Пища/расходы на хозяйство:____ марок
Автомобиль:___________________ марок
Страховки:_____________________ марок
Предоплата налогов:____________ марок
Алименты:_____________________ марок
Телефон:______________________ марок
Кредиты:______________________ марок
Прочее:_______________________ марок
Сумма в месяц:________________ марок
Деловые расходы:
Ипотека/аренда:_______________ марок
Стоимость делопроизводства:___ марок
Зарплаты:______________________ марок
Телефон:______________________ марок
Ваш заместитель:_______________ марок
Кредиты:_______________________ марок
Прочее:________________________ марок
Сумма в месяц:_________________ марок
Как высок, следовательно, ежемесячный доход, необходимый Вам для финансовой защиты?
Частные расходы:_______________ марок
Деловые расходы:______________ марок
Как долго Вы нуждаетесь в финансовой защите?
В течение какого срока Вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от Вашей потребности в безопасности и Вашего оптимизма.
Предположим, Вы заболели и потеряли рабочее место. Сколько месяцев пройдет до тех пор, пока Вы снова будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет Вам также доставлять удовольствие? Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев.
Как Вы полагаете, сколько времени понадобится Вам, пока Вы снова начнете получать доход? _________ месяцев.
Теперь умножьте необходимый Вам для финансовой защиты месячный доход на количество месяцев, в течение которых Вы будете нуждаться в финансовой защите.
___ марок * ___ месяцев = ___ марок
Число, которое Вы теперь получили, является абсолютным минимумом, в котором Вы нуждаетесь для защиты. Владеть этой суммой — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем и эмоциональным состоянием. И это Ваш долг перед семьей.
Только если Вы располагаете вышеупомянутой суммой, у Вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая Вас удовлетворит. Только тогда Вы можете спокойно поехать отдохнуть. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом Вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек. Совершенно безразлично, насколько крепки у Вас нервы, — находясь в сильной позиции, Вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией.
Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбы. Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно. Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем Вы должны будете идти на компромиссы.
Финансовая защита для Вашей фирмы
В 1996 г. в Германии было основано 508000 новых фирм и прекратило свое существование 443000. Главной причиной того, что 80% всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала.
Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами.
Поэтому Вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для Вашей фирмы. Подумайте, на какой срок Вам понадобится финансовая защита, если Ваша фирма внезапно перестанет получать деньги? Некоторые из Ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний Вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который Вы должны прежде финансировать. Иногда Вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего. Итак, создайте финансовую защиту для Вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.
Но я же хочу инвестировать...
Наверное, Ваша «предпринимательская душа» будет болеть, если Вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы. Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи. Инвестировать — хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время.
Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, Ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у Вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс. Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у Вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как у них не было финансовой защиты. И чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.
Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовую защиту. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.
Сколько времени потребует от Вас создание финансовой защиты?
Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее Вы ее достигнете. Это не входит в противоречие со сказанным в главе 4. Там подразумевались дальние цели. Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение.
Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой Вы должны достичь как можно быстрее (если Вы ее еще не достигли).
Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам. Возьмем пример:
Пауль Прассер[28] зарабатывает 5000 марок чистыми и нуждается из них в 4750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 марок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее. А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет «за углом».
Хайди Хамстер[29] зарабатывает также 5000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35000 марок. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года!
Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:
1. Чем меньше первая цель, тем быстрее Вы ее достигнете.
2. Если Вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты.
3. Вы выдержите, если можете почти «дотронуться» до цели.
Бюджетный план
Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги. До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы должны обдумывать свой бюджет.
Если Вы добросовестно проделаете это, Вы будете поражены. Далее Вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы.
Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще никакого плана. Но оно даст Вам ценную информацию. Вы увидите также, что в некоторых рубриках «оседает» слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон.
Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым перечислением. Планирование начинается только после того, как Вы определили все издержки. Здесь у Вас есть две возможности:
1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы Вы хотели расходовать по этой статье. Не раздумывайте, реалистично ли это и как сильно Вам придется ограничивать себя. План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.
2. Запишите, какую максимальную сумму Вы хотите тратить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходов Вы готовы сократить, чтобы не превысить эту сумму.
Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?
При составлении бюджетного плана особенно справедливо высказывание: «Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых». Составление бюджета многим дается нелегко. Если это касается и Вас, то Вам нужно найти выход из положения.
Если Вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, наверное, экономия бюджета уже никогда не будет Вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в месяц съедать только три — и не сливочного, а молочного. Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась Вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход.