10.4. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй – у Страховщика.
10.5. Адреса и платежные реквизиты сторон:
Страхователь: _____________
Страховщик: _____________
11. ПОДПИСИ СТОРОН
Правила страхования мне вручены: _____________
Тарифная калькуляция
Средний тариф на страхование загородных домов и дач колеблется от 0,3 до 2,5# от суммы ответственности (суммы, на которую вы страхуете свою недвижимость). Однако надо иметь в виду, что к тарифу применяется целый ряд повышающих или понижающих коэффициентов. Существуют следующие общепринятые факторы, которые, как правило, повышают тариф: это наличие в конструкции дома строений из дерева, источника открытого огня в доме (камина, например), отсутствие металлических дверей и решеток, нахождение дома в зоне паводков и др. Уменьшить же страховую сумму могут такие факторы, как, например, близость к крупным населенным пунктам, наличие охраны в поселке или охранной и противопожарной сигнализации, средств пожаротушения в доме, камер видеонаблюдения, металлической входной двери. Все вышеперечисленные и иные аналогичные обстоятельства могут скорректировать страховой взнос на 20–30#. Кроме того, если вы хотите уменьшить размер своего страхового взноса, надо помнить, что большинство страховых компаний при продлении договора предоставляют скидку 10–20# в случае, если за прошлый период не было произведено ни одной выплаты. Еще можно рассчитывать на скидку 5–10#, если вы одновременно приобретаете и другие полисы (например, медицинский или на страховку машины) в той же компании. Но даже максимальная скидка не может превышать 50# от базового тарифа. Иногда, кстати, страховщики могут учитывать и льготы, предоставлявшиеся в других страховых компаниях. Некоторые компании также предоставляют льготные условия страхования социально незащищенным гражданам: например, вышедшим на пенсию по возрасту, инвалидам ВОВ, участникам ликвидации последствий Чернобыльской аварии и лицам, приравненным к ним.
Ну а если вы не обладаете достаточными средствами, чтобы сразу застраховать все свое загородное имущество, то страховщик может предоставить рассрочку (обычно до шести месяцев). В таком случае, заключив договор в рассрочку на даче, остальные взносы можно оплачивать уже в городе, где постоянно проживаете: в филиале или в центральном офисе страховой компании.
Что можно застраховать
Заботясь о сохранности своей загородной недвижимости, можно застраховать как типовые строения вроде садового домика, индивидуального жилого дома в сельской местности, дачи, так и эксклюзивный коттедж, включая отделку и даже стекла (стеклопакеты) в окнах, а также хозяйственные постройки, находящиеся на приусадебном участке (гараж, баня, котельная и т. п.), и имущество в строениях.
А отдельные страховые компании, идя навстречу желаниям клиентов, могут предоставить помимо типичного перечня объектов загородной недвижимости (дом, баня, гараж, хозблоки, беседки) возможность страхования любых иных строений и технических приспособлений (заборы и ограждения, инструменты и техническое оборудование, ландшафтные сооружения (их элементы) и теплицы, бассейны и многое другое).
Обычно страховщиками устанавливается индивидуальная тарифная ставка в зависимости от характеристик конкретного объекта. В некоторых компаниях существует и так называемое комплексное страхование, т. е. единый тариф для всех застрахованных объектов на одном участке, которое, кстати, позволяет сэкономить на полисе до 15# взноса.
Страховка «недостроя»
Страховые компании предоставляют возможность застраховать по стандартному страховому пакету и недостроенные загородные дома, и дачи. Единственное, что надо учесть, так это то, что такой полис обходится на четверть дороже, чем полис на готовый дом, потому что страховщику невыгодно брать на себя ответственность по недострою. Однако полис страхования недостроенного дома может спасти ваш бюджет при эксцессах на стройплощадке и защитить имущество в зимнее время, когда строительство «замораживается», а недостроенные дома часто привлекают бомжей и вандалов.
Для строящегося дома также можно приобрести и реже применяемый у страховщиков полис страхования строительно-монтажных рисков. Тариф на него составляет 0,4–0,6# от страховой суммы. Он покрывает риски от действия огня и воды, механических повреждений имущества, стихийных бедствий, оплошности при проведении строительно-монтажных работ, противоправных действий третьих лиц.
А еще существует возможность купить полис страхования гражданской ответственности при эксплуатации как уже жилого, так и недостроенного дома. Его, как правило, приобретают в страховой компании вкупе с имущественным полисом, что увеличит общую сумма взноса всего на 30–50 долл. Этот полис обеспечивает риск страхования ответственности владельца дома или строителей за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других людей. Приобретая такой полис, вы уже не будете расплачиваться с соседями, если вода из вашего шланга полностью смыла соседские посадки или строители вашего дома неосторожно кинули кирпич со стройки и разбили окно соседям.
От чего можно застраховаться
Перечень страховых рисков довольно обширный. В частности, загородные дома, как правило, страхуют от:
пожара, возникшего по любой причине;
ущерба в результате мер, предпринятых для тушения пожара;
удара молнии;
взрыва газа, употребляемого для бытовых целей, от возгорания электроаппаратуры и бытовой техники (даже в результате короткого замыкания);
хищения (кражи со взломом, грабежа и разбоя), поджога, хулиганства, вандализма, терроризма и иных противоправных действий третьих лиц;
повреждений водой вследствие аварий систем отопления, водоснабжения, канализации и противопожарных систем, от отключения инженерных сетей и коммуникаций;
стихийных бедствий (бури, урагана, града, паводка, оползня, наводнения, оседания грунта, необычных для данной местности ливней, снегопада и пр.);
воздействий посторонних предметов (наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов и их частей, падения деревьев, столбов и других предметов).
Процедура страхования
Прежде всего следует встретиться с представителем страховщика, и не надо жалеть времени для беседы с ним. Детальная беседа поможет:
– правильно оценить стоимость загородного дома и имущества;
– согласовать устраивающий вас график оплаты;
– заранее узнать, что надо делать при наступлении страхового случая, а также как получить возмещение.
Для оформления договора страхования дома или дачи достаточно иметь при себе лишь свидетельство права собственности на землю и на сам дом, а также удостоверение личности (паспорт). Страховой полис можно прибрести на срок от одного месяца до одного года. Дома, стоимость которых по оценке владельцев не превышает 10–15 тыс. долл., большинство страховых компаний страхует без осмотра недвижимости. Для этого просто придется описать все имущество, которое страхуется. Если же дом стоит больше, то придется пригласить страховщика к себе. Вызов страховщика также обязателен, если вы, к примеру, хотите застраховать только отделку или только имущество. Вероятность того, что с имуществом внутри дома что-то случится, гораздо больше (чем вероятность наступления страхового случая с самим домом), поэтому страховщики применяют более высокий тариф и предпочитают описывать имущество самостоятельно.
Для того чтобы получить возмещение (при наступлении страхового случая), надо представить страховщику ряд документов: это и договор страхования, и удостоверение личности (паспорт), и документы, подтверждающие наступление страхового случая. Например, при противоправных действиях третьих лиц – справки из МВД, при пожаре – из пожарной службы, при стихийном бедствии – из Росгидрометцентра.
Страхователю надо иметь в виду, что о страховом случае надо заявить сразу, как только станет известно, что что-то произошло с недвижимостью. Конечно, если это дачный ли садовый домик, т. е. дом сезонного проживания, информация может поступить и через несколько месяцев после происшествия. Но в любом случае вызываются профильные специалисты и собираются необходимые справки.
...
Получить всю страховую сумму возможно только в случае полного уничтожения имущества. В остальных случаях возмещение выплачивается пропорционально нанесенному ущербу, потому советуем предоставить в страховую компанию чеки об оплате ремонта и материалов.
Что возмещается
При наступлении страхового случая компенсируются все расходы, которые необходимо будет произвести для приведения застрахованного имущества в такое состояние, в котором оно находилось до страхового случая. Ограничений в выплате по отдельным элементам строения не существует. В качестве страхового возмещения вы получите реальную сумму, достаточную для проведения полного восстановительного ремонта поврежденного имущества (например, при повреждении части потолка оплачивается ремонт всего потолка). При расчете затрат на восстановление строения принимается стоимость материалов без учета износа. Осуществление выплаты возможно также по счетам подрядной организации, которая будет производить ремонтные работы. В затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов, их доставку к месту ремонта, на оплату работ по производству ремонта, необходимые расходы, произведенные в целях уменьшения ущерба.