Организация, желающая получить кредит, представляет в банк заявку на выдачу кредита. Вместе с заявкой она представляет ряд документов, отражающих ее хозяйственное положение и финансовое состояние: учредительные документы организации (устав, учредительный договор), документы о государственной регистрации, документ о постановке на учет в налоговом органе, бизнес-план, бухгалтерский баланс, справки о кредитах, полученных в других кредитных организациях, проекты гражданско-правовых договоров, для заключения и исполнения которых требуется кредит, сведения о сделках, за счет совершения которых планируется возвращение кредита и уплата процентов, документы, содержащие сведения о предлагаемом обеспечении возвращения кредита. Эти сведения требуются банку для принятия решения о выдаче кредита или об отказе в ней. Сведения, представленные потенциальным заемщиком, проверяются всеми доступными средствами, в частности направляются запросы в банки, в которых имеются, согласно представленным документам, счета данной организации, о наличии этих счетов и средств на них. В банке действует кредитный комитет, задачей которого является рассмотрение заявлений о выдаче кредитов и выработка решений по ним. Выдача кредита – рискованная операция для банка, безвозвратная выдача нескольких крупных кредитов способна привести его к банкротству и ликвидации. Поэтому для стабилизации положения в сфере банковской деятельности Банк России, в соответствии со ст. 4, 7, 35, 62 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», устанавливает ряд обязательных для кредитных организаций нормативов, в частности максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под риски. Например, им было издано положение от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»46. В соответствии с этим положением, все выдаваемые коммерческими банками ссуды (кредиты) классифицируются в одну из категорий качества:
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) характеризуется отсутствием кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю). Резерв на возможные потери по ссудам данной категории не формируется;
II категория качества (нестандартные ссуды) характеризуется умеренным кредитным риском (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20 %). Формируется резерв на возможные потери по ссудам данной категории в размере от 1 до 20 % суммы основного долга (суммы предоставленного кредита без учета процентов за пользование средствами, комиссионных платежей, неустоек, а также иных платежей в пользу кредитной организации, вытекающих из кредитного договора);
III категория качества (сомнительные ссуды) характеризуется значительным кредитным риском (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 %). Размер резерва на возможные потери должен составлять от 21 до 50 % суммы основного долга;
IV категория качества (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100 %). Размер резерва должен составлять от 51 до 100 % суммы основного долга;
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (на 100 %) обесценение ссуды. Банк обязан создать резерв в размере 100 % суммы основного долга, как только станут известными обстоятельства, обусловливающие необходимость отнесения конкретной ссуды к категории безнадежных.
На каждый выдаваемый кредит банк заводит кредитное досье, в которое помещаются документы, отражающие все действия кредитора и заемщика по выдаче денег, исполнению иных обязанностей, изменениям условий договора, возврату задолженности и выплате процентов.
Вариантом договора банковского кредитования является договор об открытии банком так называемой кредитной линии. По такому договору банк обязуется в течение более или менее продолжительного промежутка времени периодически предоставлять заемщику определенные суммы денег на оговоренных условиях.
Обязанность по выдаче или возврату суммы кредита считается исполненной с момента получения всей этой суммы соответственно заемщиком или кредитором в свое распоряжение. Обычно этим моментом становится день зачисления денежных средств на банковские счета участников кредитного договора. Кредитный договор может предусматривать обязанность выдачи или возврата суммы кредита по частям; в таком случае каждая часть суммы должна выплачиваться строго определенными частями и в установленные договором сроки. Поскольку предметом кредитного договора являются деньги, кредитор не вправе отказаться от принятия просроченного исполнения или частичного платежа по возврату кредита.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Например, договор может предусматривать ответственность кредитора за немотивированный (без уважительных причин) отказ от предоставления кредита, предоставления его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик несет ответственность прежде всего за невозврат суммы кредита и за неуплату причитающихся кредитору процентов. Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму, в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, с дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее уплаты кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, если иное не предусмотрено кредитным договором или законом. Помимо уплаты процентов виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, если иное не предусмотрено договором, кредитор имеет право потребовать досрочного возвращения кредита и уплаты процентов при допущении заемщиком одного из следующих нарушений:
Конец ознакомительного фрагмента.