Давайте попробуем грубо оценить, какой процент дохода следует откладывать на будущее тому, кто находится в расцвете сил и самореализации.
Предположим, что мы планируем работать 40 лет, выйти на пенсию и жить ещё 20 лет. Наши затраты в старости будут поскромнее, чем сейчас, скажем, на 25 %. Если мы не надеемся на государственную пенсию, то за 40 лет нам следует скопить деньги, достаточные для жизни в течение этих 20 лет. Пусть наш нынешний годовой доход составляет X, а сбережения Y. Тогда наши траты составляют X – Y.
Следовательно, за 40 лет мы сможем отложить 40 × Y. В случае, если нам удастся защитить эти деньги от инфляции, то 20 × 0,75 × (X – Y) = 40 × Y.
Выражая в данном уравнении Y через X получим Y = 15 × X / 55 или Y = 27 % × X. Таким образом, нам придётся сохранять порядка 27 % своего дохода для выполнения поставленной цели.
Управление семейным бюджетом для обеспечения такого уровня сбережений требует помещения затрат в определённые рамки. Такая философия широко используется в корпоративном менеджменте восточных компаний. Так японский метод Target costing исходит из планирования цены и плановой прибыли, а затраты – уже производная от них: Затраты = Цена – Прибыль. Как хочешь, так в них и впишись. Нечто подобное может использоваться и при управлении семейным бюджетом. Вот наши доходы, а вот плановые сбережения. Соответственно затраты нужно обеспечить на уровне не выше чем Доходы – Сбережения. Не исключено, что высокая норма сбережений в азиатских экономиках напрямую связана с определённым типом мышления, описанным выше.
Как управлять семейным бюджетом
Большинство людей не ведут детальный семейный бюджет. Почему? Кажется, что и так всё понятно, а никаких лишних затрат нет. Кроме того, ведение бюджета – это дополнительные временные затраты. Этих аргументов, как правило, достаточно, чтобы отказаться от записи своих расходов. Некоторые полагают, что фиксация затрат не принесёт никаких ощутимых выгод.
Основой управления является измеримость. Большинство людей достаточно приблизительно понимают структуру своих затрат. Есть и психологический феномен – фиксация суммы снижает удовольствие от получения блага. Многим людям сложно вести учёт затрат именно по этой причине. Некоторые начинают это делать, но, не отметив той или иной операции, забрасывают. На самом деле зачастую для принятия решения филигранно точный учёт и не требуется, важно понять ключевые статьи затрат, на которые человек способен повлиять.
Стоит самостоятельно разделить все затраты на группы, например, такие:
1. Еда.
2. Одежда.
3. Транспорт.
4. Обучение и развитие.
5. Развлечения и отдых.
6. Крупные покупки.
7. Дети.
8. Другие затраты.
В этом формате вы поймёте, на что действительно тратите деньги, увидите статьи, по которым стоило бы увеличить затраты (например, на обучение и развитие) за счёт их уменьшения по другим статьям.
Внутри данных групп можно впоследствии выделить 3–4 ключевые статьи. На первом этапе структура может быть упрощённой. С учёта факта затрат начинается управление ими. Вы потратили в этом месяце некую сумму. На следующий месяц ставите цель потратить на 10 % меньше по данной статье. Желательно, чтобы сокращение затрат было не самоцелью, а предназначалось для тех или иных целей – осуществления желаний, развития, сбережений и так далее.
Рассмотрим пример отношения к затратам на примере крупной покупки. Предположим, человек планирует приобрести автомобиль стоимостью 20 тысяч долларов с расходом бензина 8 литров на 100 километров. Через 5 лет он предполагает продажу машины за 10 тысяч долларов. За это время проедет ориентировочно 100 тысяч километров. Какие затраты он несёт каждый день, если поездка на работу и с работы занимает 30 километров?
Первая часть явная – это бензин. 30 километров при данном расходе – это 2,4 литра. При средней цене 1 доллар за литр получим 2,4 доллара.
Вторая часть – это техобслуживание, ремонты, страховки и другие платежи. Предположим, они составляют 500 долларов в год. Тогда при пробеге 20 тысяч километров в год получим 500 / 20000 × 30 = 0,75 доллара на поездку в 30 километров.
Третья часть – амортизация (износ) самого автомобиля. Нужно учесть, что 10 000 через 5 лет имеют меньшую стоимость, чем 10 000 сегодня. С учётом стоимости денег во времени сумма 10 000 будет эквивалентна 10000 / (1 + 15 %)5 (в этом расчёте считаем 15 % годовых альтернативной ставкой для использования средств) = 4972. Реальное обесценивание автомобиля за 5 лет с учётом стоимости денег во времени = 20000 – 4972 = 15028. На поездку длиной 30 километров оно составляет 15028 / 100000 × 30 = 4,5 доллара
Таким образом, стоимость поездки составит 2,4 + 0,75 + 4,5 = 7,65 доллара. По курсу 22 гривны за доллар это 7,65 × 22 = 168 гривен.
Обратим внимание на структуру затрат:
31 % – топливо;
10 % – обслуживание автомобиля;
59 % – обесценивание автомобиля.
При таком анализе становится понятно, что степень обесценивания автомобиля является ключевым фактором, на который следует обращать внимание при покупке. Также использование время от времени общественного транспорта владельцем автомобиля может оцениваться им вполне понятной измеримой экономией. Приблизительно так может приниматься экономическое решение о крупных покупках.
Чем крупнее покупка, тем более точные расчёты потребуются.
Современное программное обеспечение предлагает множество программ для ведения домашней бухгалтерии. Кроме того, банки предлагают специальную отчётность персонального банкинга при расчёте платёжной картой.
Не стоит расстраиваться, если часть затрат осталась неучтённой. Как правило, мы не замечаем трат небольших сумм, которые имеют свойство накапливаться. Это не повод отказаться от учёта. Их стоит зафиксировать среди прочих или неучтённых затрат. Со временем учёт войдёт в привычку, и таких сумм останется меньше.
Управление затратами даст возможность увеличить сбережения. А сбережения, в свою очередь, могут быть вложены в активы. Есть активы, которые дешевеют, как автомобиль. А есть активы, которые могут приносить дополнительный доход. Об этом мы и поговорим далее.
Сбережения со временем позволяют человеку получать доходы не от своей активной деятельности, а от инвестиций.
К активным доходам мы можем отнести зарплату за выполненную работу, гонорар, доходы от бизнеса в том случае, если он управляется непосредственно владельцем.
Пассивные доходы – это поступления от сдачи в аренду имущества, проценты по депозитным вкладам, дивиденды от владения собственностью, доходы от ценных бумаг – акций, облигаций.