Средства общественного накопления страховых компаний используются для покрытия их убытков, расширения деятельности или увеличения уставного капитала. При этом увеличение суммы вкладов акционеров происходите сохранением прежних долей их участия. Однако, когда средства фонда общественного накопления вложены в уставный капитал, остающаяся часть средств этого фонда не должна быть меньше 25 % зарегистрированного уставного капитала. Кроме того, средства данного фонда могут быть вложены в гарантийный капитал или размещены в коммерческих банках, имеющих хорошую репутацию.
Из полученной прибыли страховые компании должны отчислить 1 % в фонд страхового обеспечения. Отчисления прекращаются, когда средства данного фонда достигнут 10 % капитала компании.
Средства данного фонда хранятся на специальных счетах в Народном банке Китая или в коммерческом банке, назначенном Народным банком Китая.
После выделения из прибыли средств в обязательные фонды общее собрание акционеров может принять решение о дополнительном выделении любых сумм в фонд общественной пользы, который используется для повышения благосостояния сотрудников страховой компании.
Несмотря на рост совокупной премии, финансовые возможности страховщиков все еще значительно слабее зарубежных конкурентов. Недостаток капитала препятствует независимому развитию китайских страховых компаний. Основной путь для капитализации китайских страховщиков лежит через фондовую биржу. Однако этим путем могут воспользоваться лишь сравнительно небольшие страховые компании, имеющие акционерную форму. Крупные, как правило, государственные страховые организации (например, China Life и People's Insurance Company) только еще должны пройти этап реорганизации и изменения формы собственности.
Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью обусловлена заинтересованностью государства в развитии страхования как источника значительных инвестиций.
Инвестиционная политика страховых компаний в Китае, как и во всем мире, – предмет регулирования надзорного органа. Современное развитие рынка финансовых услуг Китая ограничивает возможности для применения инновационных стратегий. Регулирующие органы придерживаются консервативного подхода и стараются ограничить возможности для спекуляций. Ст. 104 Закона КНР «О страховании» гласит: «страховая компания должна осуществлять консервативные, стабильные и безопасные инвестиции, обеспечивающие поддержание и увеличение активов компании». Поэтому инвестирование средств страховой компании в Китае ограничено следующими направлениями:
– вложения в банки;
– правительственные облигации;
– другие формы инвестиций, определенные Госсоветом КНР.
Ограничение направлений инвестирования снижает возможности для получения прибыли от инвестиций и, следовательно, ориентирует страховые компании больше полагаться на доходы от продажи страховых полисов. По оценкам экспертов, в ближайшие годы на китайском рынке страхования ожидается снижение прибыли, что осложнит деятельность национальных страховщиков. Начиная с 1996 г. Национальный банк Китая пять раз снижал ставки рефинансирования.
Недостаточный уровень дополнительной прибыли ограничивает темпы роста страхования и создает предпосылки для открытия рынка Китая иностранным страховщикам, поскольку китайские страховые компании испытывают потребность в дополнительном капитале. В данной ситуации именно иностранные страховщики могут стать реальным источником пополнения капитала китайских страховщиков.
Иностранцы уже выразили заинтересованность в китайском страховом рынке. Учитывая возможное влияние иностранных страховщиков на страховой рынок КНР, правительство уделяет особое внимание регулированию доступа к деятельности зарубежных страховых компаний на территории страны. Так, CIRC намерена разрешить страховщикам учреждать собственные дочерние компании или совместные предприятия, функцией которых станет управление страховыми резервами и фондами. Тем самым CIRC надеется заставить страховщиков активнее участвовать в управлении своими инвестициями.
В настоящее время в Китае работают и имеют представительства множество страховых компаний. По мере усиления конкуренции контроль за соблюдением законов и административных актов, регулирующих страховое дело, представляется все более важным.
Для соблюдения принципов честной конкуренции Законом КНР «О страховании» предусмотрены санкции за нарушения закона в форме штрафа, приостановления или аннулирования лицензии, ликвидации страховщика, а также меры уголовной и административной ответственности в отношении их должностных лиц.
Лица, незаконно создавшие страховые организации или незаконно осуществляющие страховую деятельность, подлежат уголовной ответственности, а страховые организации – ликвидации.
При обнаружении менее серьезных нарушений этого Закона, не являющихся уголовным преступлением, Народный банк Китая и его филиалы взыскивают с виновных организаций или лиц незаконно полученные доходы и налагают штрафы.
Организации, внесшие изменения в документацию компании или свою деятельность без разрешения Народного банка Китая должны в течение 30 дней устранить допущенные нарушения и уплатить штраф. Если по истечении данного срока нарушение не было исправлено, то с руководителей и виновных лиц дополнительно будут взысканы штрафы.
Если в процессе проверки будут обнаружены фальшивые доклады, отчетности, документы и материалы, а также отказ или препятствие проверке и надзору или наличие не устраненных в течение 30 дней нарушений, с руководителей и виновных лиц будут взысканы штрафы.
Страховщики, принявшие на страхование риски, превышающие их финансовые возможности, должны передать в перестрахование или сострахование соответствующую часть рисков или увеличить уставный капитал. При нарушении этого требования компания обязана уплатить штраф.
Организации, использующие в своей деятельности правила страхования и тарифные ставки, не утвержденные Народным банком Китая, в срок до 30 дней должны ликвидировать нарушения и выплатить штраф. В случае невнесения изменений до истечения срока приостанавливается заключение новых договоров, снимается с должности руководитель, может быть аннулирована лицензия на осуществление страховой деятельности.
На страховые организации, принимающие договоры страхования через посредников, не утвержденных Народным банком Китая, и платящие им вознаграждение, налагается штраф в размере 1 – 5-кратной суммы уплаченного ими вознаграждения.
Страховые компании, осуществляющие свою деятельность на территории, не утвержденной Народным банком Китая, и получившие доходы от премий в размере до 10 млн. юаней, в срок до 30 дней обязаны передать заключенные договора и собранные страховые премии другим страховым компаниям. Доходы, полученные от такой деятельности, изымаются Народным банком Китая. На виновную компанию налагается штраф. Если по истечении срока нарушения не были ликвидированы, страховая компания лишается лицензии.
Если в установленный для ликвидации нарушений срок произойдет страховой случай по принятым на ответственность договорам, данная страховая компания обязана выполнить свои обязательства.
2.4 Страховые посредники
В целях приведения деятельности страховых агентов к единым нормам и стимулирования развития страхования Народный банк Китая на основе соответствующих положений Закона КНР «О страховании» утвердил «Правила регулирования деятельности страховых агентов» (30 ноября 1997 г. № /1997/513). Филиалам Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения и специальном экономическом районе Шэньчжэнь разрешено на основании этих правил разрабатывать и внедрять более детальные правила.
В соответствии с этими Правилами китайский страховой агент действует по поручению страховщика за вознаграждение. Ответственность по всем законным обязательствам, возникающим в результате осуществления агентом действий по страхованию в рамках, установленных страховщиком, несет страховщик. В Китае действуют:
– специализированные страховые агенты;
– страховые агенты по совместительству;
– индивидуальные страховые агенты.
Органом управления и надзора за деятельностью страховых агентов является Народный банк Китая. Для получения разрешения надзорного органа лицам, собирающимся заниматься деятельностью страхового агента, необходимо едать квалификационный экзамен и получить соответствующее удостоверение. Участвовать в квалификационном экзамене может любой гражданин КНР, достигший 18-летнего возраста, имеющий как минимум законченное среднее образование.
Квалификационные экзамены проводятся Народным банком Китая или другими уполномоченными учреждениями. Квалификационное удостоверение является документом, подтверждающим компетенцию лица в вопросах деятельности страхового агента, а не свидетельством о начале фактической деятельности. Срок действия квалификационного удостоверения три года. В случае, если держатель удостоверения не занимался деятельностью агента в течение трех лет со дня его получения, удостоверение становится недействительным. Квалификационное удостоверение не выдается лицам: