в акции.
d. После того как вы определите целевое распределение активов, поддерживайте его на всех своих инвестиционных счетах. Корректировка ставок распределения, чтобы они соответствовали целевому распределению, называется повторной балансировкой и должна проводиться ежеквартально (четыре раза в год).
8. Шаг 4: Оцените свои текущие комиссии (и постарайтесь максимально их уменьшить!). Инвестиционные комиссии могут оказать огромное влияние на то, сколько лет вам потребуется, чтобы достичь своего числа.
9. Шаг 5: Выберите правильные инвестиции.
a. Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю собственности в реальной компании.
b. Индивидуальные акции могут сильно колебаться в цене как за короткий, так и за длительный период, что может либо принести вам много денег, либо уменьшить их за относительно небольшой промежуток времени.
c. Исследования показывают, что за пятнадцать лет в среднем 90 процентов активного инвестирования дает неутешительные результаты по сравнению с фондовым рынком в целом.
d. Чтобы ваши инвестиции были максимально эффективными и действенными, вам следует инвестировать в простой фонд, которому принадлежит широкий выбор акций фондового рынка США (известный как общий фонд фондового рынка), или фонд, которому принадлежит небольшая часть из 500 крупнейших компаний США (так называемые S&P 500).
e. Если у вас нет доступа ни к одному из этих фондов, вы можете инвестировать в фонды, отражающие активы этих типов фондов.
f. Вы можете игнорировать все другие варианты, такие как золото и REIT (инвестиционные фонды недвижимости) в ваших 401(k), 403(b) или IRA. Хотя они могут усилить диверсификацию, они на самом деле не нужны, и вам лучше сосредоточиться только на акциях и облигациях при распределении активов. По возможности старайтесь упростить использование индексных фондов.
10. Шаг 6: Максимально используйте счета со льготным налогообложением.
a. Налоги могут отнять огромную часть будущих доходов от ваших инвестиций, поэтому важно минимизировать их влияние.
b. Ключ к получению максимальных налоговых льгот – это выработка стратегии, (1) когда вы вкладываете деньги в свои инвестиции и (2) когда забираете деньги из инвестиций.
c. Вы можете инвестировать в три типа инвестиционных счетов:
i. Не облагаемые налогом взносы: счета со льготным налогообложением, в которых вы не платите налоги, когда инвестируете деньги, но платите налоги, когда снимаете деньги.
ii. Снятие средств без налогов: счета с налоговыми льготами, на которых вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, но не платите налоги при снятии денег.
iii. Налогооблагаемые счета, на которых вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, а также при их снятии.
11. Шаг 7: Инвестируйте в облагаемые налогами счета.
a. После того как вы исчерпали свои счета с налоговыми льготами, если у вас все еще остались деньги для инвестиций, вам следует открыть налогооблагаемый (он же брокерский) счет.
b. Каждый раз, когда вы продаете что-либо на своих налогооблагаемых счетах, вы будете нести ответственность за уплату налогов с прибыли от инвестиций в текущем году.
c. Если вы продадите свои инвестиции на налогооблагаемом счете после того, как они будут храниться менее года, вы будете выплачивать налог по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вы держите их дольше года, прежде чем продать, вы будете платить налог по ставке прироста капитала, которая обычно ниже, чем ваша ставка подоходного налога.
12. Автоматизации недостаточно. Вот как работает гибридный автоматизированный и ручной подход к инвестированию: (1) продолжайте увеличивать процент, который автоматически вносите на свои инвестиционные счета; (2) вручную инвестируйте все дополнительные деньги, которые зарабатываете на подработке и бонусах, как можно быстрее.
Глава 11
Инвестиции в недвижимость
Как превратить $10,000 в миллионы, используя деньги других людей
Инвестиции в недвижимость – это не просто исключительный способ диверсифицировать ваш инвестиционный портфель и риски. Во многих отношениях недвижимость – лучшее вложение, чем акции, потому что вы можете использовать ипотечные ссуды (то есть деньги других людей), чтобы купить недвижимость, и есть масса налоговых льгот, таких как возможность не оплачивать налог с 500 000 долларов прибыли от продажи вашего основного дома (если вы супружеская пара, которая подает совместные налоговые декларации). В этой главе мы рассмотрим множество других преимуществ денежных потоков и налогов, которые делают недвижимость такой замечательной инвестицией.
Инвестиции в недвижимость действительно надежны – просто невероятно. Вы уже узнали, как хаус-хакинг может помочь вам значительно, если не полностью, сократить ваши самые большие расходы (жилье), но на самом деле вы можете пойти намного дальше, чем просто владеть домом, жить, не платя за аренду, и дополнительно зарабатывать пару тысяч баксов в месяц. Вы можете внести 3-процентный первоначальный взнос за свой первый дом и превратить его в многомиллионный портфель недвижимости через несколько лет.
Вы можете покупать и менять недвижимость для получения прибыли, не облагаемой налогом, или покупать и содержать дома, превращая арендную плату в постоянный денежный поток, который покрывает ваши расходы на проживание и генерирует достаточно денег, чтобы выплачивать ипотечные кредиты или инвестировать в большее количество объектов недвижимости. И вы можете с ее помощью создавать достаточно стабильный поток прибыли, чтобы покрыть свои расходы на проживание до конца жизни. Многие инвесторы использовали недвижимость как основной способ достижения финансовой независимости за пять или менее лет. Вот план.
ПРИМЕР С НЕДВИЖИМОСТЬЮ
Важно помнить, что инвестирование в недвижимость сопряжено с риском, и что стоимость недвижимости, как и стоимость акций, никогда не показывает гарантированного роста. На самом деле в некоторых случаях она может сильно упасть. Не так давно мы пережили кризис недвижимости, из-за которого более 10 миллионов домовладельцев в Соединенных Штатах оказались «ниже ватерлинии», а это означало, что они задолжали по своим ипотечным кредитам больше, чем стоили их дома. Но главная причина этого заключалась в том, что банки давали слишком много ипотечных кредитов людям, которые не могли их себе позволить.
На самом деле инвестиции в недвижимость исторически менее волатильны, чем инвестиции на фондовом рынке, и рынок жилья восстановился исключительно хорошо после своего минимума в 2010 году. Цены на жилье выросли в среднем на 43 процента в национальном масштабе с 2010 по 2016 год. Стоимость, как правило, создается из-за улучшения или увеличения спроса в районе или ремонта, выполненного в доме, например, пристройки или реконструкции кухни. Стоимость недвижимости особенно высока в городах. Во всем мире 54 процента населения живет в городах (в США – это 62,7 процента), и, по прогнозам, к 2050 году этот показатель увеличится до 66 процентов.
Как вы уже знаете, исторически фондовый рынок после корректировки на инфляцию и дивиденды растет