Как человек не может быть эффективным и успешным, если в его семье есть внутренние трения, если он всё время вовне ищет какие-то проблемы, так и большая организация. Если ты пытаешься понять, в чём причина, как должен сам изменить себя, тогда по отношению к тебе изменится в лучшую сторону и внешний мир.
За годы выстраивания таких многовекторных отношений банковская система росла и позитивно менялась, если сравнить то, что было в 90-е годы, и что есть сейчас, это, без сомнения, земля и небо. Но если наряду с увеличением количественных и качественных финансовых показателей не поднять на должный уровень внутреннюю культуру, то какая разница, кто пытается доминировать, устанавливать моду и правила? В 90-е впереди всех были банки с частным капиталом, считавшие, что они – главные, с них стоит брать пример. В последнее десятилетие, когда укрепился и значительно вырос государственный сектор экономики, лидерами стали банки с государственным участием, они задают тон в отношениях.
Во все времена – и экономического роста, и кризисного спада – должен действовать, образно говоря, принцип «круглого стола, за которым все равны, у каждого есть возможность высказываться и в аргументированном разговоре отстаивать свою точку зрения. Общее дело от этого только выиграет. А благодаря высокой банковской культуре и в других сегментах экономики постепенно сформируется – об этом свидетельствует зарубежный опыт – такая же культура деловых и нравственных отношений.
Радует гражданское взросление коллективов средних и небольших по величине банков, они начинают осознавать себя в качестве институтов современного общества, и то, что большинство российских кредитно-финансовых организаций стараются следовать принципам корпоративной социальной ответственности.
– Ассоциация, которой вы руководите девять лет, решает задачи, связанные не только с реализацией стратегии развития банковского сектора России до 2015 года, но и с повседневной деятельностью банков. Значит, от трудностей не уйти, они рядом как летняя тень.
– Наряду с естественными проблемами, вызванными ростом экономики, есть и проблемы иного рода. И если первые постепенно и последовательно решаются, то вторые становятся всё более серьёзными. Их решение, а точнее говоря, лечение, требует и времени, и денег, и новаторского подхода.
Это закономерно, так как сегодня Россия – страна другого, более высокого экономического уровня развития. Например, ещё пару десятилетий назад ВВП России по сравнению с мировым был ничтожно мал. За последнее десятилетие он существенно вырос, но всё равно составляет всего несколько процентов. Раньше наш финансовый рынок в объёме внутреннего валового продукта страны занимал тоже совсем маленькую часть, а в настоящее время измеряется десятками процентов от ВВП. Только в прошлом году рост активов российских банков составил 14,9%, кредитов юридическим лицам – 12,1%, гражданам – 14,3%, правда, после существенного спада в 2009 году.
В ситуации, когда экономика растёт, взрослеет, важно, чтобы все её отрасли имели доступ к «длинным» и недорогим денежным ресурсам, а нормативная база была стабильной. А что мы видим на практике? К банкам предъявляются всё более повышенные требования, принимаются дополнительные надзорные меры, и всё это довольно отрицательно сказывается и на капитале банков, и на стимулировании кредитования, которое растёт очень медленно.
Одним из ответов на такие не всегда логичные действия стали отток капитала из России и уход с нашего национального рынка ряда иностранных банков.
Порой неожиданно дают о себе знать, казалось бы, давно решённые проблемы. Так, в 90-е годы главные источники финансирования были известны, но при этом не всегда эффективно контролировалось использование денежных средств. В наши дни деньги направляются в основном в адрес корпораций и банков, особенно с государственным участием, под предлогом того, что их легче контролировать. Идёт устойчивая монополизация рынка, его существенная доля находится в руках нескольких крупных банков. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд. рублей, полученных всей тысячью банков в минувшем году. Известно, что монополизация не способствует повышению конкурентоспособности рынка финансовых услуг, сдерживает развитие частных кредитных организаций. Как в таких условиях успешно развиваться мелкому и среднему бизнесу?
– В последнее время всё чаще можно слышать о возможности прихода нового кризиса.
– Разговоры о кризисе, его влиянии и возможности повторения – это как досужие беседы о погоде в обывательской среде. Естественно, людей беспокоит данная тема, но не надо её постоянно обострять, так как системных рисков в банковском секторе нет. Порой со стороны предпринимателей звучат упрёки, что кредиты всё ещё недоступны, но это не вина банков, а наша общая беда, это результат национальной кредитно-денежной политики. Если будет сохраняться высокая стоимость заёмных средств, то коммерческим банкам станет совсем невыгодно кредитовать предприятия, организации и частных лиц.
Надо как можно быстрее проводить диверсификацию отечественной экономики и расширять кредитование, иначе мы постепенно окажемся на пути стагнации. Важно уйти от сырьевой зависимости, для чего нужно развивать отечественную промышленность, расширять ассортимент экспорта.
К слову, в 2008 году в России был кризис стагнирующей экономики, а не западный кризис перепроизводства товаров и услуг. Когда появились острые проблемы с денежной ликвидностью, то Минфин, Центробанк и банковское сообщество совместными усилиями их успешно преодолели. Тот кризис оказал и положительное воздействие на банковский рынок: срочно были приняты давно назревшие, необходимые меры, которые мы не могли пробить годами. Неслучайно банки благодарны АРБ за выверенные профессиональные действия в кризисное время.
– В начале 90-х годов в одной из телепередач вы, говоря о банках, сказали, что они составляют «кровеносную систему экономики», позже данное выражение стали широко использовать. Пять лет назад благодаря вам в русский язык прочно вошло новое словосочетание – «банкизация страны». Как оно родилось?
– Банки – это действительно кровеносная система экономического организма государства, она должна пронизывать весь организм, доходить до каждой клеточки и финансово подпитывать производственную и социальную сферы.
По аналогии с событиями в нашей недавней истории, когда были индустриализация, коллективизация и химизация народного хозяйства, я предложил использовать словосочетание «банкизация России». Несколько лет назад вышла моя монография с таким названием.
Банкизация включает несколько направлений. Это, в частности, совершенствование системы рефинансирования банков, повышение уровня их капитализации, вовлечение средств населения в финансовый оборот, создание оптимальной инфраструктуры. Сегодня о банкизации можно услышать в разговорах деловых людей, прочитать в научной литературе, а без её практической реализации мы не решим ни одну серьёзную экономическую задачу.
– Древнеримский философ Сенека (Младший) утверждал, что надо не служить деньгам, а управлять ими. Какие практические рекомендации по управлению домашними финансами может дать президент АРБ читателям «Литературной газеты»?
– Что касается управления домашним финансовым хозяйством, то россияне – народ щедрый. Мы любим тратить, зачастую в счёт будущих доходов, но при этом не любим считать. Многим претит немецкая скрупулёзность, её считают скупостью, жадностью. Да немцы не скупые, просто они реалисты и понимают, на что следует тратить и как нужно по-хозяйски расходовать заработанное. Напускная показушная щедрость и широта души – это не одно и то же, особенно в финансовых вопросах. Мы не можем научиться считать и контролировать расход денег из-за отсутствия хорошей финансовой грамотности и, возможно, из-за необъятности российских просторов, что порождает иллюзию: всё всегда будет.
Чтобы минимизировать потери личного бюджета, следует вести самую простую домашнюю бухгалтерию в виде обыкновенной тетради, куда нужно записывать месячные доходы и ежедневные расходы.
Когда речь заходит о том, сколько тратить и сколько сохранять, то в качестве примера можно привести проверенные жизнью пропорции. Тратить следует не более 70% получаемых денег, вкладывая их прежде всего в образование и здоровье, а 30% направлять в «домашнюю копилку», состоящую из наличных денег и, например, банковского депозита и ценных бумаг. При выборе банка следует руководствоваться некоторыми принципами, рекомендуется проявлять тщательность, в частности, не соблазняться высокими по сравнению со среднерыночными процентами.