В практике страхования заключенный договор страхования может быть представлен:
– одним документом – договором страхования (страховым полисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;
– договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;
– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;
– письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.
Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования.
Существенные условия – это такие условия, которые необходимы для договоров определенного вида. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству РФ, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования – это, прежде всего, объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.
Существенные условия договора страхования закреплены ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:
1) страховой интерес;
2) страховой риск[83];
3) страховая сумма[84];
4) срок договора страхования.
Согласно норме абз.1 ч.1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования в личном страховании:
– о застрахованном лице;
– о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
в имущественном страховании:
– об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
– о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из перечисленных условий договор страхования считается незаключенным. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не является основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме, но стороны могут устранить эти недостатки путем подписания аддендумов[85].
Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, детализируют или дополняют существенные условия. К несущественным условиям относятся:
– процедура оформления договора;
– размер страховых платежей;
– порядок вступления договора в силу;
– уплата страховых взносов;
– последствия неуплаты страховых взносов;
– порядок определения ущерба;
– порядок определения страхового возмещения;
– выплата страховой суммы;
– порядок рассмотрения претензий;
– изменение первоначальных условий страхования и другие условия[86].
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора, определяет содержание договора страхования.
Итак, в основе страховых правоотношений лежат гражданско-правовые и финансово-правовые элементы, которые действуют в тесной взаимосвязи, ибо любая норма выполняет такую функцию, без которой другие нормы права самостоятельно существовать не могут. Предметом гражданско-правовой части являются правоотношения, возникающие между страховщиками и страхователями. Это центральная часть всего процесса страхования, посредством которого выполняется основная задача страхования – защита имущественных и личных прав. Предметом финансово-правовой части является организационное обеспечение основной задачи страхования, в виде подбора устойчивых финансовых механизмов, гарантирующих эффективный процесс сбора и распределения средств на цели страхования.
Возникновение страховых правоотношений в гражданско-правовом плане всегда связывается с наступлением юридических фактов: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования – это договоры страхования, в отдельных же видах государственного обязательного страхования – сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств, позволяющих распространить указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (на страхователя и страховщика).
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.
Следует подчеркнуть, что и при добровольном, и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование – установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. По общему правилу заключение договора страхования является основой правоотношений страхователя и страховщика, за следующим исключением: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и пенсионное страхование производятся в соответствии со специализированными законодательными актами (ст. 970 ГК РФ).
В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя, причем он не может навязать свои условия договора страхования страховщику, для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ), и отказаться от его заключения страховая организация, являясь коммерческой, а ее уставом и лицензией предусмотрен данный вид страхования, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ[87].
В разделе судебной практики, комментируя вопрос «имеет ли предприятие по эксплуатации опасного производственного объекта право отказаться от услуг страхования на основании того, что в настоящее время в силу экономической ситуации в стране не имеется никаких гарантий по исполнению своих обязательств по страхованию и выплат страхового возмещения у страховых компаний в случае прекращения их деятельности (ликвидации, банкротства)», Б. Шатилов дает однозначный ответ: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ. Организация, согласно п.1 ст. 15 Федерального закона „О промышленной безопасности объектов“ от 20 июня 1997 г., эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на производственном объекте.
Поэтому такая организация, независимо от надежности страховой организации, не имеет права отказаться от заключения договора страхования, т. к. она обязана сделать это в силу закона»[88].
Особенность обязательного страхования установлена законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и состоит в том, что обязательность того или иного вида страхования может быть введена только федеральным законом страны, устанавливающим, в том числе, условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования (ст. 3 Закона). Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации.