Следовательно, страховой тариф – это собственный акт страховщика, не имеющий по отношению к страхователю никакой обязательной юридической силы. Показатели страхового тарифа не обязательны для страхователя хотя бы уже в силу того, что сам страховой тариф не выступает и не может выступать предметом договора. Таким предметом, повторяем, является размер страховой премии. Причем это в равной мере относится как к добровольному, так и к обязательному страхованию, при котором сам факт утверждения законом страхового тарифа, о чем сказано в Законе «Об организации страхового дела», с юридической точки зрения еще ничего не значит: стороны могут установить размер страховой премии на основе своего соглашения. Для того чтобы страхование осуществлялось по определенным страховым премиям, нужно установление специальной обязанности, в соответствии с которой стороны должны руководствоваться тем страховым тарифом, который государство тем или иным способом утвердит. Это имеет место тогда, когда, например, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» специально предусматривает, что установленные в соответствии с этим Законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками и они не вправе применять ставки, отличные от установленных тарифов. Поэтому с точки зрения юридической техники использованная ГК формула, согласно которой «в предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховым тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора», является более удобной для сторон.
Но здесь возникает другая проблема.
Хотя с формально-юридической точки зрения предоставление органу страхового надзора права «устанавливать или регулировать» страховые тарифы не противоречит ст. 424 ГК, допускающей возможность государственного установления или регулирования цен, однако возникает вопрос, насколько это обоснованно применительно к страхованию?
С экономической точки зрения такое решение в части добровольного страхования вряд ли можно считать правильным. В условиях рыночной экономики, основанной на частной собственности, цена определяется на основе спроса и предложения, и ее естественным регулятором выступает конкуренция производителей товаров (услуг). Установление государством цен на товары (услуги), производимые частными предпринимателями (в данном случае – страховыми организациями), противоречит сущности рыночной экономики и, как правило, заканчивается неудачей, даже если государство руководствовалось при этом самыми благими пожеланиями.
Возникают вопросы и с правовой точки зрения. Так, если взять обязательное страхование, где государственное регулирование страховых тарифов выглядит наиболее естественным, то возникает следующая правовая коллизия. Пункт 3 ст. 936 ГК, перечисляя условия обязательного страхования, которые определяются законом, страховых тарифов и страховых премий в их перечне не упоминает, а пункт 2 ст. 927 ГК устанавливает, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Поэтому требование страхователя осуществить его страхование по ставкам, установленным органом государственного страхового надзора, для страховщика не является обязательным, как не являются обязательными, следовательно, и сами страховые тарифы. Получается, что эти тарифы обязательны лишь для страхователя. Но если государство в своей заботе о страхователях установит заниженные ставки страховых тарифов, в силу чего данное страхование станет невыгодным для страховщиков, то страхователь не только не сможет соблюсти страховой тариф, но и вообще не найдет себе страховщика, чтобы осуществить страхование, которое для этого страхователя является обязательным.
Государственное регулирование ставок страховых премий по добровольным видам страхования может иметь место как мера противодействия монопольному завышению цен и осуществляется в порядке, установленном антимонопольным законодательством. Запрещается установление монопольно высоких цен и признаются недействительными соглашения страховых организаций об установлении на страховом рынке цен (тарифов) на страховые услуги, включая соглашения о поддержании размеров страховых платежей на определенном уровне.
Говоря о том, что размеры страховых премий должны соответствовать страховым тарифам лишь тогда, когда эти тарифы установлены или отрегулированы органом страхового надзора, а в остальных случаях данные тарифы выступают лишь базой для определения размера страховых премий и поэтому они могут быть индивидуализированы соглашением страховщика с конкретным страхователем, мы сталкиваемся с довольно сложной с теоретической точки зрения проблемой, связанной с личным страхованием. Дело в том, что в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования является публичным договором. Одним из признаков такого договора выступает то, что цена товаров, работ или услуг устанавливается одинаковой для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК). А это, по мнению некоторых специалистов, означает, что при осуществлении личного страхования, во-первых, применение страховых тарифов является обязательным, во-вторых, размеры страховых премий во всех случаях должны соответствовать страховому тарифу, т. е. не могут быть индивидуализированы на основе специального соглашения между страховщиком и конкретным страхователем. С этим следует согласиться.
Однако возникает вопрос, что будет, если страховщик заключит договор личного страхования, определив по соглашению со страхователем индивидуальный размер страховой премии. Такой договор нельзя признать ничтожным. Ничтожным будет лишь само условие о размере страховой премии. Теоретически в этом случае следует пересчитать размер этой премии применительно к тому страховому тарифу, который данный страховщик использует при страховании всех других страхователей. Ситуацию, при которой страховщик, осуществляющий личное страхование, не имеет разработанных страховых тарифов и поэтому со всеми страхователями определяет размер страховых премий в индивидуальном порядке, видимо, следует считать исключенной – без таких страховых тарифов он не сможет выполнить требование ГК о публичном характере договора личного страхования, в силу которого цена на страховые услуги должна быть одинаковой для всех страхователей. Иными словами, каждый страховщик, занимающийся личным страхованием, обязан иметь разработанные им страховые тарифы.
Таким образом, в исключение из общего правила, установленного ст. 954 ГК, согласно которой страховщик вправе применять разработанные страховые тарифы, при осуществлении личного страхования такие тарифы он иметь обязан. Причем размеры страховых премий, определяемые в договорах с конкретными страхователями, во всех случаях должны соответствовать этим страховым тарифам, что исключило бы индивидуальный подход к отдельным лицам.
Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством. В последнем случае предписания законодательства являются обязательными для сторон.
Страховые премии могут как уплачиваться единоразовым платежом, так и вноситься в рассрочку. Тогда согласно ГК их называют страховыми взносами. Точнее говоря, страховой взнос – это определенная часть страховой премии, уплачиваемой повременно.
В свое время на практике возник вопрос, может ли страховая премия уплачиваться в натуральной форме либо еще в какой-либо иной, кроме как непосредственно деньгами, форме (например, путем выдачи страхователем векселя, зачета долга страхователя, выполнения для страхователя каких-либо работ). По данному поводу было достаточно много споров. Так, между органом страхового надзора и страховыми организациями время от времени возникали конфликты по поводу того, что последние принимали страховую премию не деньгами, а иным имуществом, обычно в виде векселей. При этом орган страхового надзора, ссылаясь на ст. 140 ГК и ст. 29 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», устанавливающих, что деньги являются единственным законным средством платежа, требовал, чтобы страховые премии вносились только «живыми» деньгами. Более того, в Инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности страховых организаций прямо было предписано, что «в расчетах по операциям страхования и перестрахования векселя применяться не могут».
Очевидно, для наведения порядка в этом вопросе, а также для пресечения всякого рода махинаций с использованием механизма страхования Закон «Об обязательном страховании» (в редакции от 10 декабря 2003 г.) установил, что страховая премия уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о валютном регулировании и валютном контроле.