Неплохое окончание карьеры, не так ли?
Глава 14
СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ. УЧИМСЯ ШОПИНГУ. ВКЛЮЧАЕМ РЕЖИМ ЭКОНОМИИ
Кризис подступает все ближе, и перед каждым, даже самым преуспевающим, «менеджером среднего звена» рано или поздно встанет вопрос экономии бюджета, особенно если этот бюджет – семейный.
Конечно, в крайности мы вдаваться не будем. И от телевизора не откажемся, как, например, отказалась жительница Подмосковья, которая решила не ремонтировать сломавшийся ТВ, чтобы сэкономить на электричестве; и от поездок на метро, как студентка Елена, переставшая ездить в подземке, чтобы снизить расходы на обучение, и ежедневно тратящая на дорогу до учебы по три часа. Тут экономии на копейку, а моральных страданий – на всю тысячу. Долларов.
Нет, мы пойдем другим путем – начнем постигать азы ведения семейного бюджета.
Семейная экономика
Что первое приходит вам на ум при слове «деньги»? Какие ассоциации вызывает это слово – круизный лайнер, приятный шелест банкнот или пустой кошелек и чувство раздражения? Представьте себе, что, отвечая на этот вопрос, вы описываете подсознательную установку, которая напрямую влияет на содержимое вашего кошелька. Деньги нужно любить, о них нужно заботиться, но об этом мы поговорим немного позже, а пока вспомним о тех, кого мы любим и о ком заботимся прямо сейчас. Как вы находите решение финансовых проблем – дружно и единодушно или в спорах и конфликтах? Психотерапевт К. Гербер считает, деньгами измеряется не только уровень благосостояния вашей семьи, но и гармония отношений в паре, точнее, не деньгами, а отношением к ним. Если в ваших отношениях все гармонично, то и претензий на почве «ты мало зарабатываешь» никогда не возникнет, если же в паре есть межличностные проблемы, разлад между партнерами, то и конфликты по поводу денег неизбежны. Именно так – причина конфликтов не деньги, а неразбериха в чувствах или охлаждение.
Но если вы относитесь к категории счастливых пар и проблему, как примирить дебет с кредитом, решаете хоть и неумело, но дружно, тогда оставим психологию и займемся бухгалтерией!
В детстве всем читали сказку про Буратино, и вы наверняка помните то чувство досады, которое испытал деревянный малыш, посеяв свои пять золотых на Поле чудес. Чтобы наши кровно заработанные рубли и доллары не исчезали подобным образом, давайте начнем с того, что проанализируем, куда и как в течение месяца рассеиваются ваши денежки.
Если студенческие времена уже канули в Лету, а вы месяц за месяцем едва дотягиваете до зарплаты, и уже заняли и перезаняли у кого только можно, сто?ит проанализировать свои привычки распоряжаться деньгами и выбрать оптимальный способ планирования семейного бюджета.
С любым кризисом можно справиться, в том числе и с ежемесячным финансовым кризисом в вашей семье. Сначала давайте определимся со схемой ведения семейного бюджета. Когда работают оба партнера, можно выделить три основные схемы распределения.
1. Общая копилка. Этот метод предполагает полное доверие друг к другу, и его обычно используют в семьях с патриархальным укладом. Или просто в очень и очень дружных семьях. Еще один вариант – когда разница в доходах супругов чрезвычайно велика. Тут работает коммунистический принцип «От каждого по способностям – каждому по потребностям». Оба партнера кладут свои заработки и приработки в общую «копилку» и берут оттуда деньги по мере надобности. Вопросы оплаты коммунальных услуг и другие фиксированные ежемесячные выплаты решаются сообща, так же совместно принимаются решения относительно крупных покупок. В остальных расходах никто никому не отчитывается.
Несмотря на свою простоту и распространенность, это не очень удачный вариант планирования (планирования как такового тут и нет). К тому же тот, кто зарабатывает меньше, по сути ничего не теряет и может спокойно продолжать сибаритствовать, рассчитывая на партнера, вместо того чтобы предпринимать усилия к увеличению своих доходов.
2. Семейное и личное. Этот метод основан на равном финансовом участии каждого супруга в общих тратах. Такое ведение бюджета возможно только в том случае, если вы уже определились с приблизительными суммами по всем статьям расходов (квартира, еда, ребенок, мобильная связь, интернет, расходы на проезд и так далее). Берете чистые конверты и подписываете их согласно основным направлениям семейных расходов (см. выше). Прикидываете нужную сумму и делите ее на двоих. Получив доход, каждый кладет в конверт фиксированную сумму (суммы «взноса» могут быть как абсолютно равными, так и рассчитанными в процентном отношении от дохода, – например, каждый сдает 70 процентов от доходов в «общую копилку»). Оставшиеся деньги каждый расходует как ему хочется.
Хороший вариант для индивидуалистов или пар, отношения которых только складываются. Недостаток метода в том, что обычно все деньги, которые откладываются на личные нужды, тратятся в течение месяца без остатка.
3. Два кошелька. Западный вариант, когда доходы супругов поступают на разные банковские счета. Личные накопления также находятся на разных счетах. Расходы на совместное хозяйство и детей оплачиваются по договоренности. Например, жена оплачивает счета за квартиру, муж – еду и расходы на детей. Или, второй вариант, расходы на еду, детей и оплата коммунальных услуг делятся пополам плюс каждый покупает в дом то, что считает необходимым. Остальное тратится по своему усмотрению.
Если в семье стабильный доход лишь у одного из супругов, то единственная модель распределения семейного бюджета в этом случае – «общая копилка» и жесткая экономия. Решение о расходовании средств следует, в идеале, принимать совместно, но, как правило, работающий партнер вскоре начинает доминировать в принятии решения относительно финансовых вопросов.
Чтобы опять не углубиться в психологию, давайте лучше прислушаемся к советам специалистов иного профиля – что нам посоветуют экономисты и просто богатые люди, чтобы оптимизировать свои расходы.
Советы специалистов
Когда вы получили деньги
Итак, когда вы получаете долгожданную сумму, не бросайтесь тут же ее тратить (иначе деньги никогда не будут надолго задерживаться у вас в кошельке). Пусть этот совет попахивает магией – это еще и запах денег: пусть вся сумма, которую вы получили, хотя бы «переночует» у вас в кошельке. На следующий день желание тратить будет уже не таким всепоглощающим.