Читать интересную книгу Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография - Василий Балябин

В информации Генеральной прокуратуры Президенту Российской Федерации отмечалось, что «деятельность многих финансово-кредитных учреждений страны приобрела откровенно криминальный характер»25.

В постперестроечный период кредитно-финансовая система страны претерпевала серьезные качественные изменения в связи с переходом от административно-управляемой высокомонополизированной банковской структуры к рыночной системе кредитных организаций. Возникали новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, появились новые инструменты и методы обслуживания физических и юридических лиц. Модифицируется система взаимоотношений Центрального банка России и коммерческих кредитно-финансовых институтов, идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего финансового механизма. Существенные изменения происходят и в деятельности банков, являющихся основным звеном кредитно-денежной сферы. Вместе с тем именно кредитно-денежная сфера, составляющая сердцевину реформируемой экономики, стала уязвимой для криминальных посягательств. Совершаемые в этой сфере преступления отличаются значительным разнообразием, особой изощренностью, высокоинтеллектуальным характером.

Безналичные расчеты осуществляются путем использования различных платежных документов, отличающихся многообразием. К платежным документам, не являющимся ценными бумагами, следует отнести документы, позволяющие произвести как наличные, так и безналичные расчеты. Примерами могут служить авизо, дорожные чеки и еврочеки, платежные поручения, а также электронные формы оформления платежных документов.

В законодательстве прямо указывается, что «электронный платежный документ (ЭПД)26 – содержит все реквизиты платежного поручения (включая текстовые реквизиты) и имеет равную юридическую силу с платежным поручением на бумажном носителе, оформленном печатью и подписями распорядителя счетом».

В электронной коммерции27 значительная часть операций в сфере розничной торговли проводится с использованием банковских карт. Внедрение этой системы эффективно не только для банков, но и для экономики страны в целом, поскольку приводит к существенному повышению скорости обращения денежной массы, качественному усовершенствованию ее учета и контроля, а значит – к оперативному управлению, сокращению затрат на поддержание наличного обращения. Банковские карты являются лишь инструментом в созданной платежной системе. Ее использование неотделимо от особенностей функционирования всей платежной системы в целом, начиная от особенности выдачи карты, технического осуществления продаж и получения наличных денег, проведения персонализации клиента28, авторизации карты, наличия системы кредитования и страхования рисков.

Схема расчетов с помощью банковской карты следующая: представление клиентом в банк заявления на получение банковской карты, где указываются паспортные данные, семейное положение, сведения о супруге, место работы, должность, время работы в этой организации, номер счета в банке, вид валюты счета. После проведения проверки финансового положения клиента и оценки риска его неплатежа отделом экономической защиты директор банка принимает решение о выдаче клиенту банковской карты. Ряд банков выдает карты, содержащие голографическое изображение владельца карты. Это дает возможность использовать карту без предъявления документа, удостоверяющего личность, кроме того, осложняет ее подделку. Банк-эмитент может установить два вида ограничений: по общему кредитному лимиту суммы непогашенной задолженности по карточному счету и по разовому кредитному лимиту в пределах суммы одной покупки.

При непосредственной покупке товара или получении услуги владелец карты предъявляет ее для оплаты. Продавец составляет торговый счет, на котором отпечатываются указанные на карте данные владельца. Один экземпляр счета остается у продавца, второй отдается покупателю, третий отсылается банку, обслуживающему карту. В случае превышения установленного банком лимита продавец обязан запросить разрешение банка на проведение сделки. Если владелец карты и продавец являются клиентами одного банка, то авторизацию29 производит данная кредитная организация, а когда они являются клиентами различных банков, авторизация производится посредством информационного обмена с банком-эмитентом30. Авторизация проходит либо по телефону, либо через электронный терминал на торговом предприятии.

По окончании рабочего дня торговец предъявляет банку счета по покупкам с использованием банковской карты. Кредитное учреждение зачисляет суммы за вычетом дисконта на текущий счет. Если владелец карты и торговец являются клиентами одной кредитной организации, то проводится окончательный расчет, если нет, то банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента.

Специфика подделки и сбыта средств платежа, а именно банковских карт, дорожных чеков, телефонных, транспортных карт и других резко отличается от совершения подделки платежных документов. Правовой режим, регламентирующий оборот средств платежа, разработанная многоуровневая система их защиты от подделки определяют особые способы совершения преступлений, предопределяющие необходимость установления различных видов уголовного наказания за совершение изготовления в целях сбыта, а также сбыт и использование поддельных средств платежа, поддельных платежных документов.

Защита банковских вкладов от криминальных действий обеспечена не только техническими средствами, но и комплексом организационных мероприятий. В печати неоднократно высказывались мнения юристов о необходимости более детально регламентировать электронный бизнес и торговлю в частности, А. Янкевич утверждает, что «для государственных служб и органов государственной власти, которые активно участвуют в федеральной программе “Электронная Россия”, жизненно необходим закон “Об электронной торговле”»31.

Высокая конкурентоспособность иностранных банков вызвана в первую очередь применением ими современных технологий: электронная торговля, чиповые карты, банкоматы нового поколения, способные провести любые расчетно-кассовые операции в режиме онлайн, а также системы правовой защиты интересов вкладчиков. Российские банки или покупают новые банковские технологии – как правило не последних лет – или разрабатывают самостоятельно. В последнем случае необходимо время для тестирования и сертификации. Все это приводит к неизбежному техническому отставанию от иностранных коллег.

Необходимость внедрения новейших технологий в банковскую деятельность фиксирует и совершенствование нормативной базы, регламентирующей ее деятельность и обеспечивающей защиту материальных средств вкладчиков от криминальных действий. С апреля 2003 г. платежная система Visa перешла на новые технологии по приему своих карт при оплате покупок через Интернет, обязав при этом банки-эмитенты закупить у Visa и установить у себя соответствующее оборудование либо блокировать на своих картах функцию, отвечающую за обеспечение платежей в Интернете. В противном случае выплаты пострадавшим от криминальных действий клиентам будет производить банк-эмитент. Банки России приняли решение блокировать функцию использования карт в Интернете, причем не только всех продуктов Visa, но и MastetCard, выпустив при этом специальные банковские карты VISA Virtual и MasterCard Virtual, а также локальные карты STB.

В настоящее время на продукты международных платежных систем приходится свыше 60 % карт, эмитированных российскими банками32. Российскими банками инициируется создание единой национальной платежной системы (ЕНПС), структуры, которая обслуживала бы большинство внутрироссийских расчетов по картам, т. е. почти все зарплатные и социальные проекты. А международные платежные системы проводили бы расчеты только по международным транзакциям.

§ 3. Понятие и виды кредита

Кредитование – один из старейших институтов отечественного гражданского права. Как известно, кредитование развилось из отношений займа, а уже в IX в. в государствах, находившихся на территории современной России, существовали нормы, регулировавшие отношения по предоставлению займов и ссуд. Возникновение Древнерусского государства (IX–XI вв.) дало мощный толчок развитию феодального права. Древнерусское законодательство знало довольно развитую систему норм, регулировавших имущественные отношения. В важнейшем памятнике писаного права того периода – Русской правде – был довольно полно регламентирован и договор займа, в том числе нормы об ответственности должника за невыполнение своих обязанностей.

Слово «кредит» образовано от латинского credere, что означает «верить». В общем виде современные экономисты трактуют кредит как временное заимствование вещи или денежных средств33.