Вторым инструментом воздействия на кредитную активность банков, а через них на остальную экономику, выступает фонд обязательных резервов. Центральный банк требует замораживания части пассивов на своих счетах в целях как регулирования объема кредитных ресурсов (чем меньше пассивы, тем меньше кредитов может выдать банк), так и в качестве страхового резерва. Заметим, что если в большинстве стран фонд обязательного резервирования воспринимается, в первую очередь, как инструмент регулирования кредитной активности банков, то, в нашей экономике, как страховой фонд на случай возникающих у банка сложностей. Поэтому в процессе надзора за банками (инспекционных проверок) регулятор с особым пристрастием следит за правильностью расчета фонда обязательного резервирования, тем более, что коммерческие банки (поскольку для них такой фонд означает сокращение ресурсов, а значит, возможности заработать) стремятся рассчитать его по возможному минимуму.
И, наконец, операции на открытом рынке. Они также выступают в качестве регулятора кредитной функции, но в несколько своеобразной форме. Государство выпускает краткосрочные долговые обязательства, которые пользуются большим спросом у банков. Доход они приносят не столь высокий, но зато обладают высокой ликвидностью и к тому же, будучи государственными, охотно принимаются в залог (например, при необходимости межбанковского кредитования или получения залогового или ломбардного кредита у центрального банка). Используя такие особенности своих краткосрочных ценных бумаг, государство может предложить их банкам и таким образом «связать» часть их средств, отвлечь их от кредитования. В другой ситуации, когда необходимо поощрить кредитную деятельность, государство выкупает свои ценные бумаги, освобождая средства банков для кредитной деятельности. Возможность операций с государственными ценными бумагами объясняется не только привлекательностью самих инструментов, но тем обстоятельством, что от предложений со стороны государства, мягко говоря, не принято отказываться. Центральный банк располагает, также, определенным инструментарием воздействия на экономику по каналам денежного обращения, а именно, путем варьирования денежной массы.
Денежно-кредитные рычаги воздействия на экономику, которые находятся в распоряжении Центрального банка, являются достаточно мягкими по сравнению с другими средствами воздействия (например, бюджетными, налоговыми) и в полной мере раскрываются только в сочетании с остальными регулирующими мероприятиями государства и, соответственно, его регулирующих органов.
Защита прав потребителей
Банковская сфера характеризуется повышенными рисками – опасности кроются и в самой деятельности банков, и в хозяйственной среде, и в денежной сфере, и в сфере расчетов, и на финансовых рынках, с которыми банки тесно связаны. Регулятор осуществляет надзор за банками, в значительной мере, гарантируя их стабильность. Одновременно осуществляются мероприятия, защищающие права и интересы простых граждан: кредиторов и вкладчиков. Так, Государственная корпорация «Агентство по страхованию» вкладов гарантирует выплату всем клиентам, разместившим депозит на счетах банков-участников системы страхования вкладов, выплату средств в определенном размере (в настоящее время 700 тысяч рублей) в случае банкротства (ликвидации) банка. Дело в том, что обанкротившийся банк, естественно, большими деньгами не располагает. Временная администрация, конечно, собирает, так называемую, «конкурсную массу», которая направляется на выполнение обязательств банка перед клиентами. Все претенденты на получение денег, согласно закону, ранжированы по очередности. Например, первоочередными получателями средств считаются бюджеты различных уровней, государственные организации. Поскольку, как правило, конкурсной массы не хватает на всех, кому должен потерпевший неудачу банк, обязательства по возврату депозитов берет на себя «АСВ», которая с этими целями и создавалась.
Не так давно был учрежден институт Финансового омбудсмена, то есть, официального государственного лица, защищающего права граждан в области финансов и, совсем недавно, сформировалась Межрегиональная общественная организация «Союз потребителей финансовых услуг» («Финпотребсоюз»). Такая организация необходима, поскольку регулирование, как правило, в своей основе, касается одной стороны – финансовых учреждений, а потребители, то есть, простые граждане, оказываются наименее защищенной стороной. Однако без их участия в финансовых отношениях, не говоря уже о моральном и социальном аспектах, серьезно продвинуться по пути развития финансовых отношений просто не реально.
Необходимо отметить, что для полноценного построения рыночных отношений необходимо доверие сторон, стабильность их взаимосвязей, поэтому, «Финпотребсоюз» ставит своей задачей не только распространение финансовой грамотности среди населения, что уже во многом способно уберечь многих сограждан от неприятностей, но и оказывать консультационную и юридическую поддержку.
В качестве заключения отметим, что банки бывают разные: крупные и не очень (при этом вовсе не значит, что они плохие или неустойчивые); в зависимости от круга выполняемых операций – универсальные (банк выполняет почти весь круг операций, известных в банковском мире), специализированные (сельскохозяйственный, индустриальный, строительный); в зависимости от того, в какой сфере банк преимущественно занят или какие операции преобладают в его деятельности (например, банки, работающие с ценными бумагами, в Англии называются инвестиционными).
Независимо от того как банки называются, по каким критериям и признакам классифицируются все они вместе работают на рынке банковских услуг. Наряду с гигантами международного размаха трудятся сберкассы в маленьких городках, ряд банков ориентируется на простое население, другие на ВИП-обслуживание, крупные банки создают пулы для финансирования мегапроектов, а небольшие – занимаются микрокредитованием, и никто из них не думает добровольно покидать свою нишу. Иными словами, «Банки разные нужны, банки всякие важны».
Деньги
Вполне резонно было бы назвать деньги «знакомыми незнакомцами» – ведь каждый совершал покупки в магазине. С деньгами человек сталкивается постоянно в своей повседневной жизни. Не будем назойливыми в обращении к многочисленным литературным и кинематографическим персонажам и сюжетам, однако не удержимся от вопроса философского свойства, который многим не дает покоя: «Деньги, порождение дьявола, от которых все зло или нет?» Ответим как экономисты – деньги необходимый для экономического оборота инструмент. И появились они не по чьей-то прихоти, а в силу объективных причин, а уж как они используются, это вопрос, действительно, философский и этический: для кого-то они дают свободу выбора, позволяют достойно и независимо существовать на этом свете, а у кого-то порождают низменные чувства и стремления.