В ст. 928 ГК РФ прямо указаны интересы, страхование которых не допускается:
1. страхование противоправных интересов;
2. страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
3. страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договоров страхования, противоречащие норме, закрепленной ст. 928 ГК РФ, ничтожны.
П.1 ст. 928 ГК РФ исключает страхование противоправных интересов. Любое движимое и недвижимое имущество, которым собственник владеет незаконно (например, краденое имущество) не может быть объектом страхования. В равной степени это относится к надлежащему собственнику в случае, если хранение принадлежащего ему имущества запрещено (например, хранение взрывчатых веществ, оружия, наркотических средств).
П.2 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Многие внешние признаки страхования, такие как опасность, риск, фонд, денежная выплата, присущи другим общественным отношениям, возникающим между участниками игр, лотерей, пари. Различия между ними заключаются в различном круге охраняемых законом интересов.
В страховании интерес связан с возможным ущербом для здоровья и имущества, возникающий в процессе жизнедеятельности человека. Этот процесс во многом связан с объективными обстоятельствами, не зависящими от воли и сознания людей, в частности, старостью и нетрудоспособностью.
В играх, пари, лотереях интерес связан исключительно с волеизъявлением человека. При этом сам интерес возникает с момента участия в игре. До начала игры интерес отсутствует, поскольку нет риска потерять что-либо, как правило, в виде материального (денежного) приза.
П.3 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование не должно провоцировать захват заложников. Это правило отражает международную практику борьбы с терроризмом.
Запрещающая норма страхования противоправных интересов была также введена в Закон о страховании Федеральным законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. Кроме этого, чтобы интерес мог стать объектом страхования и получить право на судебную защиту, он должен отвечать следующим требованиям[71]:
– интерес должен быть имущественным благом, подлежащим денежной оценке (моральные, научные интересы не страхуются);
– интерес в отношении имущества проявляется, прежде всего, в том, что заинтересованное в его целостности лицо находится в юридически признаваемых отношениях с объектом страхования;
– страхованию подлежит лишь субъективный интерес, то есть интерес определенного (заинтересованного) лица.
Юридическая квалификация «интереса» в страховании занимает значительное место, так как в страховании действует основополагающий принцип – «без интереса нет страхования». На примере это выглядит так, при страховании имущества подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу.
Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует, и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. В п.2 статьи 930 ГК РФ законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в страховании имущества.
Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования[72].
Страхование связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного). Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего (а также находящегося в распоряжении или пользовании) ему имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам. Оценка принимаемого на страхование имущественного интереса при заключении договора страхования имущества достаточно прозрачна и соответствует действительной стоимости имущества.
В личном страховании возникновение такого ущерба или вреда связывают с утратой доходов лица или возникновением непредвиденных расходов, связанных с его жизнью и здоровьем. Такого рода ущерб в медицинском страховании может быть оценен как расходы, связанные с лечением заболевшего застрахованного, в страховании от несчастных случаев – в размере разницы между доходами пострадавшего застрахованного до несчастного случая и после него. В связи с этим нет каких-либо затруднений при установлении имущественного интереса как объекта страхования, но в то же время данный вопрос является дискуссионным в теории личного страхования.
Отдельные исследователи придерживаются той точки, что в личном страховании именно имущественный интерес, так же как и в любом другом договоре страхования, является ключевым понятием при установлении возможности заключения договора страхования[73]. Другие, ссылаясь, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком имущественный интерес не может быть признан объектом страхования[74].
Бесспорно, что во всех договорах личного страхования страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя, вместе с тем нет прямой аналогии со страхованием имущества в той части, которая связана с ограничением размера страховой выплаты величиной реального ущерба в пределах действительной стоимости имущественного интереса. В самом деле, в личном страховании при заключении договора невозможно проведение прямой оценки стоимости имущественного интереса, в этом плане схожая ситуация в страховании ответственности.
Рассмотрим договор страхования ответственности нотариуса.
При заключении договора страхования невозможно оценить потенциальный ущерб, который может быть нанесен имущественным интересам третьих лиц нотариальными действиями (его величина зависит и от стоимости имущества по сделкам, и от суммы ущерба, устанавливаемой в судебном порядке), поэтому размер страховой суммы устанавливается непосредственно в договоре страхования или предусматривается законом. Однако отсутствие действительной оценки «стоимости» имущественного интереса в договоре страхования ответственности не может являться доказательством того, что предметом договора страхования является нечто иное, чем имущественные интересы нотариуса, связанные с обязательствами по возмещению вреда, причиненного нотариальными действиями третьим лицам.
Аналогичный подход применяется при квалификации имущественного интереса как предмета договора в личном страховании. Например, при заключении договора страхования на случай постоянной утраты трудоспособности оценить действительный размер имущественного интереса лица теоретически сложно, а практически невозможно, так как эта оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя на момент наступления страхового случая и размера компенсации страховщиком неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после его наступления. Кроме того, потребуется учет многих условных факторов: возраст страхователя, изменение размера его доходов и т. п. Более того, нормы обязательного страхования по оценке ущерба носят достаточно условный характер и зачастую не включают всех видов доходов[75].
На основании перечисленных причин в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобрела превращенную форму в виде страховой суммы[76], которая реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, который, в свою очередь, напрямую зависит от возможностей и выбора страхователя. По мнению ряда авторов, превращенность формы нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования[77].
Другой вопрос, являющийся предметом дискуссий на тему об объекте страхования, заключается в том, что статья 942 Гражданского кодекса РФ в числе существенных условий в договоре имущественного страхования устанавливает определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, в договоре личного страхования, это – указание застрахованного лица, но нет требований доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В силу чего отсутствует главное – юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица – страхователя, заключающего договор страхования), а, следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования – интереса, связанного с сохранностью имущества или жизнью застрахованного лица и т. д.[78]