетним детям по $4 на кредитной карте и наличными, чтобы они потратили их в магазине игрушек. Остаток ребятам разрешили забрать домой. Те из них, которым родители давали деньги на карманные расходы, потратили одну и ту же сумму наличными и с кредитной карты. Дети, не получавшие карманных денег, потратили намного больше с кредитки. После этого участников эксперимента попросили назвать стоимость тех вещей, которые они приобрели. Дети, которым давали деньги на карманные расходы, набрали больше очков в этом тесте, в результате чего исследователи сделали вывод, что благодаря карманным деньгам дети действительно учатся важным финансовым навыкам.
Прочитав эту информацию, мы с Линдой умерили свои ожидания относительно того, чему наши девочки могут научиться, получая карманные деньги. Тем не менее мы все же решили эти деньги им выдавать. Мы выбрали другую распространенную практику: столько долларов в неделю, сколько им лет. В шесть лет они будут получать $6 в неделю, еще через год – $7 и т. д. Так у девочек будет более обширное поле для экспериментов.
Вопрос № 2. Деньги должны выдаваться просто так или их нужно привязывать к выполнению обязанностей по дому?
Родители расходятся во мнениях по этому вопросу. Одни считают, что раз им самим деньги просто так не достаются, то и детям не должны. Кроме того, когда дети выполняют какие-то обязанности по дому за карманные деньги, у них вырабатывается трудовая дисциплина. Другие придерживаются мнения, что обязанности по дому – это часть повседневной жизни, которая вознаграждения не заслуживает. «Прости, но ты не можешь выбирать, накрывать тебе стол или нет, тебе придется это сделать, раз ты член нашей семьи».
Никто не изучал непосредственно этот вопрос, но труды в области поведенческой экономики тем не менее проливают на него свет. Дэниэл Пинк в своем бестселлере «Драйв. Что на самом деле нас мотивирует»[21] (Drive: The Surprising Truth about What Motivates Us) делает вывод, что поощрения, зависящие от каких-либо обстоятельств («если сделаешь это, тогда получишь то»), в действительности людей не мотивируют. Он ссылается на психолога, который изучил данные 128 опросов и установил, что «материальные вознаграждения в основном оказывают негативное влияние на внутреннюю мотивацию». Другими словами, люди больше фокусируются на награде (в данном случае – на деньгах), нежели на том, почему они должны выполнить конкретную задачу (потому что они – часть семьи). Как отмечает Пинк, именно поэтому школьники, которым платят за решение проблем, обычно выбирают проблемы попроще, хотя тем самым и зарабатывают меньше.
На мой взгляд, к самым убедительным результатам пришла Кэтлин Воз, профессор психологии из Миннесотского университета, чьи труды доказывают, что стремления к материальному достатку побуждают людей больше работать, но и быть менее щедрыми. Как заключает Воз, «когда людям напоминают о деньгах, их поведение не просоциально[22]; они предпочитают быть в одиночестве, нежели в компании других людей, и держатся обособленно по отношению к миру».
Этой информации оказалось достаточно для того, чтобы мы отринули мысль решать все споры в нашем доме посредством кошелька. Мы с Линдой каждый день просим своих дочерей выполнить какие-то обязанности по дому и даем им деньги на карманные расходы, но не связываем эти две вещи.
Еще одно наблюдение, которое я сделал, изучая труды по поведенческой экономике, касалось подкупов. Предлагать ли детям деньги в награду за особые поступки, как, например, если они позволят родителям поспать подольше воскресным утром или не будут устраивать истерики в доме бабушки? Дэниел Канеман в своей книге «Думай медленно… Решай быстро» (Thinking Fast and Slow)[23] развенчал расхожее мнение по этому вопросу. Он пришел к выводу, что люди больше стремятся избежать потерь, нежели что-то приобрести. Другими словами, страх не достичь цели сильнее, чем желание ее достичь. Гольфисты, к примеру, вне зависимости от дистанции часто предпочитают пройти лунку нормативным количеством ударов (так называемый пар), нежели на один удар меньше («бёди»), потому что боятся лишний раз рисковать.
В то время, когда я прочел это, мы с Линдой, к нашему стыду, прибегали к подкупу для того, чтобы наши дочки ели больше овощей. Не один год мы пытались заставить их хотя бы попробовать разные овощи и наконец сдались и предложили им взятку в виде пары лишних долларов, если они будут добавлять к своему рациону по три новых овоща в месяц. Исследование Канемана убедило нас изменить тактику. Вместо того чтобы обещать вознаграждение в конце, мы стали давать им деньги вперед. «Вот $5. Если вы добавите к своему рациону три новых овоща в этом месяце, вы сможете оставить деньги себе. Если нет, вам придется отдать их обратно». И это сработало! Мои знакомые пробовали ту же тактику, когда просили детей убрать листья во дворе или когда оговаривали время, в которое ребенок должен вернуться домой.
Вопрос № 3. Нужно ли принуждать детей что-то делать с деньгами, например тратить их, копить, отдавать на благотворительные цели или платить с них «налоги»?
Многочисленные опросы показали, что родители любят придумывать и навязывать детям планы экономии их карманных денег, но сами совершенно неспособны следовать этим планам. Журналист Дэвид Оуэн в своей чудесной книге «Первый Национальный банк папы» (The First National Bank of Dad)[24] описал, что происходило, когда он все же придерживался своей схемы. Он создал фиктивный банковский счет, воспользовавшись программой Quicken, и установил для своих детей очень высокую процентную ставку (70 % в год!), чтобы у них был стимул копить деньги.