больше, потому что ваши подоходные налоги не включают взносы на социальное обеспечение и медицинскую помощь, которые на момент написания этой статьи добавляют к вашим налогам по крайней мере 7,5–15 процентов (в зависимости от того, работаете ли вы на себя или на работодателя).
Это лишь одна из многих причин, по которым налоговая оптимизация важна, потому что она делает каждый заработанный вами доллар максимально ценным. Просто снизить налоги на 5 процентов благодаря правильным вычетам и инвестиционным стратегиям – все равно что сэкономить 2 часа своего времени каждую неделю или более 100 часов в год! Полезно думать о деньгах и в единицах времени, что подводит нас к следующему вопросу.
ВОПРОС 3: СКОЛЬКО ЧАСОВ СВОЕЙ ЖИЗНИ Я ТРАЧУ НА ТО, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?
Как мы уже говорили, деньги бесконечны, а время – нет. Каждый раз, когда вам платят за работу, вы обмениваете время из своей жизни на деньги.
Средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах составляет примерно семьдесят девять лет, что означает, что средний американец живет 692 040 часов. Так как вы проводите минимум треть своей жизни во сне, в жизни среднего американца остается около 461 360 часов бодрствования. Если вам двадцать лет, и вы доживете до семидесяти девяти, у вас останется около 344 560 часов бодрствования. Если вам тридцать, а доживете вы до семидесяти девяти, у вас останется около 286 160 часов бодрствования. Если вам пятьдесят, у вас осталось около 169 360 часов бодрствования. И так далее.
В следующий раз, когда вы пойдете что-то покупать, спросите себя: «Какую часть своей жизни я трачу на это? Сколько часов я должен работать, чтобы позволить себе эту чашку кофе за три доллара?»
Используя вашу реальную почасовую ставку после уплаты налогов, давайте подсчитаем, какую часть жизни вам пришлось бы обменять на чашку кофе за 3 доллара.
(заявленная цена) / (почасовая ставка после уплаты налогов) = количество потраченных часов
Для примера давайте воспользуемся моей почасовой ставкой (после уплаты налогов) в размере 10,79 доллара, которую я рассчитал ранее в этой главе.
$3 / $10.79 в час = 0.278
Так вот, 0,278 часа – это 16,68 минуты, так что мне придется работать около 16 минут и 40 секунд ради этого кофе. Это не так уж и плохо. Я думаю, что большинство кофеиновых наркоманов готовы работать 16 минут за чашку хорошего кофе. Но как насчет более дорогих покупок? Что, если я захочу купить новую машину стоимостью 40 000 долларов?
$40 000 / $10.79 в час = 3707 часов
Безумное количество времени! Это примерно полтора года работы только ради того, чтобы купить новую машину! Поймите: если то, что вы покупаете, не может вырасти в цене (например, недвижимость), вам придется больше откладывать или работать дольше, чтобы достичь финансовой независимости. Еще один способ подумать об этом: если вы не купите эту машину за 40 000 долларов, вы, возможно, сможете выйти на пенсию на пять лет раньше (это будет зависеть от вашего числа)! Стоит ли эта новая машина пяти лет вашей жизни? В конце концов, возможно, вам стоит купить машину, если она вас порадует, и вы можете ответить утвердительно на следующий вопрос.
ВОПРОС 4: МОГУ ЛИ Я СЕБЕ ЭТО ПОЗВОЛИТЬ?
Это кажется очевидным вопросом, но так много людей живут не по средствам и покупают вещи, которых на самом деле не могут себе позволить, что важно всегда задавать его, особенно когда вы пытаетесь решиться на крупную покупку.
Можете ли вы позволить себе чашку кофе за 3 доллара? Наверняка. Но как насчет дома за 300 000 долларов? Все это зависит от ваших финансов и собственного капитала, о котором мы говорили в предыдущих главах. Это зависит и от того, сколько денег вы уже сэкономили.
Когда вы посмотрите на средний размер собственного капитала американцев и на то, сколько среднестатистическая семья тратит каждый год, будет легко заметить, что в большинстве ситуаций ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?» должен быть отрицательным. В 2016 году средний доход американской семьи составлял 74 664 доллара (до уплаты налогов), а ее ежегодные расходы – 57 311 долларов. Если мы посчитаем, что чистый доход сократится примерно на 20 процентов после уплаты налогов, то у этой семьи останется около 59 731 доллара, что означает, что они зарабатывают едва ли больше, чем тратят. Именно поэтому среднестатистическое американское домохозяйство имеет долг по кредитным картам в размере 15 654 долларов, долг по автокредитам в размере 27 669 долларов и долг по студенческим займам в размере 46 597 долларов.
Согласно общему правилу, вы никогда не должны тратить более 2–3 процентов собственного капитала на отдельную покупку, например, на отпуск или машину. Если вы только начинаете копить средства и имеете отрицательный собственный капитал, вам придется пойти на серьезные компромиссы, чтобы добиться финансового успеха, например, отказаться от покупки автомобиля, если вы можете без него обойтись, или купить самый дешевый и надежный подержанный автомобиль, который только можно найти. Конечно, если для вашей работы необходима машина, вы можете потратить больше, но я рекомендую вам тратить как можно меньше, пока ваш собственный капитал не станет положительным. Старайтесь платить за машину наличными: в большинстве городов вы можете найти надежную подержанную машину менее чем за 2000 долларов – так вам не надо будет платить проценты по автокредиту. Возможно, что вам придется отложить отпуск на некоторое время, но помните, что от вашего сегодняшнего выбора зависят ваше будущее время и свобода.
Покупка дома – это исключение, так как, в отличие от большинства автомобилей, которые обесцениваются (их стоимость уменьшается со временем), недвижимость обычно дорожает, что делает ее разумной инвестицией. Может, имеет смысл взять ипотеку в банке, чтобы купить дом, но вы должны брать ровно столько денег, сколько вам нужно, а не все, что банки готовы вам дать. Банки часто готовы одолжить вам гораздо больше денег, чем стоит занимать у них, потому что они зарабатывают на этом. Если вы не занимаетесь «хаус-хакингом» и не используете стратегически деньги банка и арендатора для покрытия своей ипотеки, то вам следует брать только необходимый минимум.
В Главе 11 я подробно объясню, как оценивать покупку недвижимости. А пока простое практическое правило: ежегодно вы должны тратить не более 30 процентов годового дохода (после уплаты налогов) на ипотеку или аренду. Некоторые финансовые консультанты говорят, что вы можете потратить до 40 процентов своего дохода на затраты, связанные с жильем, но я думаю, что это слишком много.