ДВЕ СТОРОНЫ КРЕДИТОВАНИЯ
В нашем представлении банкиры в своём большинстве – настоящие злодеи: сидят на мешках с деньгами и ссуживают их в долг под большие проценты, а трудяги-предприниматели, зарабатывая прибыль потом и кровью, вынуждены отдавать им её большую часть. Банкиры, в свою очередь, считают себя благодетелями, которые дают возможность предпринимателям развиваться. Но истину, конечно, стоит искать посередине. Оба участника бизнес-процесса нуждаются друг в друге, как водород и кислород в структуре воды. Предприниматель, бесспорно, может обойтись без кредитов, но без счёта в банке и без многочисленных банковских операций в современном мире уже никак. Банкам же нужен тот, кто возьмёт кредит, а потом будет стабильно приносить дополнительный доход в виде процентов за пользование ссуженными деньгами.
Мой более чем двадцатилетний опыт использования кредитов (малых и больших, коротких и длинных, аннуитетных и лизинговых) говорит мне только одно – лучше их не иметь: не нужно писать бизнес-планы, не нужно предоставлять бухгалтерскую отчётность, не нужно никого посвящать в тайны того, как вы зарабатываете прибыль; вам не придётся просыпаться в холодном поту от того, что потерялся контейнер с грузом, купленный на кредитные деньги, хвататься за сердце из-за внезапно разорившегося поставщика, за продукцию которого было оплачено впёред кредитными средствами. Вариантов, когда по объективным причинам ссуженные деньги могут быть потеряны, очень много: отобрали или аннулировали лицензию, произошёл пожар на складе готовой продукции, закрыли границы, перевернулся грузовик с товаром, прокисли свежие продукты или крановщик ушёл в запой, и в результате застыл неиспользованный бетон и т. д. и т. п.
Одна сторона кредитования.
Кредит – всегда риск
Для того, кто решил в свой бизнес привлечь заёмные средства, очень важно не забывать об этом. Нельзя брать кредит, не просчитав, из каких доходов его содержать и возвращать, не продумав все последствия внезапной остановки бизнес-процесса, который оказался неприбыльным или низкорентабельным. Надо стараться запустить бизнес без кредитных денег и получить первую прибыль самостоятельно, убедившись в постоянном спросе на продукцию, услугу или сервис. И только позже можно брать деньги в долг или кредит на проекты в уже растущем бизнесе.
Рынок не имеет глаз и ушей, у него нет сердца и нервов, он не бывает счастливым или сентиментальным – рынок беспощаден к слабому бизнесу и псевдопредпринимательству.
Из какой среды рождаются предприниматели? Первыми и самыми рисковыми всегда были и будут студенты. Вторую группу желающих представляют те, кто работает в сфере услуг: юристы, массажисты, таксисты, парикмахеры, повара, маляры, дизайнеры и менеджеры всех без исключения профессий. Третья и самая немногочисленная – топ-менеджеры, обладающие управленческим опытом.
Студенты, решившие попробовать себя в предпринимательстве, имеют высокий процент приживаемости в бизнес-среде. Они открыты всему новому, пытливы и неусидчивы, всегда стремятся создать нечто новое, нарушая существующие стереотипы и бросая вызов устоявшимся авторитетам. Бизнесы вчерашних студентов на рынок выходят небольшими шажками, используя гранты и деньги бизнес-ангелов или кредиты под старательно сделанные расчёты. Дать старт небольшому собственному делу ещё во время обучения в вузе или сразу после студенческой скамьи – очень разумно и продуктивно. Я видел, как одноклассники и однокашники моих сыновей основывали собственные автомастерские и автомойки, студии спортивных танцев и платные катки, начинали заниматься частной врачебной практикой, становились партнёрами по организации современных производственных площадок. Все они успешны, их бизнесы набирают обороты.
Вторая и третья категории будущих предпринимателей обычно пытаются опереться на существующую компетенцию. По логике, это правильно, но, как показывает практика, они нередко используют чужую клиентскую базу или интеллектуальную собственность. Начало бывает обещающим, но проигрыш всего лишь отложен: необходимо уметь «сочинять» продолжение того, что они уже умеют, рекламироваться, проводить маркетинговые исследования и грамотную кадровую политику, уметь брать кредиты и возвращать их.
На рынке не хватит места всем, кто выходит в одно и то же пространство с похожим продуктом и аналогичной рекламой. Необходимо постоянно создавать нечто новое как в продуктах и сервисе, так и в рекламе.
Удваивающаяся конкуренция немедленно должна кого-то раздавить: методы те же, база клиентов та же. Когда бывший топ-менеджер выходит на рынок, действуя методами, которым его учили, и предлагает продукт, который он недавно предлагал в команде бывшего работодателя, он должен быть значительно сильнее, чтобы рынок в конкурентной борьбе отдал предпочтение именно ему. В теории это возможно, но в моей практике подобных примеров было крайне мало. Два-четыре года, и такие бизнесы либо исчезают, либо попадают в долговые ямы, в товарную зависимость от поставщиков и т. д.
Часть приходящих в бизнес (особенно это характерно для бывших сотрудников сферы услуг) пытается увести с собой некоторое количество клиентов, которое поз-волит им безбедно существовать первое время. Именно они, уверенные в том, что старт, опирающийся на компетенцию,– непременный залог успеха, берут кредиты или одалживают деньги для осуществления своих начальных шагов в бизнесе. И вот тут риски возрастают многократно: постоянно растущий спрос на новые услуги и новые продукты ставит всех участников рынка перед необходимостью быть «композиторами» и непрестанно «сочинять» что-то свеженькое. На старом багаже далеко не уехать, а кредиты требуют выплат, и проценты нарастают.
Так что же делать бывшим наёмным работникам, которые решили открыть свой бизнес? Постараться не пользоваться чужой интеллектуальной собственностью, а начать с небольшого продукта или сервиса, сочинённого самостоятельно. На рынке всегда есть неудовлетворённый спрос, и в первую очередь на новшества и качественные услуги. И тогда даже бывшие работодатели могут предложить вам партнёрство, и не придётся вступать с ними в жестокую схватку, в которой вы, по всем законам логики и историческому опыту, непременно проиграете.
Не спешите брать деньги в долг или в кредит. Постарайтесь в первые годы становления бизнеса «раскачать» его на собственные средства, которые удастся получить из оборота, пусть он и кажется вам незначительным.
Другая сторона кредитования.
Кредит – это кабала и несвобода