не для планов 457(b), предлагаемых неправительственными организациями, которые имеют больше ограничений.
Еще одно большое преимущество государственного плана 457(b) заключается в том, что если он у вас есть в дополнение к плану 401(k) или 403(b), то вам повезло, потому что вы можете внести 19 000 долларов на каждый счет без уплаты налогов. Если вы хотите досрочно выйти на пенсию и имеете государственный план 457(b), вам следует максимально использовать его, прежде чем вкладывать средства в любой из других инвестиционных счетов с льготным налогообложением.
Если у вас нет правительственного плана 457(b), но есть доступ к плану 401(k) или 403(b), вы должны внести достаточное количество средств, чтобы ваш работодатель сделал соответствующие взносы в 401(k) или 403(b).
Следующий и, вероятно, первый счет, которым вы должны воспользоваться в полной мере, – это ваш 401(k) или 403(b), предлагаемый вашим работодателем. Если он предлагает соответствующий взнос в 401(k) или 403(b), внесите столько денег, сколько вам нужно, чтобы получить полную сумму от работодателя. Например, если ваш работодатель покрывает 100 процентов вашего взноса до 4 процентов от зарплаты, тогда внесите 4 процента. Некоторые работодатели выплачивают только 50 процентов от ваших взносов, но это все равно, что получать 50 процентов прибыли на свои деньги, так что вам нужно максимально увеличить их. Это совершенно бесплатные деньги!
Счета 401(k) бывают двух видов – традиционные и Roth. Вот рекомендации по тому, следует ли вам внести свой вклад в традиционный 401(k) или Roth 401(k). Многие работодатели не предлагают Roth 401(k), но если они это делают, то следует ли вам выбрать традиционный 401(k) или Roth 401(k) зависит от того, считаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже в будущем, когда вам нужно будет снять деньги.
Как правило, предполагается, что, когда вы выйдете на пенсию, ваш доход будет меньше, поэтому получение налогового вычета сегодня через взнос в 401(k) до уплаты традиционного налога будет разумным выбором, но если вы ожидаете, что можете заработать намного больше денег в будущем или что перейдете в более высокую налоговую категорию, то лучше выбрать Roth 401(k), в котором вы вносите деньги после уплаты налогов.
Однако, если вы планируете рано выйти на пенсию и хотите снять накопления до того, как вам исполнится 59,5 лет, Roth 401(k) будет представлять собой несколько проблем, поэтому я рекомендую вам инвестировать в традиционный 401(k), потому что, когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая категория, скорее всего, будет ниже, и лучше заранее воспользоваться налоговым вычетом. Как я уже упоминал, традиционный 401(k) даст вам больше возможностей для избегания штрафов за досрочный вывод средств с помощью лестницы конверсии Roth (о которой я расскажу в Главе 12). В большинстве случаев, если вы имеете право на налоговый вычет в традиционном 401(k), вам следует инвестировать в традиционный 401(k), а не в Roth 401(k).
Преимущества инвестирования в 401(k) или 403(b) заключаются в том, что вы можете:
1. Вносить деньги без уплаты налогов. Вы можете инвестировать как минимум на 10–37 процентов больше денег (в зависимости от налоговой категории), что означает больше денег, которые со временем могут расти и увеличиваться.
2. Вы можете вычесть суммы взносов из своего налогооблагаемого дохода, чтобы в конечном итоге платить меньше подоходного налога. Поскольку вы можете вычесть свои взносы на пенсионные счета из налогооблагаемого дохода, вы в конечном итоге платите меньше налогов сейчас, и, в зависимости от других налоговых вычетов, ваши взносы могут перевести вас в более низкую налоговую категорию, тем самым еще больше сократив размер налогов.
3. Многие работодатели предлагают доплату взносов, которая представляет собой бесплатные деньги и увеличивает доходность ваших инвестиций. Это может быть доплата к вашим взносам на основе процента от вашей зарплаты от 2 до 5 процентов. Всегда вносите достаточно средств, чтобы получить эти деньги.
Затем максимально увеличьте свой медицинский сберегательный счет (HSA), если он у вас есть.
Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, некоторые работодатели предлагают HSA, в который вы можете вносить деньги до уплаты налогов, чтобы покрыть свои медицинские расходы. Два самых больших преимущества HSA по сравнению с IRA (индивидуальный пенсионный счет) заключаются в том, что вы можете как вычесть взносы из своего налогооблагаемого дохода, так и в любое время на медицинские расходы использовать вносимые средства без уплаты налогов (и прибыль от инвестиций). Это означает двойные налоговые льготы, потому что вы получаете налоговый вычет, когда вносите деньги и снимаете их без уплаты налогов для использования на медицинские расходы! Огромная выгода.
Ваш HSA также похож на другой пенсионный счет, потому что вы можете хранить любые деньги, которые не тратите каждый год, и ваши инвестиции будут продолжать расти каждый год, так же, как в 401(k) или IRA. Затем вы в любое время можете отказаться от HSA для покрытия медицинских расходов, если вам нужны деньги, но, если вы сохраните их после шестидесяти пяти лет, вы можете снять свои инвестиции и прибыль от инвестиций для использования в любых целях, даже если это не связано с медициной.
Чтобы в полной мере воспользоваться налоговыми льготами HSA, каждый год вы должны делать максимальные взносы в него и оплачивать свои медицинские расходы наличными, если можете себе это позволить, оставляя свои взносы в HSA нетронутыми. Вы можете вносить до 3500 долларов в год, если вы холосты, и до 7000 долларов, если женаты. Если вам за пятьдесят, вы можете внести дополнительную 1000 долларов, так что получается 4500 долларов в год, если вы одиноки, и 8000 долларов, если женаты. Стоит отметить, что вам, как правило, необходимо зарегистрироваться в плане медицинского страхования с более высокой франшизой, когда вы регистрируетесь в HSA, поэтому, если у вас есть проблемы со здоровьем или вы часто ходите к врачу, вы можете в конечном итоге потратить больше на медицинские счета, используя HSA. Просчитайте все, чтобы увидеть, имеет ли это смысл для вас.
Откройте и максимально увеличьте IRA (индивидуальный пенсионный счет)
На момент написания этой книги вы можете вносить до 6000 долларов в год на свой традиционный IRA или Roth IRA. Следует ли вам инвестировать в счет традиционного IRA или Roth IRA, зависит от того, сколько денег вы зарабатываете, какая у вас налоговая категория после всех вычетов и льгот, и от того, считаете ли вы, что ваша налоговая категория будет выше или ниже в будущем. Вот несколько рекомендаций:
1. Если вы находитесь в группе с низким налогообложением и соответствуете требованиям по уровню дохода,