Поднимите все бумаги. Перечитайте все условия. Посчитайте все проценты. Не бойтесь той цифры, которая получится в итоге. ЕЕ НАДО ЗНАТЬ ТОЧНО!
Не выполнив требования этого пункта, не читайте дальше.
Финансовая болезнь будет требовать перестать выполнять наши рекомендации. Становитесь кропотливым, терпеливым и даже нудным в вопросе денег. Помните народную мудрость? ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЕТ! Спокойно посчитайте сумму долга и только после этого приступайте к следующему этапу.
Выпишите, кому и сколько вы должны. Есть общая сумма долга, но необходима и конкретика: кому, сколько, на какой период, под какие проценты.
СЧИТАЮТСЯ И МЕЛКИЕ ДОЛГИ! ОБЯЗАТЕЛЬНО! В мире денег и бизнеса нет мелочей. Копейка рубль бережет.
Все должно быть посчитано точно, исключите приблизительность. Именно приблизительность и привела вас к этой точке.
Следующее, что необходимо сделать, – выстроить долги по ранжиру. Скажем по-другому. Выстройте долги по мере того, насколько они вас отягощают.
Первым – долг, о котором даже не хотите думать. Не знаете, как его закрывать. В последних пунктах долги, которые вам кажутся легкими.
РЕКОМЕНДАЦИЯ! Первыми начинайте закрывать те долги, которые вы считаете мелочами. Надо освободиться от всего лишнего, что отвлекает ваше внимание и силы. Кроме того, обычно именно на мелкие займы и кредиты самые высокие проценты.
Определите, что необходимо сделать, чтобы рассчитаться с мелочами. Если вы сегодня можете отказаться от чего-то и завтра закрыть один мелкий долг, откажитесь и завтра его закройте. Как правило, к «мелочам» относятся мелкие займы, кредиты на бытовую технику, кредитные карты и прочее.
Когда вы рассчитаетесь с мелочами, уже станет легче.
Следующий момент. Не скрывайтесь от кредиторов. Желательно с каждым из них встретиться лично и объяснить, что вы попали в ситуацию, из которой ищите выход. Не бойтесь разговаривать и выглядеть глупцом. Люди вас поймут.
Кредитор нервничает, когда от него прячутся. Он думает, что его деньги никогда не вернутся, и его это напрягает. Он злится, особенно, если когда-то у вас были дружеские отношения. Он думает, что опираясь на прежние дружеские отношения, вы будете саботировать отдачу долга. Следует поговорить с кредиторами и все объяснить. Скажите, что ищете способы, как разрешить ситуацию, и в любом случае будете возвращать долг, хотя бы частями.
Желательно попросить каникулы по выплатам и процентам в связи со сложившейся ситуацией.
Не думайте, что кредиторы простят вам долги.
К разговору подготовьтесь.
Разговаривая с банком, требуйте кредитных каникул. Любой банк может предоставить кредитные каникулы на срок от трех до шести месяцев. Им тоже нужно, чтобы вы выжили. Потому что невыжившие фирмы и люди не отдают денег совсем. Если отказывают, требуйте начальника кредитного отдела и документ, подтверждающий отказ. Это поможет вам, если вы решите подойти к делу с юридической точки зрения.
Всегда говорите, что готовы платить, и при первой возможности платите.
Когда поговорите с кредиторами, станет легче. Картина покажется не такой страшной.
Не скрывайте свою ситуацию от друзей и людей, с которыми общаетесь. И не отказывайтесь от их помощи. Если берете у них деньги, предупреждайте о том, что не знаете, когда рассчитаетесь с ними.
Следующее действие.
Беспощадно избавляйтесь от всего лишнего. От того, без чего сможете прожить.
Если есть бизнес и вы снимаете дорогой офис в престижном районе, переезжайте в недорогой, на окраине. Или вообще откажитесь от офиса. Если в бизнесе можете выполнять всю работу в одиночку, увольте всех, чтобы сократить расходы, или оставьте самых необходимых. Начинающие предприниматели часто набирают сотрудников на перспективу, когда в них нет необходимости, а потом кормят их за свои деньги. И вроде прибыльное предприятие, но вся прибыль съедается зарплатами. И предприниматель в надежде на будущие прибыли влезает в долги. Фонд заработной платы растет, а прибыль остается на том же уровне. А в таком случае достаточно избавиться от всех лишних сотрудников, и дело начнет налаживаться.
Когда избавитесь от лишних сотрудников, освободившиеся деньги направьте на погашение долга.
Идем дальше. Если есть земля, дача или машина, продайте их, чтобы закрыть хотя бы часть долга. Не пытайтесь эти вещи продать по рыночной стоимости. Просто слейте, чтобы освободиться от обременения. Здесь важно также и время. Есть возможность отдать эти вещи за долг – отдавайте без сожаления.
Главное – получить свободу от долгов.
Кредитный автомобиль продайте тем, кто готов его у вас купить, погасив кредит. Продав, к примеру, старый автомобиль и закрыв часть кредита в банке, просите пересмотреть кредит на более длительный срок, с платежами, которые вас не так сильно будут напрягать.
Все расходы сократите до минимума. Оставьте только необходимое: на еду и передвижение. Исключите все лишние расходы.
Продав дорогие игрушки типа яхт, снегоходов, квадроциклов и прочего, за счет вырученных средств вы не только снизите сумму долга, но и избавитесь от лишних расходов. Это тоже крайне важно.
Один из наших знакомых находился в затяжных долгах. Он длительное время пытался выбраться из долговой ямы, стремясь сохранить накопленное годами имущество: дачу, несколько автомобилей, гидроцикл и прочее, но долгов становилось больше, потому что капали проценты. В итоге он дошел до крайней точки и, когда осознал, что сумма долга через полгода превысит стоимость имущества, продал все лишнее. На вырученные деньги он полностью погасил долг и даже остался в плюсе. Через год он, уже имея неплохие накопления, восстановив бизнес, купил все, чем владел до выхода из долга и даже больше. А до этого выйти из долга не мог несколько лет.
Так происходит в жизни многих людей. Оказавшись в долгах, все свои силы они бросают на поддержание того уровня жизни, к которому привыкли. Они продолжают содержать дорогие дома, яхты, машины… Чтобы все это сохранить, требуются постоянные финансовые вложения. Но когда человек находится в долгах, такие вложения оказываются не по средствам. А опыт показывает, что продав эти дорогие атрибуты своей жизни и выйдя в ноль, человек достаточно быстро вновь становится на ноги и возвращает себе все, что имел.
Вот вам еще один пример из нашей практики.
На занятия по финансовой грамотности пришел мужчина с проблемным финансовым состоянием.
Работает на заводе мастером. Получает 40 тысяч. Имеет ипотеку, ежемесячно платит 20 тысяч плюс к этому имеет потребительский кредит, по которому платит 10 тысяч в месяц. На жизнь остается 10 тысяч. Семья на грани разрушения, настроение – никакое.