– если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (п.1 ст. 958 ГК РФ.). При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
– если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ);
– когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п.2 ст. 958 ГК РФ). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен – в разумный срок (п.2 ст. 314 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ);
– принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
§ 5. Недействительность договора страхования
Договор страхования считается недействительным в следующих случаях:
– если он заключен после страхового случая;
– объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;
– в других случаях, предусмотренных законодательством (договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п.)[93].
Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование (ГК РФ ст. 928):
– противоправных интересов;
– убытков от участия в играх, лотереях, пари;
– расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейским судами (ст. 166–181 ГК РФ).
§ 6. Обязанности страховщика и страхователя
Страховые обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения (правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика – обязанности страхователя).
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования (п.2 ст. 943 ГК РФ);
2) произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;
3) перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;
4) возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (ст. 962 ГК РФ);
5) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).
Страхователь обязан:
1) своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы). Неуплата страховой премии в установленный срок представляет собой существенное нарушение условий договора страхования, которое дает страховщику право расторгнуть договор в соответствии с подп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ. Причем это право может быть осуществлено только до наступления страхового случая. Если же страховщик не осуществил это право до наступления страхового случая, последний считается наступившим в рамках действующего договора страхования. Что касается неуплаты очередных страховых взносов, то последствия этого нарушения должны быть определены договором страхования (п.3 ст. 954 ГК РФ). В частности, в нем может быть закреплено право страховщика в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать уплаты неустойки;
2) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 ГК РФ). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие либо вопросы страховщика, то последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2 ст. 944 ГК РФ);
3) после заключения договора страхования незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст. 959 ГК РФ);
4) принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае.
Законодательством РФ предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.
Как было отмечено выше, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования – регрессное право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием неуплаты является расторжение договора. Если были страхователем сообщены ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.
Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него (при страховании ответственности всячески стремится не нанести вреда третьим лицам).
Если после заключения договора страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако уплаченная излишне часть страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит.
В случае завышения страховой суммы в договоре со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным. Такая же ситуация может быть, если объект был застрахован у нескольких страховщиков (двойное страхование).
В случае если в период действия договора страховая стоимость застрахованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму.
Страховщик обязан не разглашать полученные им сведения. В случае разглашения страховщик несет ответственность в соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.
При наступлении страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренном в договоре, уведомить страховщика о нем.
Обязанность страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков.
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая: