честны; ничего не скрывайте.
Важно быть откровенным с самим собой, даже если это неудобно. Независимо от того, сколько денег вы должны, есть выход и путь к богатству. Активы
Пример: Активы Джулии
Обязательства
Примеры: Обязательства Джулии
Хотя Джулия хорошо копит, у нее есть много долгов, и она должна деньги трем разным кредитным организациям. У нее есть еще три студенческих ссуды, личный заем, ипотека и автокредит, которые уменьшают ее собственный капитал.
ПОСЧИТАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ
Чтобы рассчитать собственный капитал, просто возьмите общую сумму активов и вычтите общую сумму обязательств. Таким образом, собственный капитал Джулии составляет 412 500 долларов (активы) – 256 800 долларов (обязательства) = 155 700 долларов. Если бы Джулия продала все, что имеет, по той цене, которую она определила, а затем использовала эти деньги для выплаты всего долга, у нее бы осталось 155 700 долларов.
Если вы не накопили много денег, но при этом выплачиваете кучу долгов, то ваш чистый капитал может быть отрицательным. Это удручает, но не волнуйтесь. Когда я начал свое путешествие, у меня было более 20 000 долларов долга по кредитным картам, и многие люди, достигшие финансовой независимости, начинали с гораздо большего долга.
Если ваш собственный капитал сейчас отрицательный, прибавьте долги к своему числу. Когда я впервые сделал эти расчеты, моя цифра составляла 1 250 000 долларов, но у меня был долг в 20 000 долларов, поэтому мне предстояло сэкономить 1 270 000 долларов плюс любые проценты, которые я заплатил бы за свои 20 000 долларов, чтобы достичь цели. На самом деле, с процентами мне нужно было сэкономить около 1 280 000 долларов.
КАК ПОДСЧИТАТЬ СВОЕ ЧИСЛО С УЧЕТОМ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА
Важно отметить, чем отличаются ваше число и собственный капитал. Ваше число – это сумма денег, которую вам нужно вложить, чтобы вы могли жить за счет дохода от своих инвестиций до конца жизни. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам доход, например, ваш дом или коллекцию виниловых пластинок. Вы можете оплатить ужин за счет инвестиционного дохода, но если не сдадите одну из свободных комнат, чтобы ваш дом приносил доход, то не сможете заплатить за ужин своим домом.
Чтобы понять, насколько вы близки к своему числу, вычтите приносящие доход вложения из своего числа. Если мы вернемся к примеру Джулии и предположим, что ее прогнозируемые расходы составляют 40 000 долларов в год после уплаты налогов, тогда ее целевым числом будет 1 миллион долларов (40 000 долларов × 25). Хотя ее собственный капитал составляет 155 700 долларов, на инвестиционных счетах находится 121 000 долларов. Таким образом, она вложила 121 000 долларов в свой 1 миллион долларов, и ей нужно сэкономить еще: (1 миллион – 121 000 долларов) = 879 000 долларов. Сейчас Джулия имеет: 121 000 долларов / 1 миллион долларов = 12,1 процента от итоговой цели.
Хотя Джулия живет в своем доме и не сдает в аренду комнату, она может добавить в свои расчеты доход от недвижимости, если решит либо сдать комнату в аренду, либо продать свой дом и инвестировать любую прибыль! Скажем, она сдает комнату за 1000 долларов в месяц, что составляет 12 000 долларов в год, и не планирует продавать свой дом. Джулия может просто подсчитать 40 000 долларов (ее целевые расходы) – 12 000 долларов (постоянный доход от аренды) = 28 000 долларов. Теперь ей нужно будет ежегодно снимать только 28 000 долларов из своих инвестиций, поэтому ее число сокращается до 28 000 × 25 = 700 000 долларов, что на 300 000 долларов меньше первоначального расчета. Вот такая огромная рентабельность инвестиций всего лишь за сдачу в аренду одной из комнат за 1000 долларов в месяц.
Вы можете скорректировать свои расчеты, вычтя любой надежный постоянный доход из целевого показателя расходов, как описано в предыдущей главе. И если Джулия сделает еще один шаг и продаст свой дом, скажем, за 200 000 долларов, она сможет инвестировать эти деньги без уплаты налогов. Несмотря на то что теперь ей потребуется жилье, если она живет в месте, где арендная плата аналогична той, что была у нее по ипотеке, то ее расходы не изменятся, и поскольку Джулия инвестировала 200 000 долларов, теперь у нее есть (121 000 долларов + 200 000 долларов) = 321 000 долларов, что составляет 32,1 процента от ее цели в 1 миллион долларов!
КАК НАСЧЕТ ДОЛГА?
Многие книги по личным финансам советуют вам выплатить долг, начав с наименьшего остатка. Идея состоит в том, что легче выплатить меньший остаток, чем больший, и что после того, как вы выплатите один долг, вы почувствуете себя лучше и эффективнее справитесь с остальными.
Если вы хотите выйти на пенсию как можно быстрее, вам нужно погасить долг так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто поскорее погасить займ. По этой причине вы должны начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от того, насколько велик остаток.
Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.
Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.
Несмотря на то что я мог бы легко