почти гибель для любой семьи. В случае просрочек по платёжам за дом ипотечный банк может дать шесть месяцев или больше на восстановление ваших финансовых пробелов. В случае же аренды квартиры у попавших в беду людей нет достаточно времени, чтобы что-то заработать. Через месяц они окажутся на улице. Для детей это жуткая трагедия, потому что они теряют школу, друзей, одноклассников, свою компанию, они становятся париями. Не говоря уж о том, что они теряют свою комнату, кровать, бассейн, игрушки. Для жен это трагедия, потому что они теряют семейный очаг. А для мужчин это трагедия, потому что он теряет самооценку, он теперь неудачник, который полностью облажался. Вчера ты и твоя семья были как минимум приличным средним классом, а сегодня мы – бомжары, спим в машине или на ковриках в коробках, на улице. Без наркомании и алкоголизма, не преступники, не бандиты, приличная семья с мужем-тружеником, с женой-красавицей и с чудесными детками. И самое страшное – это разорванный договор аренды, это приравнено по закону к лишению права выкупа по закладной и остаётся на долгие годы в вашей кредитной истории. Будучи выселенным, вы не найдете никакого приличного жилья в течение следующих нескольких лет. Никто не позволит вам въехать в приличное жильё в приличном районе. Придётся поселиться в трущобах со всеми вытекающими последствиями.
Глава 19. Мечтаете о миллионах или о жизни по-миллионерски?
Люди считают, что обладание чем-то придаёт больше ценности их жизни: если у меня есть три дома, пять машин, самолёт, яхта и вертолёт, то моя жизнь от этого стала лучше. И чем больше барахла я накуплю, чем больше съем в мишленовских ресторанах, чем больше пятизвёздочных гостиниц объезжу, тем интересней мне живётся. Потребление – это разновидность религии в любой стране мира, хоть в России, хоть в США, хоть в Китае. Все на словах ратуют за равенство (особенно равенство возможностей), но на самом деле никому это равенство не нужно. Это нормально. Люди – биологические существа, и их поведение подчиняется биологическим законам. Сначала поесть, потом сделать потомство, потом повыпендриваться, чтоб доминировать над другими. Девяносто процентов индустрии потребительских товаров работают на то, чтобы подчеркнуть неравенство. Вы когда-нибудь думали, что все вожделенные предметы, о которых вы мечтаете – они нужны для того, чтоб подчеркнуть ваше превосходство и тем самым усугубить неравенств?
Если вы мечтаете о миллионах, спросите себя – мне это нужно для себя или для того парня, чтоб он офигел? Чтоб все на меня посмотрели и зажмурились от восторга и зависти? Чтобы произвести неизгладимое впечатление на других, дабы они меня никогда больше в жизни хоть и не увидели, но и не забыли? Если для себя, то что вы собираетесь делать? Люди обманывают себя, намереваясь отправиться жить за границу, помогать другим, жертвовать куда-то на благотворительность. В 99 процентах случаев это самообман и самоуспокоительное самооправдание. На самом же деле граждане желают производить впечатление на других. Именно поэтому они покупают бессмысленно большие дома и иррационально дорогие машины.
Есть одна книга, которая мне очень зашла своей статистической прямотой и жестокой правдивостью, и при этом разочаровала и развенчала образ миллионера. Называется книга Next Door Millionaire (“Мой сосед – миллионер”) Уильяма Данко и Томаса Стэнли. Эта честная и скрупулезно выверенная книга свидетельствует о том, что большинство американских миллионеров – нищеброды, которых смело можно относить к низшему среднему классу, только положить им на счёт неприкосновенные один-два миллиона долларов, которые им только душу греют. Вместо того чтобы наслаждаться богатством и высококлассным образом жизни, они живут как "синие воротнички", то есть работяги, пролетариат. И у них тот же образ мыслей, те же привычки, те же требования к жизни: числом поболее, ценой подешевше. Единственное, что они получают сравнительно осмысленное, так это выплаченный и свободный от ипотеки дом. Но это не такое уж большое утешение, тут особенность американских ипотечных платежей. В Штатах ежемесячный платёж имеет акроним PITI, что расшифровывается как Principal (основное тело кредита), Interest (проценты за пользование кредитом), Taxes (налоги на эту недвижимость), Insurance (платёж по страховке за этот дом). Обычно выплата банку тела кредита и процентов составляет около двух третей от общей суммы платежа. Остальная треть – это местным властям за то, что они есть, и страховой компании, что если дом сгорит или испортится, они заплатят. Эти нищие миллионеры живут в домах в среднем по 300-350 тысяч долларов. Есть специальные онлайн калькуляторы, которые могут рассчитать платёж за дом в любом зипкоде (районе с определенным почтовым индексом), потому что ставки налога везде разные.
Вот что получается. К примеру, обычный человек напряжённо работает, чтоб стать миллионером, то есть накопить миллион-другой. Он покупает дом в относительно приличном районе за $400 000. Ему сразу надо внести 20 процентов, то есть 80 тысяч долларов. Ему одобряют кредит на 30 лет под 7,3 процента годовых, нормальная сейчас, на лето 2023 года, ставка с учётом инфляции. То есть тело кредита составляет $320 000. Налог на недвижимость,допустим, низкий, и составляет всего 1,2 процента от стоимости дома. Этот человек будет платить банку ежемесячно $2135, а с учётом страховки, налогов и иных обязательных платежей он из кармана будет вынимать и отдавать за свой дом без пяти долларов целых три тысячи. Итого банку он вернёт за взятые 320 тысяч долларов в два с половиной раза больше, 770 тысяч долларов, а с учётом иных платежей, этот дом ему обойдётся в почти в $1 100 000. Будет ли этот дом стоить через 30 лет этих денег, или это выброшенные деньги за иллюзию проживания в своём доме, тут уж каждый для себя определяет сам. Поэтому миллионеры изо всех сил стараются выплатить за дом как можно скорее,чтоб не платить два конца за фанерный домик. Поскольку других в Америке нет, даже эта картонная коробочка считается, во-первых, ликвидным активом, под который можно взять ссуду и вложить в бизнес. И, во-вторых, потом они эти сэкономленные на ипотеке деньги смогут снова вложить в расширение своих жалких бизнесов.
Дешевый дом, дешевые машины, дешевые наручные часы, дешевая одежда, дешевая еда и дешевая жена-училка – вот образ жизни типичного американского миллионера. Когда я слышу о жене – школьной учительнице, мне вспоминается Крошка Дафи из “Всей королевской рати” Роберта Пенна Уоррена: "Ну, говорят, что у училок эта самая штука на том же месте"… Но ведь чтобы жениться на учительнице дл третьего класса и ездить на десятилетнем