Судиться с банками рискуют немногие граждане. Бытует мнение, что это слишком дорого, очень долго тянется и в этом мало пользы. Однако прецеденты есть, и с каждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось в суде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченных платежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглые сутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков, начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравого смысла. И что радует — судьи склонны поддержать сторону заемщика. Один из возможных союзников при обращении в суд — Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постоянно проводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика.
И наконец, с недавнего времени в России появился финансовый омбудсмен. Им стал депутат Госдумы Павел Медведев. Омбудсмен разбирает споры между клиентами и банками и может принять решение в пользу клиента, которое банк (если он подписал соглашение с омбудсменом) обязан выполнить.
Кредитомания или кредитофобия? Как контролировать «жизнь взаймы»
Психологи констатируют: в стране отмечаются случаи новой болезни — кредитомании. Страсть брать кредиты, не задумываясь о последствиях, ввергает многих в непомерные долги и финансовый крах. Обратная сторона той же медали — кредитофобия, боязнь взять кредит, даже если ваше финансовое положение и доходы это позволяют. Это — крайности. Как же правильно выстраивать свою личную кредитную историю?
Учитесь считать
Российский кредитный бум привел к тому, что россияне массово вступают в незнакомые для себя отношения кредитора и заемщика. Если вы будете разумны и аккуратны в этих отношениях, кредит станет для вас удобным и комфортным средством для достижения жизненных целей.
Первый шаг к комфортному и безопасному кредитованию — изучение существующих на этом рынке правил игры, правильный расчет своих возможностей, оценка всех потенциальных расходов по кредиту и выбор наиболее удобной для вас кредитной программы.
Банки готовы предоставить вам кредит в сумме, ежемесячные платежи по которой не превышают 40 % вашего ежемесячного дохода или дохода вашей семьи. И именно на такую пропорцию есть смысл и ориентироваться и вам — практика показывает, что если кредитные платежи заметно превышают треть доходов, то они превращаются в непосильное бремя. Психологи отмечают, что человек, отдающий более трети своего дохода третьим лицам, на подсознательном уровне часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Эту особенность важно учитывать, планируя свои расчеты.
Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя надеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя быть уверенными, — например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п. Это позволит вам сохранить свою кредитоспособность вне зависимости от каких-либо отношений с третьими лицами.
Старайтесь аккумулировать на вашем расчетном счете или депозите средства, которые покрывают два-три ежемесячных платежа по кредиту, — своего рода «запас на черный день». В случае потери или смены работы, каких-то непредвиденных расходов и форс-мажорных обстоятельств это позволит вам легко покрыть долг перед банком.
Если же вы берете не потребительский кредит, а кредит на приобретение автомобиля или ипотечную ссуду, то не пренебрегайте страховкой, даже если банк готов выдать кредит и без нее. Страхование таких кредитов — не формальность, а ваша безопасность.
Учитесь работать с долгами
Как известно, спрос рождает предложение. Проблема возврата долгов стала актуальной для многих россиян. И многие финансовые и образовательные организации предлагают сегодня услуги, которые призваны облегчить бремя «жизни взаймы», — психологические и финансовые тренинги для должников.
На подобных тренингах предлагается алгоритм правильного планирования возврата долгов — сделать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гасить в первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобы в нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Организуются и деловые игры по разрешению долговых кризисов. Участники рассказывают о своих проблемах и вместе моделируют варианты выхода из долговых ситуаций.
Кроме того, каждому участнику семинара объясняют основные «правила должника»: ни в коем случае не прятаться от кредиторов, не покрывать долги за счет новых займов, не впадать в панику, не позволять кредиторам вывести себя из равновесия. Словом, в полном согласии с бессмертными заветами Дейла Карнеги и его книгой «Как перестать беспокоиться и начать жить», по-прежнему весьма актуальной для России.
На подобных тренингах с помощью профессионалов вы можете разобраться в собственной кредитной арифметике и правильно рассчитать свои возможности по погашению кредита (если вы только собираетесь его брать) или по распутыванию сложной долговой ситуации (если вы в ней уже оказались).
Учитесь контролировать себя
Умение контролировать и планировать свой бюджет и обеспечивать возврат долгов не защищает вас полностью от психологических проблем, связанных с долговыми обязательствами. Долг почти всегда вызывает стресс, а для выхода из стресса психологического тренинга недостаточно, считают специалисты. Кредитомания часто вызывает все симптомы неврозов, таких как раздражительность, бессонница, быстрая утомляемость и даже мысли о суициде. С вами происходит что-то подобное? Посетите психотерапевта. Как минимум, посоветуйтесь с ним. Хотя иногда приходится прибегать и к медикаментозному лечению. В последние годы к психотерапевтам и психоаналитикам все чаще приходят не только «кредитоманы», но и их родственники. А «истории болезни», как правило, схожи. «Кредитоманами» обычно становятся либо очень молодые, либо пожилые люди. Первые в силу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги и не умеют правильно спланировать свой бюджет. Вторые компенсируют прошлые издержки «советской жизни», прожитой в условиях вечного дефицита всего, начиная от еды и заканчивая туалетной бумагой.
Прежде чем брать кредит, вы должны задать себе следующие вопросы.
Нужен ли вам вообще кредит? Можете ли вы решить свою проблему (приобретение какого-то товара, покупки жилья и т. п.) другим способом?