Юридические сложности не позволяют глобально развиваться ни одной платежной интернет-системе. Из-за разницы в законодательствах различных стран невозможно создание единой мировой системы. Эту проблему каждый решает по-своему. PayCash, например, запускает на своей технологии различные независимые национальные платежные системы. Это Интернет. Деньги в Украине, DramCash в Армении, MonetaExpress в США и, конечно же, Яндекс. Деньги в России. Такой подход позволяет обеспечить технологическую совместимость систем и, при необходимости, объединить их в одну. Другие же платежные системы либо не выходят за границы действия национальной валюты, либо начинают работать в многовалютном режиме, то есть внутри одной системы у них существуют эквиваленты доллара, евро и рубля.
5.2. Яндекс. Деньги как платежная система
В 2002 году произошло знаменательное событие — на основе платежной системы PayСash была создана и запущена система Яндекс. Деньги (рис. 5.7). С тех пор в России PayСash проходит под этой торговой маркой. Сегодня платежная система Яндекс. Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Вводятся новые услуги, сервисы, расширяется область применения платежной системы. Немаловажную роль в привлечении пользователей сыграло введение веб-интерфейса. Очень легко стать пользователем этой системы — достаточно пройти регистрацию либо скачать специальную программу Интернет-кошелек. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет на ваше имя.
![]()
Но все же, прежде чем говорить о том, что такое Яндекс. Деньги и как ими пользоваться, необходимо, пожалуй, остановиться на вопросе правомочности использования этой системы. Поэтому знакомиться с ней надо с прочтения не очень большого документа под названием "Соглашение об использовании системы "Яндекс. Деньги" (на технологии PayCash)". Тем более что это соглашение должен подписать каждый, кто собирается воспользоваться системой, до начала осуществления каких-либо действий в ней.
У меня нет намерений проводить анализ соглашения полностью, да это и не требуется в рамках книги. Хотелось бы только обратить ваше внимание на некоторые моменты.
□ Система может быть использована исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением пользователем предпринимательской деятельности.
Что это может означать для пользователя? Помимо расчетов с интернет-магазинами, для чего в первую очередь и предназначена система, пользователь может выводить электронные деньги на свой реальный счет в банке или получать их наличными. В общем случае денежные средства, получаемые пользователем, подлежат налогообложению. Соглашение изначально устанавливает правила, по которым любые средства, положенные пользователем в свой кошелек в этой системе, не являются доходом и потому налогообложению не подлежат.
□ С приведенным положением связано и то, что пользователем может быть лишь физическое, но не юридическое лицо, что еще раз подчеркивается уже в другом пункте соглашения — внесение платежей юридическими лицами не допускается, если иное не согласовано договором между оператором системы и этим юридическим лицом.
□ Ответственность системы регулируется следующим пунктом соглашения — обязательства оператора системы в рамках соглашения ограничиваются приемом платежей у пользователей и перечислением платежей продавцам. При этом, если иное в отдельных случаях прямо не определено соглашением или дополнительной договоренностью сторон, оператор системы не является участником сделки по купле-продаже товаров (оказанию услуг/выполнению работ), заключенной между пользователем и продавцом, и соответственно:
не регулирует и не контролирует правомочность сделки, ее условия, а равно факт и последствия заключения, исполнения и расторжения сделки, в том числе в части возврата оплаты по такой сделке;
• не рассматривает претензии пользователя, касающиеся неисполнения (ненадлежащего исполнения) продавцами своих обязательств по сделке, в том числе обязательств по передаче товаров, оказанию услуг/выполнению работ.
Вывод из этих положений следующий — вопрос возникновения претензий в случае нарушений условий сделки не может быть адресован системе. Оператор отвечает лишь за правильность выполнения перевода денег по заявке пользователя. За саму сделку несут ответственность продавец и пользователь.
□ А чтобы исключить какую-либо неопределенность, это положение подчеркивается еще в одном пункте соглашения — оператор системы считается исполнившим обязательства по приему платежа от пользователя в пользу конкретного продавца с момента исполнения указанного распоряжения пользователя.
□ В то же время оператор системы, коей являются Яндекс. Деньги, может приостановить действия пользователя в случае возникновения определенных ситуаций, выраженных в том числе при поступлении оператору системы претензий от других пользователей и/или третьих лиц о нарушении пользователем их прав и законных интересов.
Таким образом, получается, что в качестве пользователя может выступать физическое лицо, чьи средства не являются полученными в результате предпринимательской деятельности и налогом не облагаются. Ответственность за выполнение сделок полностью лежит на покупателе и продавце. Яндекс. Деньги выступают лишь в качестве посредника, но при этом отслеживают действия пользователей, основываясь на получаемой со стороны других пользователей информации. Последнее, впрочем, очень легко обойти, заведя для себя новую учетную запись и новый кошелек.
5.2.1. Становление системы Яндекс. Деньги
Система Яндекс. Деньги была основана в середине 2002 года, а уже к концу года получила (впервые в России!) специализированное банковское свидетельство для системы интернет-платежей. Свидетельство было выдано Центральным банком на эмиссию предоплаченного финансового продукта (ПФП) на технологии PayCash (финансово-технологическая основа "Яндекс. Денег"). Эмиссия и обращение ПФП в России регулируется Указанием 277-У и иными нормативными документами Банка России.
Примечание ПФП — это финансовый инструмент, ликвидность которого обеспечивается предварительно внесенным фиксированным денежным покрытием. Такие продукты широко распространены в финансовой деятельности в виде дорожных чеков, предоплаченных карт и других розничных инструментов. Их преимущество по сравнению с кредитными инструментами (например, кредитными карточками) или векселями — стопроцентная ликвидность, легкость учета и обращения, отсутствие риска опротестовывания операций (chargeback).
Кроме того, в концепцию ПФП изначально была заложена возможность существования этого продукта в электронной форме (в отличие, скажем, от векселей, которые должны быть на бумажном носителе согласно Федеральному закону РФ "О простом и переводном векселе").
За первые два года, прошедших с момента создания системы Яндекс. Деньги, в ней было зарегистрировано свыше 200 тыс. пользователей. В 2004 году аналитиками приводились данные о том, что обороты системы за год выросли в 4 раза, а количество переводов (транзакций) — более чем в 8 раз. К концу 2004 года Яндекс. Деньгами можно было оплачивать товары и услуги более 600 компаний, среди которых федеральные сотовые операторы, интернет-провайдеры, спутниковое телевидение, "розничные" банки, все крупнейшие интернет-магазины российского сегмента сети, коммунальные услуги.
Следующим этапом развития системы стало появление веб-версии. Это произошло в середине 2005 года. С этого момента пользователю стало не обязательно скачивать и устанавливать на своем компьютере специальную (пусть и бесплатную) программу, а достаточно было зарегистрироваться на Яндексе, чтобы в дополнение к почтовому ящику получить еще и личный кошелек.
