– методическое руководство данной деятельностью в банке;
3) разработку текстов внешней документации правового характера:
– договоров;
– протоколов разногласий;
– претензий;
– запросов;
– иных относящихся к ведению Службы соглашений и актов письменных переговоров банка;
4) юридическую оценку и визирование поступающей на проверку документации правового характера, выработку поправок и иных предложений к ним, руководство деятельностью ответственных исполнителей по составлению и оформлению договорной документации;
5) участие в коллегиальном рассмотрении организационных вопросов деятельности банка: в составе комиссий, на рабочих совещаниях и т. п.;
6) составление и оформление документов, передаваемых на рассмотрение судебных и правоохранительных органов: заявлений, исков, жалоб, расчетов исковых требований, отзывов на иски, иных официальных писем;
7) представление и защиту интересов банка в суде, участие в судебных заседаниях;
8) реагирование на акты и предписания государственных и иных компетентных органов, в том числе организацию мероприятий по исполнению решений суда и представлений прокуратуры, а в необходимых случаях – составление на них мотивированных возражений, отзывов, жалоб и т. п.;
9) деятельность по реальному получению денежных средств и иного имущества, присужденного в пользу банка, в том числе действия по розыску должников, обращению исполнительного листа ко взысканию, контролю за своевременностью действий судебных приставов, проведению переговоров с должниками и др.;
10) осуществление регистрации, учета и хранения договоров по хозяйственно-производственной и рекламной деятельности банка, судебных и арбитражных дел, иной документации повышенной важности;
11) ведение контроля в банке за исполнением норм законодательства, внутренних норм и распоряжений, выработку мер и предложений по устранению выявленных нарушений;
12) овладевание информацией о состоянии текущего законодательства, анализ изменений и нововведений в законах и подзаконных правовых актах РФ в сфере, относящейся к уставной деятельности банка;
13) ведение библиотечных, машинописных, множительных и иных технических работ, необходимых для выполнения перечисленных выше задач.
67. Понятие и содержание договора банковского вклада
Основное содержание договора банковского вклада составляют следующие обязанности банка.
1. Хранение денежных средств клиента на банковском вкладе.
2. Возврат вкладчику суммы вклада в порядке, установленном в договоре. Возврат суммы вклада физическому лицу осуществляется наличным либо безналичным способом. При этом вкладчик вправе дать распоряжение банку о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Возврат суммы вклада юридическому лицу осуществляется в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на расчетный счет вкладчика. Перечисление денежных средств на счета третьих лиц не допускается.
3. Выплата клиенту вознаграждения в виде процентов за весь период пользования чужими денежными средствами. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику, либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.
По общему правилу при возврате вклада банк уплачивает вкладчику проценты, начисленные в соответствии с условиями договора. В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении его срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада (депозита) «до востребования», если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (т. е. проценты причисляются ко вкладу).
Вопрос о возможности одностороннего изменения банком процентной ставки решается в зависимости от вида вклада. Установленный размер процентов на вклад, внесенный гражданином на определенный срок (срочный договор вклада), либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По срочному договору банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов также не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, может быть изменен банком, если в договоре банковского вклада не предусмотрено иное. При уменьшении банком размера процентов новый размер процентов применяется по вкладам (депозитам), внесенным до сообщения клиентам-вкладчикам об изменении процентных ставок, по истечении 1 месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
4. Принятие мер по обеспечению возврата вклада.
5. Своевременно информировать клиента об изменении существенных условий договора, в частности, об изменении процентной ставки по вкладам.
6. Хранить банковскую тайну о вкладе клиента.
7. Не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т. е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств.
68. Особенности правового регулирования депозитных счетов. Использование депозитных сертификатов
Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Действующее законодательство предъявляет к сертификатам определенные требования, в частности:
– сертификаты могут быть именными и на предъявителя;
– могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;
– выпускаются в валюте РФ; при этом владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;
– не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
– одностороннее изменение кредитной организацией процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;
– передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется посредством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований;
– уступка требования по сертификату может быть совершена в течение срока обращения данного сертификата.
Сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, несоблюдение которых влечет его недействительность, в частности:
– наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;
– номер и серию;
– дату внесения вклада;
– размер вклада, оформленного сертификатом;
– безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит, и выплатить причитающиеся проценты;
– дату востребования по сертификату;
– ставку процента за пользование депозитом;
– сумму причитающихся процентов;
– ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
– наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в ЦБ;
– для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица, фамилию, имя, отчество и паспортные данные вкладчика – физического лица;
– подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Как правило, сертификаты являются срочными:
– срок обращения сберегательных сертификатов составляет 3 года;
– срок обращения депозитных – 1 год (с даты выдачи до даты получения владельцем права востребования депозита или вклада по сертификату).
Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.
В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, определяемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.