С учетом всего изложенного те относительно низкие процентные ставки по депозитам, которые обычно платят иностранные банки в России, представляют собой, насколько можно судить, не столько плату за реально имеющуюся надежность, сколько плату за бренд и за не всегда оправданные надежды, возлагаемые на них россиянами.
14.4.3. Остальные: думай и берегись
В России работает достаточно много эффективных и надежных средних банков, которым можно без опаски доверять свои деньги даже в условиях экономического кризиса. Вопрос лишь в том, как их найти, ибо обычно они вполне удовлетворены своей клиентской базой, привлекают только те деньги, которые гарантированно могут «переварить» без какого бы то ни было риска, и потому совершенно не заинтересованы в рекламе.
Кроме того, обычный человек вряд ли сможет по внешним признакам или предоставляемой ему официальной информации отличить действительно надежный консервативный частный банк от банка-«помойки», занимающегося отмыванием взяток, получаемых теми или иными чиновниками и обладающего, в общем, не слишком высокой надежностью.
На сегодняшний день есть лишь один действительно надежный признак неблагополучия Ваших вкладов.
Если Вас угораздило доверить свои деньги банку, обещавшему (в масштабах процентных ставок осени 2008 года) своим вкладчикам 14–15 % годовых и кофеварку в подарок, бегите забирать свои деньги немедленно: может быть, Вы еще не опоздаете.
И всерьез подумайте о том, почему Вы сделали такую нелепую ошибку, в чем причина Вашей неимоверной глупости: в алчности? в чрезмерном доверии увлекающимся знакомым? или просто в отсутствии привычки задумываться над важными для Вас вопросами?
Найдите эту причину, как бы стыдно Вам ни было размышлять над столь болезненными вопросами, найдите ее и запомните хотя бы для того, чтобы никогда больше не повторять подобных ошибок.
В отношении всех остальных банков стоит рассматривать вопрос о возможности доверить им свои средства отдельно в каждом случае, однако в целом, с моей точки зрения, на это не стоит тратить время. Даже если Вы потеряете проценты, так как государственные банки платят в целом меньше частных, – Вы практически гарантированно сэкономите на валерьянке.
Даже Альфа-банк, переживший дефолт без ограничений выдачи средств вкладчикам, обладающий развитой сетью банкоматов и отделений, работающих с физическими лицами, демонстрирует весьма тревожную для потенциального клиента корпоративную культуру.
Помимо общего низкого качества обслуживания в тех филиалах, с которыми я как клиент этого банка имел несчастье сталкиваться, во время дестабилизации банковской системы в 2004 году Альфа-банк попытался разорить газету «Коммерсант», вчинив ей иск на заведомо непосильные ей 10 млн долларов за описание реально существовавших очередей в его отделения. То есть Альфа-банк попытался, насколько можно понять, уничтожить газету, вся вина которой заключалась в описании реально происходивших в этом банке событий!
Во время той же самой дестабилизации банковской системы Альфа-банк первым в стране, насколько можно понять, ввел не предусмотренный договорами и полностью незаконный 10-процентный штраф за досрочное расторжение депозита. Осенью 2008 года к этой же практике прибегли некоторые другие банки, оказавшиеся на грани разорения, – однако никому из них не пришло в голову ничего даже отдаленно напоминающее иезуитское заявление руководства Альфа-банка, в 2004 году официально трактовавшее введение этого штрафа как заботу о сохранности средств своих клиентов!
В любом случае в одном негосударственном банке не стоит держать вклад на сумму, большую (с учетом процентов, которые могут быть начислены) 700 тыс. рублей. Если Вы по каким-то причинам хотите держать в том или ином банке более крупную сумму, откройте второй счет на имя близкого человека, в надежности которого Вы уверены (разумеется, для этого надо, чтобы он выдал Вам нотариально заверенную доверенность на управление этим вкладом или же взял у Вас деньги и сам выполнил все необходимые операции). Тогда в случае банкротства банка Вы сможете получить назад свои деньги с обоих счетов.
14.4.4. Что делать, если обанкротился банк, в котором был вклад?
Ваш спаситель с этом случае – Агентство по страхованию вкладов. Это действительно профессиональная и эффективная организация, редкий элемент системы государственного управления, вправду стоящий на страже Ваших интересов.
Не сочтите за рекламу, но эта структура работает, и работает на нас с Вами.
В Агентство можно бесплатно позвонить по телефону 8-800-200-08-05, однако, перед тем как звонить, лучше зайти на очень толковый и исчерпывающе информативный сайт, находящийся в Интернете по адресу http://www.asv.org.ru. Все необходимые документы, бланки заявлений и внятные разъяснения, как их заполнять и что с ними делать после заполнения, находятся на сайте.
Ограничусь несколькими уточнениями, которые могут быть важны для Вас до наступления, как изящно выражаются в Агентстве, «страхового случая».
Прежде всего Вы можете обращаться в Агентство по страхованию вкладов и требовать возврата своих денег не тогда, когда банк отказался возвращать их Вам, но лишь в случае отзыва банковской лицензии или при введении Банком России моратория на удовлетворение требований клиентов банка.
На практике это означает, что, если банк просто не возвращает Вам средства, ссылаясь на временные трудности (которые могут длиться неограниченно долго), Вы должны не «проявлять понимание» и «входить в положение», а со всей доступной Вам жесткостью требовать свои деньги «здесь и сейчас». При этом следует угрожать всеми разрешенными законом методами защиты Ваших прав: скандалом, привлечением журналистов, обращением в суд, контрольные и надзорные органы, а также одиночным пикетом у входа в банк (хотя эту формально разрешенную законом меру я бы Вам не посоветовал).
Если это происходит в отделении банка в присутствии других клиентов, постарайтесь скандалить погромче, чтобы привлечь их внимание. Даже если Вам не удастся добиться их участия в конфликте на Вашей стороне, самим фактом оглашения своих проблем Вы будете дискредитировать банк в глазах его клиентов, усугубляя его проблемы, что весьма полезно для психологического давления на менеджера, с которым Вам придется иметь дело.
Весьма вероятно, что менеджеры банка будут хамить Вам, сознательно провоцируя Вас на нарушение порядка и оскорбления, чтобы иметь возможность дискредитировать Вас и, если и не отдать под суд, иметь возможность выставить Вас из банка и хотя бы на время отсрочить предъявление Вами претензий.