Рис. 4
Английские банки переживают в настоящее время переходный период, все более и более приближаясь к шотландской системе. Вместо большого числа небольших, слабых, разрозненных банков образуется, посредством слияния или поглощения одних другими, несколько крупных, из коих каждый имеет многочисленные разветвления. В Шотландии крупные банки имеют в среднем по 78 отделений; наименьшее число отделений — 19, наибольшее — 125. Некоторые английские банки также имеют большие разветвления, например, London and County Bank имеет 148 филиальных отделений, National Provincial Bank — 137. Равным образом и ирландские банки сильно растут. Национальный банк Ирландии насчитывает 114 отделений. Такое же развитие получили банки в Австралии: некоторые крупные банки, как, например, банк Нового Южного Уэльса или банк Новой Зеландии, имеют свои отделения во всех сколько-нибудь выдающихся пунктах. Понятно, что при той тесной связи, которая существует между главным банком и его отделениями, огромное количество требований покрывается одно другим. Эта организация изображена на рис. 4, где Х — главный банк, Р, Q, R, S — его отделения иa, b, c и пр. — их клиенты. Если а уплачивает свой долгm посредством чека на Р, то чек этот препровождается в R, где обозначенная в нем сумма заносится в кредитm; потом чек отсылается в Р, где он вносится в дебет а. Главный банк, получающий ежедневные ведомости от всех своих отделений, переносит соответственную сумму с Р на R. Может показаться, что эта процедура требует большой переписки и сложных счетов; на практике, однако, работа эта сильно упрощена и не требует особенных расходов. Наличные деньги употребляются редко, потому что отделения ведут счеты лишь с главным банком, так что к концу недели большие суммы кредита и дебета взаимно погашаются, а разница в ту или другую сторону бывает обыкновенно очень мала. Главный банк исполняет здесь роль расчетной палаты или «банка банков».
Вопрос о том, как отделения одного банка входят в сношения с отделениями другого, разрешается весьма просто: если отделения эти находятся не в одном и том же городе и не связаны между собой иным образом, то они ведут свои сношения через посредство своих главных банков. Чек на какое-либо отделение London and County Bank, поступивший в отделение National Provincial Bank, передается главной конторой последнего расчетной палате и вносится в дебет главной конторы первого.
Большое значение для английской банковской системы имеет организация агентств. Всякий крупный банк имеет дела со всеми большими городами Соединенного Королевства, и если у него там нет филиальных отделений, то он завязывает сношения с каким-либо другим банком, который берет на себя роль его агента. Последний получает платежи по чекам, векселям, билетам и пр. своего округа, платит по обязательствам главной конторы, представляет к протесту векселя и пр., словом, делает всё, что относится к области ведения отделения, с той лишь разницей, что он получает за свои труды комиссионные деньги. Всякое агентство находится в непрерывных сношениях с главным банком, так что между последним и его агентом существуют такие же отношения, как между главным банком и его отделениями.
Между провинциальными и лондонскими банками незаметным образом развились в высшей степени интересные отношения. Провинциальные банки пользуются лондонскими в качестве своих агентов. В Расчетной палате имеют своих представителей 26 лондонских банков, берущих на себя роль агентов, и каждый из них в среднем находится в связи с 12 провинциальными банками. Само собой разумеется, что расчеты двух банков, имеющих одного и того же агента в Лондоне, производятся путем простых записей в книгах агента. И в этом случае применима схема, изображенная на рис. 4: Х — лондонский агент, находящийся в сношениях с провинциальными банками Р, Q, R, S. Все клиенты всех банков ставятся, таким образом, в тесную связь с одним и тем же лондонским агентом, хотя они живут в разных концах Соединенного Королевства. Каждый лондонский банк можно рассматривать как «банк банков» или расчетную палату в миниатюре.
Остается сделать еще один шаг, чтобы дополнить эту систему соединения всех великобританских банков между собой. Каждый провинциальный банк находится в связи с каким-либо лондонским, а лондонские сводят свои счеты через посредство расчетной палаты. Ясно, что всякие платеж, который должен быть сделан обывателем одной местности жителю другой, может пройти через Лондон. На рис. 5 представлены провинциальные банки Р, Q, R с лондонским агентом Х и U, V, W с агентом Y. Если а, клиент банка Р, должен произвести платеж r клиенту банка U, то он посылает ему по почте чек на свой банк Р. Получатель r вносит его в банк U, где чек записывается в его кредит, и так как U не находится в прямой связи с Р, то он передает чек дальше — банку Y, который через посредство расчетной палаты предъявляет его банку Х; этот последний вносит его в дебет банка Р и отсылает ему с первой почтой. Бoльшую простоту сведения счетов трудно себе и представить. Легко понять, что денежные суммы, переходящие из одного лондонского банка в другой или, лучше сказать, ликвидированные в расчетной палате, могут представлять собой баланс крупных счетов между провинциальными банками и их агентами и корреспондентами. Пока разница эта невелика, наличные деньги оказываются необходимыми только в исключительных случаях. Если банк Р должен уплатить банку Q разницу, то ему остается только поручить своему агенту перенести соответствующую сумму на кредит Q; если же банки имеют в Лондоне разных агентов, например, Р должен уплатить U, то дело происходит следующим образом: Х получает приказ записать соответственную сумму в кредит Y, агента U. Кредитный знак, олицетворяющий собой платеж, проходит через расчетную палату в числе многих других бумаг, изображающих собой платежи в ту или другую сторону, и в цепи общего уравнения платежей он является лишь ничтожным звеном. Как бы ни был велик размер ликвидируемых в расчетной палате платежей, они сводятся в конце концов к тем, которые не были раньше ликвидированы более прямым путем, и зачастую они представляют собой баланс целого ряда сделок, не имеющих никакого отношения к Лондону.
Рис. 5
ГЛАВА XV
Лондонская расчетная палата