Читать интересную книгу Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятел...

Следует обратить внимание на противоречия между законом о потребительском кредите (займе) и законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. В этих нормативных актах по-разному трактуются такие следующие понятия:

– условия предоставления, использования и возврата потребительского займа – правила предоставления микрозаймов;

– заявление о предоставлении потребительского займа – заявка на предоставление микрозайма;

– график платежей по договору потребительского займа – информация о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Наконец, нужно учитывать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные акты Российской Федерации», который внес целый ряд изменений в некоторые правовые акты, регулирующие выдачу потребительских кредитов (займов). Речь, в частности, идет о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях, закон о рекламе, закон о ломбардах, закон о защите конкуренции и др.

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор вообще и договор потребительского кредитования в частности. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями Правительства. В частности, можно упомянуть Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», Постановление Правительства РФ от 10 марта 2009 г. № 209 «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа)» и др.

Также кредитный потребительский договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», Положение Банка России от 14 июля 2005 г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций», Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

В определенной степени в качестве источника можно рассматривать и Кодекс об административных правонарушениях. В связи с принятием комментируемого закона изменения были внесены и в Кодекс об административных правонарушениях.

Общее состояние законодательства о выдаче потребительских кредитов до принятия комментируемого закона можно охарактеризовать следующими чертами.

Во-первых, быстрый рост объемов операций в сфере потребительского кредитования сопровождался появлением ряда проблем. Одной из таких проблем были пробелы в законодательстве о потребительском кредитовании. В законодательстве отсутствовало даже юридическое понятие потребительского кредита.

Во-вторых, действовавшие до принятия закона о потребительском кредите нормы законодательства не учитывали специфики правового регулирования потребительского кредитования. Отношения в сфере потребительского кредитования регулировались общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», норм некоторых других правовых актов. Однако эти нормативные акты не содержали ответа на все вопросы, которые возникали на практике.

В-третьих, в целом законодательство о кредитовании защищало главным образом интересы кредиторов, игнорируя при этом интересы заемщика. Неудивительно, что по этой причине в сфере кредитования возникла и нарастала волна конфликтов между участниками договора потребительского кредитования.

В-четвертых, законодательство о кредитах не учитывало в экономических условиях России рост кредитных рисков у кредитных организаций, в частности рост задолженности по кредитам значительной части населения из-за ухудшения его жизненного уровня или появление так называемых «профессиональных заемщиков», которые брали кредиты сразу в нескольких банках, зачастую не собираясь их возвращать.

Все это привело к тому, что кредиторы постарались максимально перенести свои риски на заемщика. Об этом свидетельствуют, например, повышенные процентные ставки, которые объективно тоже способствовали росту просроченной задолженности заемщиков.

В-пятых, политика банков в сфере кредитования сопровождалась безудержным стремлением кредитных организаций связать заемщика кроме договора о кредитовании «сопутствующими» договорами с серьезными дополнительными финансовыми обязательствами заемщика.

Такие обязательства накладывали на заемщика навязываемые ему при выдаче потребительского кредита, например, договоры страхования жизни. Такие договоры так удорожают стоимость кредита, что или делают его труднодоступным для значительного числа граждан, или заведомо стимулируют просроченность при его возврате.

Такие же последствия имели попытки банков включать в кредитные договоры условия, что в случае спора между заемщиком и банком иск должен быть предъявлен по месту нахождения кредитной организации, в одностороннем порядке повышать проценты по кредиту, в частности при изменении ставки рефинансирования, ухудшении экономического состояния страны и т. п[1].

Ч. 2 ст. 3 комментируемого закона уточняет, что положения данного федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Стоит также обратить внимание на то, что ч. 3 ст. 3 подтверждает действующую в отечественном законодательстве норму, согласно которой если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

Глава 2

Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности

Установление в законе общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, требует вспомнить некоторые ключевые понятия темы.

В связи с этим вспомним, что слово «кредит» происходит от латинского ‘credere’, что означает «верить, доверять». В толковом словаре В. Даля слово «кредитъ» также определено как «доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок».

Финансисты среди признаков любого кредита выделяют срочность, платность и возвратность.

Интересно также вспомнить, что сам термин возник в Древнем Риме. Там этот термин использовался не только при передаче в долг вещей, которые имели общие родовые признаки – вино, масло, деньги, что по существу было займом, но и при передаче индивидуально определенной вещи. В этом случае получающий вещь должен был возвратить ту же самую вещь, и такая операция римскими юристами определялась как ссуда, то есть безвозмездное пользование. Таким образом, понятие «кредит» характеризовало два таких экономических явления, как «заем» и «ссуда».

Очевидно, что в праве такие операции приводят к возникновению определенных правоотношений – кредитных.