Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Эти задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым принято относить: а) функцию организации денежных расчетов; б) функцию аккумулирования временно свободных денежных средств; в) функцию кредитования приоритетных отраслей экономики. Указанные расчетная, сберегательная и кредитная функции банковской системы воплощаются в совокупности операций ее субъектов.
Расчетная функция банковской системы сводится к организации наличного и безналичного денежного обращения.
Сберегательная функция банковской системы заключается в привлечении средств граждан и юридических лиц в банковскую систему в виде остатков по счетам и вкладам, депозитов, путем размещения банковских векселей и облигаций и т. п.
Кредитная функция банковской системы выражается в таком перераспределении привлеченных средств, которое обеспечивало бы как общий экономический рост, так и увеличение собственного капитала субъектов банковской системы.
Рынок банковских услуг делится на три сегмента, определенных задачами и функциями банковской системы, – рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.
Рынок банковских услуг ограничен установленным действующим законодательством перечнем банковских операций и иных банковских сделок, однако кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.
59. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ
Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими банковскими услугами:
1) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
2) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
3) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;
5) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Услуги по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц наиболее широко представлены на рынке банковских услуг. Эти услуги предоставляются на основании договора банковского счета, заключенного между кредитной организацией и ее клиентом – физическим или юридическим лицом. Содержанием договора является именно ведение кредитной организацией банковского счета клиента: зачисление на этот счет поступающих в наличной или безналичной форме денежных средств, списание денежных средств со счета в случаях выдачи средств клиенту наличными или осуществления платежа в безналичной форме по поручению клиента либо в безакцептном порядке, если это предусмотрено действующим законодательством. Денежные средства, находящиеся на банковском счете клиента, являются собственностью банка, в котором у клиента открыт счет, и банк вправе использовать их по своему усмотрению, гарантируя их наличие при обращении клиентом требования к счету. Право клиента по отношению к денежным средствам, находящимся на его счете в банке, сводится к обязательственному праву требования к банку, в силу которого клиент вправе потребовать от банка в пределах остатка денежных средств на его банковском счете: а) выдачи денежных средств наличными со счета и б) совершения безналичного платежа в пользу лица, указанного клиентом. В случае неисполнения банком требования клиента по распоряжению его банковским счетом клиент вправе потребовать взыскания с банка суммы остатка денежных средств на его банковском счете, уплаты процентов за неосновательное использование денежных средств (ст. 395 ГК РФ), а также компенсации убытков, вызванных неисполнением банком своих обязательств по договору банковского счета.
Договор банковского счета не может предусматривать правил, ограничивающих право клиента на распоряжение денежными средствами на банковском счете по своему усмотрению (ст. 858 ГК РФ).
За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, установленные договором либо законом (ст. 852 ГК РФ).
За оказание услуг по обслуживанию банковского счета банк может взимать вознаграждение (плату), тарифы которого устанавливаются в порядке, предусмотренном договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).
Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п. 2 ст. 846 ГК РФ).
Особое место среди услуг по открытию и ведению банковских счетов занимает договор валютного счета, поскольку к последнему нормы ГК РФ применяются в части, не противоречащей законодательству о валютном регулировании и валютном контроле.
60. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ
Рынок банковских услуг по привлечению средств представлен следующими банковскими услугами, указанными в Законе о банках:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.
В банковской терминологии услуги по привлечению денежных средств принято называть пассивными операциями. В некотором смысле к пассивным операциям относится и привлечение средств в виде остатков на счетах клиентов, так как в результате заключения договора банковского счета в кредитной организации образуются пассивы в виде неиспользованных остатков на счетах клиентов. Но в отличие от договора банковского счета, описанного выше, основной целью банковских услуг по привлечению денежных средств является не организация расчетов, а формирование срочных пассивов для их последующего размещения в доходные активы. Поэтому на практике пассивы банков в виде клиентских остатков по банковским счетам, как правило, бесплатные, в то время как по пассивам, привлеченным на определенный срок, банки обычно платят проценты.
Услуги по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады охватывают широкую и важнейшую для кредитных организаций группу пассивных операций, результатом которых является получение кредитной организацией денежных средств на условиях срочности, возвратности и платности. Юридически банковские операции по привлечению денежных средств оформляются договорами банковского вклада и рядом договоров, связанных с размещением банком собственных ценных бумаг.
Договор банковского вклада, или депозитный договор, по своему содержанию близок к договору займа и кредитному договору. Но если стороной по кредитному договору должна являться кредитная организация, выступающая в качестве кредитора, то в депозитном договоре кредитная организация является должником. Содержанием договора банковского вклада является обязанность банка принять от вкладчика денежную сумму на условиях, предусмотренных договором, вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов) и выплатить установленные в договоре проценты.
В банковской практике принято заключать с физическими лицами договор банковского вклада, а с юридическими лицами – депозитный договор, хотя ГК рФ не делает различий между депозитом и договором банковского вклада. Законодательное регулирование договора банковского вклада (депозита) с юридическим и физическим лицом имеет ряд существенных отличий, направленных на предоставление физическим лицам дополнительных гарантий в договорах банковского вклада. В отношении же вкладов юридических лиц договором может быть предусмотрен (и, как правило, предусматривается) запрет их досрочного изъятия. Закон содержит и иные правила, обеспечивающие особую защиту интересов физических лиц – вкладчиков банка. Договор банковского вклада с физическим лицом признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ).
61. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ПО РАЗМЕЩЕНИЮ СРЕДСТВ
Рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные сегменты экономики представлен следующими банковскими услугами, указанными в Законе о банках: