Остается, однако, главный вопрос: что вы получите в конце? В этом пункте предложения разных страховых компаний могут существенно различаться. Но если вы всерьез подумываете о том, чтобы в ближайшие годы уйти с работы и вплотную заняться детьми или, например, открыть собственный бизнес, то обязательно поинтересуйтесь условиями действия страхового договора без уплаты месячных взносов.
Самое важное о рисковом страховании жизни
По сравнению с накопительным страхованием жизни (НСЖ) рисковое страхование (РСЖ) намного более предпочтительно. Здесь тоже в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается определенная в договоре сумма.
Однако, в отличие от НСЖ, вы не получаете никаких денег по истечении срока действия договора. На первый взгляд это кажется большим недостатком, но необходимо учесть, что в РСЖ вы платите существенно меньшие периодические взносы. В самом лучшем случае они составляют лишь одну двадцатую часть от взносов по НСЖ.
Поясним на примере.
По договору НСЖ вы платите, например, 200 марок в месяц, и при этом страховая сумма составляет 80 тысяч марок. Через тридцать лет вы можете рассчитывать на получение примерно 200 тысяч марок.
По договору РСЖ вы за ту же страховку в размере 80 тысяч марок платите лишь 13–15 марок в месяц. Таким образом, вы можете вложить сэкономленные 185 марок в один из инвестиционных фондов. В этом случае вы получите при 12‑процентной прибыли примерно 540 тысяч марок. Даже если прибыль будет составлять всего 10 процентов, то и в этом случае вам будет выплачено 368 тысяч марок. Прибыль в размере 10–12 процентов при вложении денег на тридцать лет в крупный международный акционерный фонд может считаться весьма скромной, если исходить из динамики прошлых лет. Кроме того, у вас в данном случае развязаны руки. Ведь вы можете в любое время забрать вложенные в фонд деньги без всяких потерь.
Многие эксперты в вопросах страхования склоняются именно к этому варианту, считая его наиболее выгодным. С помощью разницы в периодических взносах вы можете финансировать, как показано в нашем примере, накопительную программу и добиться намного лучших результатов. Кроме того, вы всегда точно знаете, какая сумма пошла на страхование, а какая инвестируется в накопления.
Перед заключением договора рискового страхования жизни необходимо решить для себя вопрос, насколько он вам в действительности нужен.
Если у вас нет ни семьи, ни детей и вы студент, то ваша задача состоит в том, чтобы создать себе будущую материальную базу. О страховании жизни можно подумать и позднее.
Если же у вас есть дети или вы планируете завести их в ближайшем будущем, то необходима страховка на тот случай, если с одним из родителей что-то случится. Достаточно ли, если только кормилец семьи застрахует свою жизнь? Ни в коем случае! Если, к примеру, умрет жена, которая была домохозяйкой и все время посвящала воспитанию детей, то у мужа сразу возникает масса проблем по поводу ухода за детьми и оплаты этих услуг. Отсутствие страховки на жену нередко разлучает детей с родителями, и они попадают в детские дома или приемные семьи.
РСЖ существует во многих вариантах. Такой договор страхования можно заключить на каждого из супругов по отдельности или сразу на обоих. В этом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти одного из супругов. Такая форма договора обходится дешевле, чем раздельное страхование.
Какой должна быть сумма страхового возмещения?
Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию. Сначала необходимо определить сумму, которой будет достаточно для семьи, чтобы прожить в течение определенного времени:
• Сколько денег расходует ваша семья на жизнь в месяц? В год?
• Сколько лет вашим детям и как долго они еще будут жить с вами? Какое образование они должны получить?
Затем определите, какие еще источники поступления денег у вас есть и о каких суммах идет речь:
• Имеются ли пенсионные накопления у вас и у вашего супруга?
• Каковы размеры вашего капитала и имущества (недвижимость, сбережения и т. п.)?
Сопоставив обе позиции, вы сможете приблизительно установить, сколько денег вам не хватает. Союз страхователей разработал формулу, с помощью которой вы достаточно легко сможете рассчитать размер необходимого страхового возмещения, исходя из своих заработков. Учтите, что эта формула применима только в тех случаях, когда у вас нет больших капиталов и имущества.
Страхование на случай нетрудоспособности
Предположим, что с течением лет у вас стала настолько сильно болеть спина от работы, что вы уже не в состоянии трудиться.
Вы будете в этом случае не одиноки. Основными причинами потери работоспособности становятся сердечно-сосудистые и ревматические заболевания. Определенную роль играют несчастные случаи, хотя их значительно меньше.
Если вы не в состоянии больше работать, то можете претендовать на государственную помощь. Правда, это не касается частных предпринимательниц и домохозяек. Однако государственного пособия определенно не хватит, чтобы поддерживать ваш прежний уровень жизни.
Еще одним фактором становятся растущие расходы, связанные с ухудшившимся состоянием здоровья. Кто, например, должен оплачивать перестройку квартиры, если вы будете вынуждены передвигаться в инвалидной коляске? Кто будет платить домработнице или сиделке, если вы не в состоянии будете обслуживать себя сами?
Поэтому имеет смысл уже сейчас задуматься над всеми этими вопросами. Страхование на случай вынужденной нетрудоспособности могло бы покрыть разницу между государственным пособием и вашим прежним заработком.
Однако недостаточно просто оплатить страховой полис. Вы должны тщательно изучить условия, представляемые различными компаниями, так как в этой области страхования есть свои подводные камни. Страховщик, в частности, имеет в отдельных ситуациях право потребовать от вас, чтобы вы занялись каким-нибудь другим трудом, соответствующим вашим способностям и уровню образования. Этот пункт договора обычно становится камнем преткновения в отношениях со страховой компанией.
Поэтому имеет смысл подумать, насколько реально для вас найти другую работу. Чем выше ваша квалификация, тем сложнее становится.
Если вы еще только учитесь, то можно с учетом будущей профессии заключить договор страхования на случай нетрудоспособности, но, возможно, стоит подумать и о том, не лучше ли будет в этой ситуации оформить страхование от несчастных случаев.
Мы настоятельно советуем обращать внимание на те места страхового договора, которые напечатаны мелким шрифтом. Возможно, там содержится условие пользоваться услугами только того врача, которого назначит страховая компания, или использовать только определенные методы лечения. Если вы нарушите эти условия, то лишитесь права на страховое возмещение. Некоторые страховые компании выставляют даже условие соответствующего переоборудования рабочего места.
Как бы то ни было, детали играют здесь решающую роль. Недостаточно сравнить только суммы страховых взносов. Необходимо сравнить и то, что напечатано мелким шрифтом.
Проблемы со страховщиком могут возникнуть и в том случае, если вы скрыли какое-то заболевание в далеком прошлом, которое, возможно, не имеет никакого отношения к вашей нетрудоспособности. Поэтому лучше поинтересоваться заранее, за какой период времени вы должны представить эти данные.
Некоторые страховые компании интересуются только болезнями, перенесенными вами за последние пять лет.
Уже на примере одного только этого пункта видно, что при заключении договора страхования от нетрудоспособности решающим фактором является не только сумма взносов. Имеет смысл сравнить все условия страхования.
Некоторые страховые компании не настаивают на смене работы для отдельных профессий и лиц определенного возраста.
Все это лишь примеры тех проблем, которые могут встать перед вами при заключении договора страхования от нетрудоспособности. Возможно, имеет смысл обсудить вашу конкретную ситуацию с профессиональным консультантом. Существуют, однако, общие положения, по которым вы можете сразу определить, подходит ли вам вообще этот вид страхования.
Особый случай – домохозяйки
Даже домохозяйки имеют возможность застраховаться от нетрудоспособности в некоторых страховых компаниях. Но выплата страхового возмещения начнется только в том случае, если будет признана ваша полная нетрудоспособность, то есть если вы на протяжении всей оставшейся жизни не сможете заниматься никаким трудом.