Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах. Или: не делайте второстепенные вещи Вашей основной заботой. Ищите решения для тех статей Вашего бюджета, от которых, по-моему, действительно многое зависит: налоги, автомобиль и телефон. Если планирование бюджета — Ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса...
1. Налоги
Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют все меньше.
Самая большая статья расходов в Вашей жизни — налоги. Если Вы заработаете за всю трудовую жизнь 2.5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству.
В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зарабатывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.
Если Ваша фирма расположена в Германии, то, получая высокий доход, Вы, по-моему, и налоги должны платить в Германии. Однако в разумных пределах, которые известны специалистам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги.
Поэтому я предлагаю Вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской работой, но кого-то, кто действительно поможет сэкономить Вам на налогах. Такие консультанты окупаются, как правило, начиная с годового дохода в 250000 марок. С 300000 марок они становятся просто необходимыми. Или, как говорил Аристотель Онассис: «Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов».
2. Автомобиль
Большинство немцев тратит слишком много денег на автомобиль. Автомобиль не является средством вложения денег. Это предмет потребления.
Если Вы посмотрите в таблицу сложных процентов, то оцените Ваш автомобиль иначе. Если у Вас будет в течение следующих десяти лет автомобиль, стоящий половину того, что стоит Ваша машина сегодня, то через 25 лет Вы, вероятно, будете богаче на 1-2 миллиона. Ведь каждые 10000 марок, которые Вы сэкономите за год на приобретении машины, бензине, страховке, налогах, ремонте, техосмотрах и т.д., через 20 лет превратятся в 100000 марок. Поэтому я хотел бы передать Вам правило, которому научил меня мой наставник: никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада.
При определенных обстоятельствах Вам сразу приходит на ум: «А что подумают окружающие?» Совершенно неважно, что они думают, но одно точно: это повлияет на бизнес вовсе не так сильно, как Вы, вероятно, думаете. Но это очень значительно отразится на Вашем благосостоянии.
И, в конце концов, различие между машиной среднего класса и машиной класса «люкс» не так уж и велико, чтобы оправдать 1-2 миллиона. Во всяком случае, до тех пор, пока у Вас их нет.
3. Телефон
Мы проводим слишком много времени у телефона и, следовательно, расходуем слишком много денег. Несколько лет назад я завел полезную привычку, которая мгновенно сократила мои телефонные расходы почти вдвое: прежде, чем позвонить кому-либо, я намечаю себе коротко тему беседы. Я не болтаю долго, а веду разговор целенаправленно. Достигнув цели разговора, я его быстро прекращаю.
Установите, какие статьи Ваших расходов самые большие. Наряду с уже названными это могут быть поездки, одежда, хобби, спорт...
Планируйте сейчас
Вы знаете теперь, в каком капитале нуждаетесь для финансовой защиты. Вы также знаете, где его взять. Вы готовы, надеюсь, даже составлять бюджетный план до тех пор, пока не достигнете Вашей первой финансовой цели.
Теперь Вы нуждаетесь в плане. Решите, сколько денег Вы хотите откладывать для того, чтобы создать достаточную финансовую защиту:
• Я хочу откладывать ежемесячно _______ марок.
• Этим я достигаю финансовой защиты к сроку _______.
Ключевые советыСоздайте себе финансовую защиту так быстро как только возможно.
• Сделать это — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.
• Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.
• Совершенно неважно, что случится, если только Вы финансово защищены.
• Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.
• Таким образом, Вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.
• Тем самым Вы достигли минимума истинной свободы.
Больше зарабатывать или меньше тратить
Что лучше: много зарабатывать или мало тратить? По существу, у Вас есть обе эти возможности плюс еще одна. Бенджамин Франклин выразил это очень удачно: «Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков. Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой.
Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности.
Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания. Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно, молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров; а если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу».
Итак, Вы делаете то, что Вам дается легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту. Тогда можно считать, что половина пути пройдена. Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить Ваши убеждения и Ваши привычки.
Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким. Экономить не сложно.
Но, поскольку Вам это совершенно внове, на первых порах это кажется непривычным.
Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее. Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые Вам все упростят, поскольку у Вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.
Что Вы делаете с капиталом для финансовой защиты?
Вам нужен план, стратегия обращения с капиталом. Вашу окончательную философию инвестиций Вы определите только в конце этой главы, после того, как создадите оба недостающих финансовых плана.
Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать. Вспомните, что мы говорили в главе 6 о долгах. Вы нуждаетесь примерно в 50000 марок, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в Вашем распоряжении. Часть капитала Вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть Вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в Вашем распоряжении.
В любом случае, Вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о Вашей защите. Поэтому Вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место.
Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа. Здесь Вы покупаете что-то, чтобы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит Вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.
История «Кока-колы»
Невозможность вернуть кредит считалась когда-то преступлением. В древнем Вавилоне за это можно было угодить в рабство. Позднее неплатежеспособного должника сажали в долговую яму.
Но и сегодня мы вновь и вновь видим, как жизнь наказывает тех, у кого нет финансовой защиты. Это отчетливо видно на примере возникновения фирмы «Кока-кола».
Доктор Джон Стит Пембертон создал экзотическую смесь из сахара, воды, листьев коки, некоего вида орехов и кофеина. Он утверждал, что его напиток может вылечить все нервные заболевания, а также головную боль, истерию и меланхолию. Но прежде всего, потребители напитка оказывались в приподнятом настроении.
В первый год доктор Пембертон потратил 73.96 доллара на рекламу. При этом он продал товара только на 50 долларов. Это соотношение не особенно улучшилось и в следующие пять лет. Из-за нехватки капитала доктор Пембертон сдался и продал рецепт напитка за 2300 долларов аптекарю из Атланты.