имеет высокий потенциал сдачи в аренду и повышения стоимости.
• Найдите потрясающего риелтора, который сделает за вас всю тяжелую работу.
• Занимайтесь поиском, когда другие этого не делают.
• Ищите залоговую недвижимость или быстрые сделки.
• Проверьте район.
• Найдите опытного эксперта по осмотру домов.
• Будьте готовы отказаться от сделки.
Глава 12
Более чем достаточно
Как жить за счет инвестиций всю оставшуюся жизнь
Перенесемся на несколько лет вперед и представим, что вы находитесь на финишной прямой перед досрочным выходом на пенсию, а это значит, что вы почти сделали работу необязательной. К настоящему времени вы освоили то, что написано в этой книге, и многое другое, и с вашими финансами все в порядке. Вы старательно откладывали 50 или более процентов дохода в последние четыре года и инвестировали их с умом. Согласно вашим расчетам, если фондовый рынок не упадет на десятки процентов в ближайшие три года, вы сможете выйти на пенсию через пять лет или раньше.
Приближаясь к досрочному выходу на пенсию, вы будете гораздо лучше справляться со своими ежемесячными расходами, которые научитесь оптимизировать так, чтобы тратить достаточно денег на счастливую жизнь. На этом этапе вы начнете разрабатывать стратегию выхода на пенсию и серьезно планировать три вещи:
1. Ваша стратегия движения денежных средств (иначе говоря, то, как вы будете покрывать свои ежемесячные расходы) с использованием любых потоков доходов, снятия инвестиций и наличных денег.
2. Как убедиться, что вы можете жить на свои инвестиции всю оставшуюся жизнь.
3. Что вы собираетесь делать дальше (иначе говоря, чего вы хотите!).
Цель номер один в вашей стратегии вывода инвестиций такова: денег должно хватить на всю оставшуюся жизнь. Если вы в итоге совершите ошибку, вам, возможно, придется вернуться к работе, что легче сделать в сорок пять лет, чем в семьдесят пять. Жизнь за счет инвестиций до конца вашей жизни ни в коем случае нельзя считать точной наукой, и ваша стратегия со временем будет развиваться. Но есть ряд принципов и способов, способных сильно увеличить шансы на то, что денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Главное – максимально воспользоваться ими. Это не процесс, через который вы проходите один раз. Помните, что вам следует пересчитывать свое число ежеквартально (четыре раза в год) и тратить на отслеживание финансов по пять минут ежедневно.
Никогда не рано начинать планировать стратегию вывода инвестиций, чтобы свести к минимуму любые штрафы за досрочное снятие средств (за снятие денег со счетов с льготным налогообложением до достижения вами 59,5 лет) и влияние налогов на налогооблагаемые счета. Знание того, как лучше всего вывести свои деньги в будущем, несомненно, сделает вас лучшим инвестором сегодня.
Хотя я еще не вышел на пенсию, последние несколько лет я планировал, как смогу это сделать. Вот лучшие стратегии выхода на пенсию, которые используются сегодня, но в будущем вам стоит изучить новые стратегии, которые могут включать изменения налогового законодательства, и лазейки, выявленные сообществом финансовой независимости. Эта глава познакомит вас со структурой, которую вам нужно будет настроить под себя перед выходом на пенсию.
ПЛАНИРУЙТЕ СТРАТЕГИЮ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И КОРРЕКТИРУЙТЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ
Ближе к выходу на пенсию вам следует распланировать, как вы собираетесь покрывать свои ежемесячные расходы. Стратегия должна во многом зависеть от того, сколько денег вам нужно, и придется ли немедленно начать выводить их, или вы можете рассчитывать на надежный источник дохода. Если вам нужно вывести деньги из инвестиций для покрытия расходов, скорее всего, придется изменить соотношение инвестиций на более консервативное распределение акций/облигаций, чтобы вы могли полагаться на облигации или другой тип активов с фиксированным доходом.
Обычное распределение активов для людей, досрочно вышедших на пенсию, – это 60 процентов акций/40 процентов облигаций или 40 процентов акций / 60 процентов облигаций. Оба эти распределения позволяют не только участвовать в росте фондового рынка, но и иметь фиксированный доход от облигаций, который вы можете снимать и тратить на жизнь. Именно вам решать, какой уровень риска вы готовы принять на себя и предпочитаете ли жить за счет фиксированного гарантированного дохода. Одна из приятных особенностей облигаций – это то, что вы точно знаете, как будут расти ваши инвестиции в облигации каждый год, поэтому доход гарантирован.
КАК МОЖНО ДОЛЬШЕ ЖИВИТЕ ЗА СЧЕТ СТОРОННЕГО ИЛИ ПАССИВНОГО ДОХОДА
Если это возможно, используйте деньги, которые зарабатываете на сдаче недвижимости в аренду, подработке или источниках пассивного дохода, чтобы покрыть свои ежемесячные расходы, прежде чем взяться за инвестиционные доходы.
Хотя мы рассмотрели этот вопрос, когда вы подсчитывали свое число, к нему стоит вернуться, потому что любой доход уменьшит сумму денег, которую вам нужно вывести из своих инвестиций. Например, если вы зарабатываете дополнительно 2000 долларов в месяц от сдачи недвижимости в аренду, и вам нужно 5000 долларов в месяц для покрытия расходов на проживание, эти 2000 долларов в месяц пассивного дохода уменьшают сумму, которую вам нужно вывести из своих инвестиций, до 3000 долларов, что означает снижение на 40 процентов. Из-за того, что доход от аренды составляет всего 2000 долларов в месяц, вы можете оставить на своих инвестиционных счетах дополнительно 24 000 долларов в год, чтобы они продолжали расти. И если вы можете получать дополнительный доход, который покрывает ваши расходы, всю оставшуюся жизнь, вам никогда не придется касаться своих инвестиций. Это одно из самых больших преимуществ создания источников дохода вне вашей постоянной работы.
СКОРРЕКТИРУЙТЕ ПРОЦЕНТ ВЫВОДА СРЕДСТВ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВАШИХ ИНВЕСТИЦИЙ И ПОКАЗАТЕЛЕЙ ФОНДОВОГО РЫНКА
Если вы инвестировали по крайней мере в 25–30 раз больше своих ожидаемых годовых расходов, то, основываясь на существующих исследованиях, безопасная ставка вывода средств от 3 до 4 процентов (с ежегодной корректировкой на инфляцию) значительно увеличит вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Теперь важно отметить, что размер безопасных ставок вывода средств – это причина горячих дискуссий среди тех, кто досрочно выходит на пенсию, поэтому стоит прочитать больше, когда вы приблизитесь к своему числу. К тому времени, когда вы будете готовы жить за счет инвестиций до конца своей жизни, могут появиться новые исследования и рекомендации по выводу средств, но, основываясь на всех опубликованных исследованиях, которые я рассмотрел, диапазон от 3 до 4 процентов остается безопасной величиной не только для сохранения вашего основного капитала, но и для обеспечения будущего роста.
Несмотря ни на что, вы должны планировать брать как можно меньше средств на жизнь и