б) лицу может быть причинен вред;
в) могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
Следует отметить, что Закон об организации страхового дела в РФ также содержит формулировки страхового риска и страхового случая.
Согласно ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В свою очередь, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В итоге страховой случай можно определить как «событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты».[39]
2. Закон № 225-ФЗ дает специальное определение страхового риска и страхового случая. Поэтому термин «страховой риск» употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред.
Под страховым риском законодатель понимает возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
В свою очередь, под страховым случаем предлагается понимать наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим, т. е. страховой случай – это свершившееся событие, от последствий которого осуществляется страхование. При этом событие будет считаться таковым, если произошло в период действия (т. е. в рамках) договора обязательного страхования.
Таким образом, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай.
Следовательно, при наличии в совокупности указанных условий возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату.
Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты при наступлении страхового случая. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования – защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции (см. комментарий к ст. 8 Закона № 225-ФЗ).
Статья 4. Осуществление обязательного страхования
1. Владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта.
2. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию, установленной настоящим Федеральным законом.
3. В случае нарушения предусмотренных настоящим Федеральным законом требований об обязательном страховании владельцы опасных объектов и их должностные лица несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Комментируемая статья определяет обязанность осуществления обязательного страхования, а также последствия неисполнения указанной обязанности.
1. Закон налагает обязанность страховать имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, на владельца опасного объекта.
Владельцами опасных объектов считаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, владеющие такими объектами на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, а также на иных законных основаниях (например, аренда) и осуществляющие их эксплуатацию (см. комментарий к ст. 2 Закона).
Такое страхование должно осуществляться через заключение страхователя со страховщиком договора обязательного страхования на весь срок эксплуатации опасного объекта. При этом речь не идет о заключении такого договора только с одним и тем же страховщиком и чтобы срок действия договора совпадал со сроком эксплуатации объекта.
Следует учитывать, что минимальный срок действия страхового полиса составляет один год и страхователь в любое время вправе заключить договор страхования с иной страховой организаций (см. комментарий к ст. 10 Закона). Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что страхователь обязан обеспечить непрерывное действие страхового обязательства с учетом своих интересов.
2. Законодатель особо оговорил, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию. Такая норма выступает своего рода защитным инструментом и стимулирует владельцев опасных объектов к надлежащему выполнению указанной обязанности. При этом такая обязанность касается владельцев вновь возведенных (построенных) объектов.
3. Пункт 3 комментируемой статьи, касающийся ответственности за нарушение требований об обязательном страховании, содержит отсылочную норму, предлагающую конкретные виды ответственности владельцев опасных объектов и их должностных лиц определять в действующем законодательстве.
Во-первых, следует сразу же оговориться: ответственность за выполнение правил по обязательному страхованию владельцев опасных объектов возложена только на самих владельцев и их должностных лиц. Как следует из конструкции нормы, предложенной законодателем, владельцами опасных объектов могут быть юридические лица (организации), следовательно, только у этих субъектов могут быть должностные лица, т. е. лица, которые при определенных обстоятельствах несут ответственность деятельности юридического лица в рамках предоставленных им полномочий.
Поскольку физические лица не отнесены Законом № 225-ФЗ к владельцам опасных объектов, обязанным страховать свою ответственность, то на собственников многоквартирных домов, в которых есть лифты, не возлагается обязанность по страхованию ответственности за возможный вред, причиненный в результате аварии. Кто в данном случае должен страховать такую ответственность и должен ли вообще, из Закона № 225-ФЗ неясно.
Законодатель особо оговорил, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию. Такая норма выступает своего рода защитным инструментом и стимулирует владельцев опасных объектов к надлежащему выполнению указанной обязанности. При этом такая обязанность касается владельцев вновь возведенных (построенных) объектов.
В порядке отдельной законодательной инициативы предлагалось введение административного наказания в виде административного штрафа, налагаемого на должностных лиц и юридических лиц за несоблюдение обязанности по страхованию гражданской ответственности при эксплуатации опасного объекта. Размер административного штрафа налагается в зависимости от классификации чрезвычайной ситуации, которая может возникнуть в случае аварии на опасном объекте.
Введение административной меры воздействия за несоблюдение обязанности по страхованию гражданской ответственности при эксплуатации опасного объекта необходимо, так как позволяет создать механизм обеспечения реализации обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. Кроме того, наличие возможности применения ответственности также будет способствовать задаче обеспечения социальной защиты лиц, которые могут пострадать в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.
Введение штрафных санкций планировалось как в отношении руководителей этих организаций как физических лиц, так и в отношении самих организаций как юридических лиц. Размер штрафных санкций в отношении юридических лиц соразмерен с величиной штрафов, которые руководители соответствующих организаций должны уплатить за нарушение положений Закона о промышленной безопасности. Размер штрафов с организаций как юридических лиц предлагалось определять с понижающим коэффициентом, рассчитанным исходя из средних размеров страховой премии, подлежащей уплате данными организациями.