Другая сторона кредитования.
Кредит – это кабала и несвобода
Чувствовать себя зависимым от величины долга и от необходимости делить свою прибыль с кем бы то ни было – почти невыносимо. Это состояние раба, которого в любой момент могут продать другому хозяину, если он неправильно выполнит работу и не добудет средств себе и хозяину на пропитание.
Кредит всё время держит ваш бизнес на коротком поводке и не даёт разогнуться. Это камень, который вы бесконечно катите в гору.
– Практика бизнеса —
…Конечно, за свои двадцать лет предпринимательской деятельности я тоже не смог избежать кредитных обязательств, но всегда старался соблюдать три правила:
– никогда не брать кредиты для фанфаронства и рискованных, непросчитанных проектов;
– никогда не тратить кредитные деньги на своё личное потребление;
– любое кредитование нового проекта поначалу стараться оплачивать на 50% за счёт уже работающего и приносящего прибыль бизнеса.
Но первые пять лет становления бизнеса я жил и развивался на собственные средства, пока не пришло время сделать резкий прорыв в качественном состоянии бизнеса и построить свой первый промышленный объект. К тому времени были проведены все необходимые маркетинговые анализы и рекламные мероприятия, сформирован спрос на результаты промышленного производства, обучен персонал, проданы первые серийные образцы. Взятый в банке кредит не превышал моего собственного тогдашнего капитала. И я рискнул. Риск был оправдан, поскольку расчёты были правильные и я мог без затруднений содержать кредит. В итоге деньги были возвращены банку довольно быстро. Таким образом, я приобрёл кредитную историю и научился кредитоваться под задачу.
Реально ли предусмотреть все риски? Наверное, нет, но в большинстве случаев их можно просчитать с точностью до 80%. Поэтому, когда внезапно «проваливается» процесс кредитования, это или личная переоценка возможностей по содержанию и возврату кредита, или недружественное поведение кредитного учреждения. К сожалению, через кредитование может быть осуществлён рейдерский захват собственности и даже всего бизнеса. Поэтому важно всегда помнить о двух сторонах кредита – о риске и несвободе.
Отдельно хочется сказать о частных проблемах внутри глобальной мировой экономики, о взаимосвязи рыночных процессов с внутригосударственной и внешней политикой, а именно: о зависимости бизнеса в России от персональных действий руководства страны и о связи российской экономики с ценой на нефть. За двадцать лет ведения бизнеса в России мне пришлось пережить пять экономических кризисов, когда наличиекредитов сгубило многие бизнесы под давлением обстоятельств непреодолимой силы. Так называемый форс-мажор буквально смёл достойные и устойчивые, на первый взгляд, бизнесы в считанные месяцы. Почему это произошло? Потому что неожиданно и резко возросла величина содержания кредитов. И такую возможность для себя (по увеличению ставки) банкиры предусмотрительно «закладывают» в кредитные договоры и очень часто информацию об этом печатают мелким шрифтом, не удосуживаясь предупредить неопытного предпринимателя. Если при обороте в 100 рублей и прибыли в десять рублей вы как предприниматель запланировали в своих расчётах отдавать из прибыли банку пять рублей, то как можно отдавать все десять или пятнадцать рублей? А банкир в момент резкого ухудшения экономической ситуации обязательно постарается все риски переложить на предпринимателя или в крайнем случае отобрать у него бизнес за бесценок. Происходит это так: вчера кредит обходился вам в 11 % годовых, а завтра в одностороннем порядке по требованию банка вам придётся платить уже 18 – 35 %. Всегда внимательно изучайте договор кредитования перед тем, как его подписать. Практика показывает, что суды, как правило, встают на сторону кредитора.
У меня сохранились записи – расчёты девяностых годов, когда процентные ставки, под которые мы брали кредиты, составляли 45 – 49 %. Однако в те времена была галопирующая и беспощадная инфляция, доходившая до 80 – 100 % годовых, и ценники менялись чуть ли не каждый день. А полтора десятилетия спустя, когда в 2014 году при уже устоявшихся за недолгий период относительной экономической стабильности 8 –11% по кредитам решением ЦБ РФ ключевая ставка была поднята до 17,5 %, а банки немедленно взметнули кредитные ставки до 18 – 35 %, это стало для многих бизнесов уже настоящим шоком. Никто из предпринимателей не закладывал в своих расчётах такое увеличение кредитной ставки, а купленные на кредитные деньги станки, оборудование или построенные промышленные объекты невозможно быстро продать, чтобы рассчитаться по кредитам. Огромное количество бизнесов, которые внезапно вошли в предбанкротную зону, «турбулентность» начала трясти всех и вся. Как следствие, мгновенно пропало доверие друг к другу: никто не уверен в своих партнёрах и не может предсказать, кто следующий в «пищевой цепочке» поставщиков и производителей разорится; открылся широкий простор для деятельности криминальных авторитетов и коллекторов, предлагающих свои услуги по выбиванию долгов; экономика встала на грань нового коллапса. И во всём виноваты кредиты! Не будь у многих бизнесов обязательств по кредитам, кризис не был бы для них так опасен. Что же создало этот шторм в экономике и спровоцировало внезапный старт таких действий ЦБ РФ? А случилось неожиданное для всего мира резкое падение стоимости нефти со 110 до 40 долларов за баррель, что, в свою очередь, обесценило рубль, который подешевел по отношению к доллару за несколько месяцев почти в два раза – с тридцати до шестидесяти рублей за один доллар.
Казалось бы, как может дешевеющая нефть и рубль так повлиять на процентные ставки и как можно это предвидеть?.. Но начинающие предприниматели должны усвоить из этого урока только одно – кредит всегда связан с большими рисками и существенно ограничивает свободу.
ПАРТНЁР ПО БИЗНЕСУ: ПОМОЩЬ ИЛИ ПОМЕХА?
Поразительно, как мы легко берём в будущий бизнес различных попутчиков, делая их совладельцами, а также соавторами своих идей и даже собственных интеллектуальных инноваций.
Разный уровень образованности партнёров, персональное их отличие друг от друга в темпераменте, интересах, мотивации всегда представляют большую угрозу для создаваемого молодого бизнеса, и это важно учитывать ещё на старте совместных предпринимательских усилий в построении совместного дела. Почему-то в самом начале предпринимательского пути на подобные нюансы никто не обращает внимания и, как правило, не догадывается посоветоваться с адвокатами или опытными бизнесменами о том, чтобы прописать роли партнёров и в случае ссоры не рвать по живому растущий и успешный бизнес. Распределение прибыли происходит обыкновенно в соответствии с математической моделью 50:50 или 33:33:33, 25:25:25:25 – в зависимости от числа партнёров. Реже доли равны вносимому капиталу или стоимости вложенных материальных и интеллектуальных ценностей. И уж совсем редко подписывается некий меморандум или договор о распределении доходов по вкладам каждого.