Исходя из конструкции безрискового страхования, признаками события, рассматриваемого в качестве страхового случая, будут те же самые признаки рискового страхования, но взятые в диаметрально противоположном значении, а именно:
1) обязательность наступления события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Это означает, что данное событие должно непременно произойти;
2) определенность события, означающая, что данное событие должно произойти с определенным лицом и в определенное время;
3) предсказуемость события, означающая, что сторонам в момент заключения договора должно быть известно, что данное событие произойдет в будущем;
4) безвредность события, означающая, что наступление данного события не наносит вреда жизни или здоровью застрахованного лица, поскольку само страхование осуществляется вовсе не на этот случай. В связи с этим отметим, что вряд ли можно считать обоснованным суждение, что данное страхование призвано компенсировать снижение доходов в результате утраты трудоспособности по причине достижения преклонного возраста (о чем обычно говорят, разъясняя страхование дополнительной пенсии) или компенсировать какие-либо дополнительные расходы (например, по случаю проведения свадьбы, имея в виду «свадебное страхование»). Истоки происхождения таких суждений ясны – это попытки «вписать» безрисковое страхование в каноны рискового страхования, которому присуща восстановительная (компенсационная) функция. Между тем целью безрискового страхования выступает обеспечение застрахованного лица определенным доходом, а не компенсация убытков, и к этому страхованию надо подходить с иными критериями, по сравнению с теми, которые существуют при рисковом страховании.
В заключение отметим, что при безрисковом страховании страховой случай во многом теряет свойства «случая», и сам этот термин в общем-то используется лишь как дань исторической традиции.
Пересмотр понятия «страховой случай» применительно к безрисковому страхованию требует пересмотра и сущности страхования вообще в сторону расширения представления о нем и реализуемых им функциях, имея при этом в виду, что страхование как экономический институт постоянно развивается в соответствии с изменяющимися и расширяющимися потребностями общества.
В итоге страховой случай можно определить как событие, наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты.
§ 3. Страховая сумма и страховая стоимость
Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при осуществлении страховой деятельности. Согласно ст. 947 ГК страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Таким образом, имеется определенное различие в содержании понятия «страховая сумма» в зависимости от вида страхования: при имущественном страховании – это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании – это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Сразу же оговоримся, что в рамках данного раздела настоящей работы мы будем вести речь о страховой сумме применительно к ее первому значению.
Отметим также, что по законодательству ряда стран страховая сумма не выступает пределом обязательств страховщика перед страхователем и страховая выплата может превышать страховую сумму.
Собственно, и российской законодательство допускает такую возможность, о чем будет сказано ниже. Все эти понятийные нюансы необходимо учитывать при заключении договоров страхования с участием иностранных партнеров.
Несколько иной, чем в ГК, подход к пониманию страховой суммы содержится в Законе «Об организации страхового дела». В соответствии с этим Законом «страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (п. 1 ст. 10). Сразу же отметим, что данное определение является во всех отношениях неудачным. Во-первых, оно не раскрывает сущностных признаков данной категории. Точнее, сводит назначение страховой суммы к технической расчетной величине, предназначенной для установления размера страховой премии и страховой выплаты, в то время как эти размеры, зависят не только от размера страховой суммы, но и многих других факторов (в первую очередь, от себестоимости страховых услуг, рыночного спроса на них, вероятности наступления страхового случая, размера убытков, которые он может причинить и т. д.). Во-вторых, при личном страховании назначением страховой суммы является не определение размера страховой выплаты, а то, что она сама выступает страховой выплатой, о чем не только говорится в ГК, но предусмотрено и самим Законом «Об обязательном страховании» (п. 6 ст. 10).
Отметим также, что в соответствии с изменениями, внесенными в Закон «Об организации страхового дела», он перестал обозначать страховую выплату при имущественном страховании термином «страховое возмещение», а при личном страховании – термином «страховое обеспечение». Кстати, термин «страховое обеспечение» позволял избежать двоякого значения понятия «страховая сумма», которая сейчас в личном страховании обозначает и предел обязательств страховщика перед страхователем, и саму страховую выплату.
Анализ сущности и назначения категории «страховая сумма» позволяет выделить ее многогранность.
Так, обозначая собой предел обязательств страховщика перед страхователем, страховая сумма в то же время является денежным выражением той страховой защиты, которую получает этот страхователь (выгодоприобретатель), вступив в страховое отношение. Одновременно страховая сумма выступает в качестве стоимостного выражения имущественного интереса страхователя, который является объектом страхования. Наконец, с точки зрения «теории страховой защиты» страховая сумма выражает собой объем денежных средств, предназначенных для защиты условий существования страхователя (застрахованного лица) от вредоносных последствий страхового случая (при рисковом страховании) или для поддержания этих условий на желаемом уровне (при безрисковом страховании). Кстати, с точки зрения «теории обеспечения» страховая сумма выступает стоимостным выражением материальных потребностей страхователя, которые определяют его интерес к страхованию (желание вступить в страховое отношение) и которые будут удовлетворены посредством получения страховой выплаты.
Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:
а) в правовом смысле – предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;
б) в экономическом смысле – размера той страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;
в) в материальном смысле – того имущественного интереса страхователя (застрахованного), который выступает объектом страхования;
г) в организационном смысле – одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;
д) в субъективном смысле – тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.
При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.
Таким образом, страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).
При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т. е. соглашением сторон), при обязательном – законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК).
Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Таким образом, в данном случае закон допускает возможность улучшения посредством договора условий обязательного страхования в пользу страхователя – увеличение страховой суммы означает возможность получения страховой выплаты в большем размере, что выгодно страхователю. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом. В частности, если страхование осуществляется в пользу третьего лица, то страхователь при наступлении страхового случая несет обязанность перед выгодоприобретателем, исходя из того размера страховой суммы, которая была предусмотрена законом.