— Сейчас многие банки ищут выигрышные стратегии поведения на рынке. Вы собираетесь запускать в следующем году новые кредитные продукты для МСБ?
— Нет, мы считаем, у нас линейка универсальная, мы сейчас ее дорабатываем, точнее, проводим ребрендинг, реструктуризацию двух продуктов, меняем под сегодняшние требования рынка. В целом я считаю, что мы нашли свою «выигрышную стратегию», и, опираясь на нее, в следующем году планируем вырасти еще в два раза и увеличить портфель по МСБ с 10 до 20 миллиардов рублей.
— Вы можете в двух словах рассказать о преимуществах этих продуктов?
— Прежде всего это обновленные овердрафты, раньше они у нас были достаточно консервативные. Например, мы учитывали при установке лимитов только обороты в нашем банке и обязательно предыдущий опыт работы с нами. Сейчас при желании клиента перейти к нам в банк под овердрафт мы учитываем в том числе и обороты в других кредитных организациях. Кроме того, у нас было требование, что с момента получения овердрафта заемщик в течение тридцати дней должен полностью погашать задолженность. Сейчас мы технологически доработали программный комплекс, это требование уйдет, и клиенту станет легче. Ему не надо будет планировать аккумулирование ликвидности к такому-то числу, овердрафт будет автоматически погашаться за счет денежных поступлений по счету и автоматически выбираться при необходимости.
— На какой средний размер ссуды ориентируется ваш банк? Насколько велика доля микрокредитов в портфеле?
— Мы изначально не пошли в совсем маленький сегмент, средний размер кредита у нас порядка трех миллионов рублей. У нас есть и микрокредиты, просто они не выделены в самостоятельную программу. Есть идея выделить их в отдельный блок, запустить его, но пока мы собираем и анализируем статистику по тем клиентам, что пришли. Мы пытаемся понять, как с этим сегментом работать в условиях стагнации. Ведь он наиболее подвержен риску при изменениях в макроэкономике.
— Сейчас достаточно популярно обслуживание по комплексным тарифам, когда клиент приобретает сразу целый пакет услуг. Как обстоят дела с этим направлением в вашем банке?
— Доля заемщиков, которые одновременно обслуживаются в банке по комплексным тарифам, у нас порядка 87 процентов. Приобретение пакета обслуживания — одно из условий получения кредита, за исключением случаев кредитования физлиц — представителей МСБ.
Мы учитываем эти кросс-продажи в нашей модели при расчете доходности по бизнес-направлениям. И результаты нам очень нравятся. Сейчас мы почти завершили комплексную переработку пакетов услуг для МСБ и рассчитываем, что наша работа даст дополнительно 25 процентов комиссионных доходов. При этом мы делаем для предпринимателей некоторые удобные вещи, которые будут в среднем дешевле, чем по рынку.
— Некоторые банки активно привлекают депозиты от тех же малых предпринимателей.
— Я оцениваю долю такого фондирования как невысокую. И это логично: человек приходит за кредитом как раз потому, что у него нет свободных денег.
— Идея в том, чтобы сыграть на асинхронности денежных потоков, то есть сегодня у клиента могут быть избыточные средства, а потом он уже выступает как заемщик.
— Мы хотим добиться такого эффекта. Сейчас обсуждаем продукт для МСБ, в рамках которого будут начисляться проценты на остатки по счетам. С одной стороны, это будет не депозит, где фиксированные сроки, а с другой стороны, это доходность, которая будет стимулировать клиента к тому, чтобы держать все свободные деньги на счетах банка. Если получится, то это станет хорошим источником фондирования банка.
— Сейчас обсуждается ввод обязательного страхования депозитов индивидуальных предпринимателей с целью стимулировать их держать значительную часть средств в банках. Как вы относитесь к этому?
— Я думаю, что это не окажет никакого существенного влияния, поскольку объем этих свободных денег невелик. У индивидуальных предпринимателей постоянно какие-то идеи. То они сюда вкладываются, то туда. На мой взгляд, более существенным стало бы облегчение условий кредитования. Среди предпринимателей до сих пор очень развито заимствование друг у друга — в том числе потому, что многих до сих пор не устраивают те программы, те условия, те подходы в банках, которые есть на рынке. Одна из ключевых задач — перевести этих потенциальных заемщиков в банки.
— Какие факторы в наибольшей степени мешают МСБ брать кредиты?
— На мой взгляд, есть два главных фактора, которые отталкивают предпринимателя. Пакет документов, которые нужно собирать, и сроки рассмотрения. Поскольку они привыкли в жизни принимать решения очень быстро, они и от контрагентов, в том числе банка, ждут того же.
— Сейчас много говорят о том, что один из главных сдерживающих факторов развития кредитования МСБ — высокие ставки кредитования. Вы их не упомянули. По вашему мнению, они не играют большой роли?
— На мой взгляд, цена вторична. Первично количество документов, которые нужно собрать для подачи заявки на кредит. Вот мы, например, у себя уже раза три пересматриваем пакет документов и на сегодня пришли к тому, что у нас нет ни одного документа, который предпринимателю надо где-либо запрашивать дополнительно: ни справок из БТИ, ни справок из других банков по расчетным счетам, ни из налоговой инспекции. Мы от всего этого пакета отказались. Мы стараемся пользоваться внутренними базами и прочими вещами, чтобы облегчить всю процедуру получения кредита для клиента. Второе, над чем мы постоянно работаем, — это сроки рассмотрения заявок. Средний срок принятия решения по сегменту малого бизнеса у нас сейчас два рабочих дня. Это два дня после того, как мы к нему съездим. По средним предприятиям — семь-восемь дней. Окончательное решение принимает комитет, который собирается онлайн. В его составе люди, которые занимаются только принятием решений по кредитам.
— Какие ключевые драйверы роста портфеля МСБ вашего банка вы бы выделили в 2014 году?
— Сроки рассмотрения заявок и каналы продаж. Это две точки, на которые мы будем воздействовать, искать в них новый потенциал.
— Очень часто говорят, что нужна поддержка более масштабного кредитования малого бизнеса со стороны государства, институтов развития. Может быть, даже со стороны регуляторов. Что нужно делать в первую очередь?
— Мер сейчас много, и они хорошие. Но я думаю, что нужна централизация. Надо создать единый государственный орган, который предоставлял бы и кредиты, и рефинансирование под залог ценных бумаг и гарантий. Это была бы служба «одного окна», с которой могли бы общаться и коммерческий банк, и клиент. Мы работаем уже практически со всеми органами поддержки малого бизнеса в регионах присутствия нашего банка и часто сталкиваемся с тем, что у них разные периоды проведения конкурса, разные требования к документам и разные требования к клиентам — все это замедляет и усложняет процесс. Стандартизация и создание службы «одного окна» дало бы значительный эффект.
С точки зрения мегарегулятора я бы отметил необходимость разработать отдельные требования по резервированию кредитов малому и среднему бизнесу. На сегодня Центральным банком диктуются два варианта резервирования: для кредитования юридических лиц и для работы с физическими лицами. Объем рынка кредитования МСБ уже дорос до отдельной технологии резервирования и специфических требований Центробанка к коммерческим банкам по этим заемщикам. Смягчение резервирования выразится в удешевлении кредита для клиентов.
Отдельно я бы упомянул МСП-банк, на мой взгляд, это очень хороший инструмент, и я бы значительно увеличил его капитализацию. Мы активно работаем с ним, на текущий момент из девяти миллиардов рублей портфеля МСБ 2,3 миллиарда — это ресурсы МСП-банка.
— Мы обсудили прямые финансовые меры помощи МСБ со стороны властей. Что еще могло бы сделать государство для развития МСБ?
— Я бы ввел в школе уроки предпринимательства. Создание положительного имиджа предпринимательства — ключевая задача государства. У нас, к сожалению, менталитет молодежи очень консервативен. Все хотят зарплату и работу с девяти до шести. А что такое предпринимательство в первую очередь? Это когда ты сам берешь на себя ответственность за все, что происходит в твоей жизни. То есть ты не ждешь ни пенсии, ни зарплаты до тридцатого числа, ничего.
Конечно, развитию МСБ помогли бы налоговые каникулы для новых предприятий. Сейчас предприниматель еще ничего не сделал, а уже должен. Это многих останавливает. Налоговые каникулы дадут возможность с меньшей опаской попробовать себя в бизнесе, что, конечно, через какое-то время отразится на росте числа предпринимателей.