Кажется ли вам это чем-то невероятным – исходя из вашей конкретной финансовой ситуации? Ваши финансовые обстоятельства не нечто предопределенное, но ваше к ним отношение помогает двигаться вперед. Среди последователей нашей программы были люди, глубоко увязшие в долгах, потерявшие работу, без университетского образования и с большими пробелами в резюме, у них на иждивении были семьи, и проживали они в депрессивных регионах страны. Их отнюдь не «подталкивал в спину попутный ветер». Им приходилось умело использовать те ветры, которые были в наличии, и делать их попутными.
В узком смысле финансовая независимость, как мы ее определили, означает наличие дохода, получаемого не за счет работы по найму, который достаточен для удовлетворения ваших основных потребностей и обеспечения комфорта. Но существуют и другие трактовки финансовой независимости – например, погашение долгов и накопление сбережений.
Финансовая независимость – это погашение долгов
Многие считают погашение долгов важнейшим этапом на пути к достижению финансовой независимости. Часто они даже не подозревали, какое долговое бремя тащили до тех пор, пока его не сбросили.
Есть ли у вас долги? Известно ли вам, сколько и кому вы должны? Знаете ли вы, во что вам обходится обслуживание долга? Или просто платите по ипотеке, автокредиту и задолженности по кредитной карте до самой смерти, не пытаясь задавать вопросы?
Мы как-то слышали высказывание адвоката по делам бездомных о том, что большинство американцев от жизни на улице отделяют лишь два чека на зарплату. Это кажется преувеличением, в которое практически невозможно поверить. Тем не менее когда мы разговаривали с другими специалистами в области потребительского кредитования, то они подтверждали это мнение и даже считали довольно оптимистичным. Невыплаты одной зарплаты или тяжелой болезни вполне достаточно, чтобы множество людей оказались на грани финансового краха.
Одна молодая участница группы Анонимных должников заявила, что набрала долгов на 45 тысяч долларов, когда ей не исполнилось еще и 30 лет. Она стремительно делала карьеру, и это привлекло внимание банковских акул. Когда American Express прислала ей золотую карточку, она поняла, что чего-то достигла. Если они считают, что она настолько кредитоспособна, то надо во что бы то ни стало оправдать это мнение! Высоко подняв голову и расправив плечи, она отправилась в лучший мебельный магазин города и купила все, что хотела, не задумываясь о том, что по задолженности на кредитной карте придется платить проценты.
Люди, считающие свой кредитный лимит неограниченным и старающиеся свести первый платеж к минимуму, по сути, сокращают собственный доход. Они не понимают, что приобретение дорогостоящей стереосистемы с помощью кредитной карты с высокими процентами на задолженность попросту нивелирует недавнее повышение заработной платы – и съедает еще немного. Машина, оплаченная с помощью займа, погашаемого в течение нескольких лет, в конце концов обойдется гораздо дороже ее цены по прейскуранту. Дом, приобретенный в ипотеку с рассрочкой на 30 лет, обойдется в два или даже три раза (в зависимости от ставки процента) дороже первоначальной цены.
Участники группы Анонимных должников часто рассказывают, что влезают в долги, чтобы избавиться от неприятных эмоций, особенно чувства ограниченности. Как и другие привычки, залезание в долги позволяет избежать боли, сожаления, утраты, гнева, одиночества и отчаяния. Не превратилась ли ваша привычка оплачивать покупки кредитной картой в своего рода зависимость?
Популярный консультант по персональным финансам Дэйв Рэмси говорит: «Используя кредитные карты вместо наличных, вы тратите на 12–18 % больше»[63]. Распространение доступного кредита намного облегчает получение мгновенного удовольствия. У нас больше нет необходимости ограничиваться имеющимися средствами, и это не позволяет понять простую истину: именно долги и есть те кандалы, которые приковывают нас к работе. Именно долги заставляют нас работать до седьмого пота и умирать на работе ради того, чтобы оплатить давно забытые удовольствия и предметы роскоши, на наслаждение которыми у нас никогда нет времени.
Салли М. иногда характеризовала свою жизнь короткой фразой: «Днем под огнем, вечером в тишине». Она зарабатывала деньги на жизнь, трудясь графическим дизайнером в высокотехнологичной компании, выполнявшей в основном оборонные заказы. Для души же она принимала участие в целом ряде спонсируемых церковью проектов для местной общины. У Салли было долгов на 26 тысяч долларов, и она не видела способа изменить эту ситуацию. Постоянно слыша от своего окружения, что другого выхода нет, она постепенно с этим смирилась.
Программа финансовой независимости беспощадно обнажила ситуацию – и одновременно принесла ей свободу. Она нанесла на график маленький знак с надписью «На пути к освобождению от долгов» и под ним приклеила несколько стикеров, на которых было написано, кому и сколько она должна. «Это было похоже на медленное таяние свечи или похудение на 50 килограммов», – рассказывала Салли. Не испытывая чувств утраты или лишений, всего за два года она расплатилась с долгами.
Задав себе вопрос, что же действительно приносит ей удовлетворение, Салли поняла, что самое большое счастье испытывает, отправляясь в краткосрочные служебные командировки для выполнения конструкторских работ в Коста-Рике или Кении. После возвращения из первой такой командировки в Кению она пребывала в глубокой депрессии. Конечно, она приняла участие в строительстве сельской больницы в захолустной горной деревушке, но дальше-то что? Она по-прежнему была обеспеченной женщиной, а тамошние жители продолжали влачить нищенское существование. Салли начала собирать медикаменты с истекающим сроком годности и передавать их в Кению с туристами, отправлявшимися туда на сафари.
К моменту погашения своих долгов Салли уже знала, что будет делать дальше. Она выяснила, что люди в Кении продолжают умирать от незалеченных гнойников в полости рта. Тогда она уволилась с работы, сдала в аренду дом и автомобиль, а затем на год уехала в Кению, чтобы помочь с организацией стоматологической клиники. У нее не было больше долгов, она получала арендную плату за дом и автомобиль и имела достаточно средств для жизни в кенийской деревне. Это и была настоящая финансовая свобода. Освободившись от долгов, Салли получила возможность выбора – и она выбрала следовать своему сердцу.
Но освобождение от долгов – это только одна из форм финансовой независимости. Раздача долгов возвращает вам свободу выбора. Что бы ни происходило в экономике, возможность заявить: «Я никому ничего не должен» – декларация достоинства, свободы и здравомыслия.
Итак, освободившись от долгов, вы можете выбирать. Ничто вам не мешает последовать примеру Салли и по велению сердца уехать в дальние края или заняться делом, о котором всегда мечтали. Но можете поступить и иначе: продолжать наслаждаться процессом трансформации своих взаимоотношений с деньгами, не меняя жизнь столь радикально. Если вы постоянно тратите меньше, чем зарабатываете (и при этом вовсю наслаждаетесь жизнью), то на вашем настенном графике появится все увеличивающийся разрыв между кривой доходов и кривой расходов. Этот разрыв имеет собственное имя, которое в последние годы как-то вышло из употребления. Он называется сбережениями (рис. 5.3). Сбережения – это еще одна форма финансовой независимости.
Рис. 5.3. Настенный график, отражающий доходы, расходы и сбережения
Финансовая независимость – это деньги на счету в банке
Сколько денег вы откладываете сегодня? Какой могла бы быть ваша жизнь, если бы у вас была возможность покрывать все затраты за счет сбережений в какой-либо легко реализуемой форме?
Финансовые консультанты часто предупреждают, что человеку свойственно тратить больше, расплачиваясь кредитной картой, – на 12–18 %, по мнению Рэмси, и более чем на 20 %, по некоторым другим оценкам. Интересно отметить, что участники группы Анонимных должников зачастую обнаруживают, что тратят примерно на 20 % меньше, чем ранее. Кроме того, примите во внимание совет известного финансового консультанта Джейн Бриан Квинн. Она пропагандирует стратегию под названием «Сначала заплати себе» (т. е. сначала отложите запланированную сумму сбережений, а затем оплачивайте счета). Квинн заметила, что таким образом ей удалось довести норму сбережений до 20 %, прежде чем стала чувствоваться некоторая нехватка средств. Это означает, что ранее у нее до 20 % от общей суммы доходов утекало сквозь пальцы, не принося никакого удовлетворения.