Читать интересную книгу Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятел...

В современном праве кредитные отношения трактуются как отношения, которые регулируются или договором займа, или кредитным договором.

В отечественном права применение таких договоров в банковской практике было предусмотрено еще в 1921 г. в первом нормативном документе Госбанка СССР, принятом при его создании. Это были «Условия кредитования банком государственной промышленности».

Интересно, что начиная с 30-х годов, когда в стране сложилась централизованная система управления народным хозяйством, специального договора между кредитором и заемщиком не оформлялось. Это было связано с тем, что предоставление кредита в рамках распределительных отношений было строго регламентировано и детализировано в инструктивных банковских документах, разработанных в центре. Госбанк СССР и его учреждения на местах являлись органами государственного управления и контроля в кредитной сфере. Они выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда. Банковская система Российской Федерации вернулась к практике заключения кредитных договоров в соответствии с принципом свободы договора только в 80-х годах. Именно в это время в стране начался переход народного хозяйства и самой банковской системы на самофинансирование.

Необходимо отметить, что единого договора «потребительского кредитования» не существует. Скорее его можно рассматривать как некий обобщающий термин, относящийся к различным видам договоров потребительского кредита.

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор вообще и договор потребительского кредита в частности относятся к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и их сопровождения. Такие потери могут быть обусловлены различными причинами, однако наиболее вероятной является невозврат заемщиком полученных денежных средств.

Интересно, что в рыночных экономиках за рубежом законы о потребительском кредитовании также появились довольно поздно: в США в 1968 г., в Великобритании – в 1974 г., во Франции – в 1979 г., в Германии – в 1989 г. Правда, на этом процесс регулирования потребительских кредитов там не остановился. В США наряду с законом о потребительском кредите разработан и используется Единый кодекс о потребительских кредитах (The Uniform Consumer Credit Code).

Отдельный закон о потребительском кредите Германии 1989 г. в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ).

В конце 80-х годов в Европе появились и международные документы, регулирующие эту сферу. Инициатором этого стал ЕЭС.

В 1987 г. была принята специальная директива ЕЭС, которая регулировала правоотношения в сфере потребительского кредитования. В течение последующих трех лет многие страны – члены ЕЭС имплементировали данную директиву в национальное законодательство: были приняты специальные законы на эту темы либо внесены поправки в действующие нормативные акты, в первую очередь в гражданские кодексы. В последующем в директиву ЕЭС тоже не раз вносились изменения.

В действующей редакции ГК РФ не содержится специальных положений, касающихся взыскания просроченной задолженности по кредитным договорам, поэтому порядок взыскания установлен общими положениями ГК РФ. В частности ст. 309 и 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок. Правила относительно особенностей совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, в настоящее время установлены в ст. 15 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

У каждого банка есть свои методы работы с проблемной задолженностью. Эти методы можно условно разделить на применяемые банками самостоятельно и применяемые банками с привлечением сторонних организаций. Нельзя не упомянуть и часто практикуемую банками продажу проблемной задолженности третьим лицам.

Сегодня система сбора задолженности существует как бизнес-процесс, нацеленный на массовое взыскание задолженности, который, как правило, включает три основных и последовательных этапа:

– дистанционное взыскание (softcollection) – совокупность методик удаленного взаимодействия с должником, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

– выездное взыскание (hardcollection) – совокупность процедур личного взаимодействия с должником и его окружением, направленных на погашение задолженности посредством системного информационно-психологического воздействия, а также на поиск оптимальной модели погашения задолженности;

– государственно-принудительное взыскание (legal collection) – совокупность методик взаимодействия с органами государственной власти по принудительной защите прав кредитора посредством применения к должнику:

– судебного воздействия;

– воздействия службы судебных приставов;

– уголовно-правового воздействия;

– участия в процедуре банкротства.

Таким образом, основное назначение коллекторской деятельности – это взыскание массовой, однотипной задолженности (по кредиту, лизингу, услугам связи и т. д.).

Осуществление деятельности по массовому сбору задолженности требует создания определенной инфраструктуры и наличия соответствующих материальных, технических и кадровых ресурсов.

Большинство банков самостоятельно работают с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности. В остальных случаях банки передают такую задолженность на аутсорсинг коллекторским компаниям либо продают ее.

Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространенным методом, требует от банка значительных затрат – материальных, временных. Так, необходимо выработать алгоритм действий работников банка, покрывать судебные и прочие издержки, связанные с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т. п.

Меры, которые банк вправе самостоятельно принять в отношении заемщиков – физических лиц, не отличаются разнообразием. При непогашении очередного платежа по кредиту работник банка, как правило, напоминает заемщику об этом по телефону, или по электронной почте, или посредством короткого сообщения (СМС). При непоступлении платежа в течение нескольких дней после этого заемщику и его поручителю (если он имеется) направляется письмо по почте, содержащее информацию о нарушении условий договора, сумме просроченной задолженности и требование ее погасить. В случае неисполнения обязанности по погашению кредита к работе над таким кредитом подключаются службы банка по работе с проблемной задолженностью. Следующий этап на пути погашения задолженности – суд.

Передача банками просроченной задолженности коллекторским агентствам – весьма распространенная форма решения проблемы «плохих» кредитов.

В Россию понятие «коллекторская деятельность» пришло из США (англ. collection – сбор). Суть деятельности – в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности.

Взаимодействие банков с коллекторскими агентствами строится в основном в рамках трех вариантов взыскания задолженности:

а) создание дочернего (аффилированного с банком) агентства по сбору долгов;

б) передача долгов для взыскания сторонним коллекторским агентствам на комиссионной основе (коллекторский аутсорсинг);

в) продажа долгов сторонним коллекторским агентствам.

Что касается создания собственного аффилированного с

банком коллекторского агентства, то такой опыт есть у некоторых российских банков.

Передача банком проблемных долгов физических лиц третьим лицам – распространенная практика. Правовую основу такой передачи составляет ГК РФ, а также некоторые другие нормативные акты, в частности Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ст. 824 ГК РФ предоставляет право одной стороне (финансовому агенту) передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент вправе или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Стороны должны при этом заключить договор финансирования под уступку денежного требования. Согласно этой же норме, в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать коммерческие организации, в том числе не являющиеся кредитными. По сути, указанная норма есть основа деятельности коллекторских агентств, и никакими иными нормами их деятельность не урегулирована.