Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений и регулируются нормами гражданского права.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и должны содержать положения о:
• субъектах страхования;
• объектах, подлежащих страхованию;
• перечне страховых случаев;
• минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения;
• размере, структуре или порядке определения страхового тарифа;
• сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов);
• сроке действия договора страхования;
• порядке определения размера страховой выплаты;
• контроле за осуществлением страхования;
• последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения.
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При добровольном страховании права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком. Права и обязанности участников при обязательном государственном страховании определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
Требования об обязательном страховании содержатся в ряде федеральных законов, в Таможенном кодексе РФ, Кодексе внутреннего водного транспорта РФ, Кодексе торгового мореплавания РФ, Воздушном кодексе РФ. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 21 марта 1991 г. № 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации» все работники налоговых органов подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета [37] .
Обязательное страхование разделяют на: обязательное государственное страхование и обязательное негосударственное страхование.
Обязательное государственное страхование осуществляется только в силу прямого указания закона на необходимость страхования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответствующего бюджета.
Обязательное негосударственное страхование возможно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В частности, обязательному страхованию подлежит ответственность нотариусов, ответственность владельцев автотранспортных средств, наличная иностранная валюта, перемещаемая уполномоченными банками через таможенную границу Российской Федерации и др.
Структура правоотношений при негосударственном обязательном страховании отличается от структуры отношений добровольного страхования тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании, – обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму на практике обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное».
Выделяют также страховые правоотношения с участием специализированного фонда (Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом (см., например, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; а также федеральные законы: от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и др.).
Необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования. Для иных форм страхования заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ.
В страховые правоотношения государство может вступать в качестве страховщика или страхователя. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета. Денежные средства на обязательное государственное страхование выделяются федеральным органам исполнительной власти.
14.2. Правовое регулирование страхования
Переход государства на рыночный путь развития выявил необходимость формирования неких денежных фондов для целей покрытия рисков, при наступлении непредвиденных обстоятельств, несчастных случаев (страховых событий).
Существовавшая в советский период государственная монополия на страховую деятельность оказала негативное влияние на развитие имеющейся нормативно-правовой базы страхования. С 1992 г. государство не является монополистом в сфере предоставления услуг по страхованию. Начало демонополизации страхования в России было положено принятием Закона
РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этим Законом постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе по надзору за страховой деятельностью. 1 октября 1998 г. Правительство РФ принимает постановление № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 гг.» [38] .
Закон об организации страхового дела заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования, однако теряет свою актуальность в условиях современного развития финансовых отношений.
Целью организации страхового дела, как отмечалось выше, является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Поэтому государство заинтересовано в достижении целей страхования, для чего оно должно осуществлять регулирование страхового дела. Государственное регулирование направлено на обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, совершенствование нормативной правовой базы и урегулирование отношений между страховщиками и страхователями. Государство осуществляет законодательное обеспечение защиты страхового рынка России и осуществляет государственный надзор за страховой деятельностью.