Читать интересную книгу Всё о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах - Светлана Шевченко

Статья 22: сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – в 10-дневный срок.

Как общаться с банком?

К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.

Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать только на себя и свою финансовую грамотность.

Несколько рекомендаций:

1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие. Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте она оказалось 70 %! А человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.

2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату. Если вам нужно время прочитать – читайте. Если этот специалист не смог вам ответить, пусть пригласит того, кто сможет вам все объяснить.

3. Даже если вы сильно возмущены, не стоит ругаться: поскольку все, с кем вы будете общаться, – простые исполнители и решений не принимают.

4. Постарайтесь подружиться с кем-то из сотрудников банка. Тогда что-то вам могут рассказать за чашкой кофе – предупредить о неприятных условиях и просто будут относиться по-человечески.

Проверка договора: на что необходимо обратить внимание

1. Во-первых, проверяем «шапку», в которой должно быть указано кто и на каком основании заключает данный договор.

2. Обязательно проверьте, чтобы в «шапке» и реквизитах было указано одно и то же лицо со стороны банка.

3. Предмет договора. Процентная ставка должна быть указана одним числом – никакие интервалы (например, от 22 до 29 %), перечисления через запятую и т. д. законом не допускаются.

4. Банк не имеет права поднимать ставку в одностороннем порядке.

5. Должен быть указан счет, на который будут перечислены деньги, – ваш или, например, автосалона (в случае автокредита).

6. Порядок предоставления кредита – в договоре должно быть четко прописано, как вы получите деньги.

7. Порядок погашения кредита. Существует два способа погашения кредита дифференцированными, то есть РАЗНЫМИ, или аннуитетными (РАВНЫМИ) платежами. Позже мы рассмотрим каждый из этих способов подробнее.

8. ВАЖНО! В договоре должен быть отдельным пунктом прописан ссудный счет – счет, на который вы погашаете кредит. В России такие счета начинаются на 455 (Любые другие цифры – это НЕ ссудные счета. С них банк может перечислять деньги куда ему выгодно, в том числе на свои нужды. А ваш долг в результате уменьшается намного медленнее, чем мог бы).

9. Ответственность сторон. В офертах и других формах часто прописаны только обязанности заемщика: что он должен вернуть, комиссии, штрафы за просрочку, пени и т. д. Такие договоры являются ущемлением прав заемщика. Необходимо заключить с банком именно кредитный договор.

10. В договоре должна присутствовать информация о полной стоимости кредита. Допустим, у нас ставка 22 %, а полная стоимость кредита – 24 %. Такое расхождение возникает потому, что полную стоимость банки обязаны рассчитывать по формуле, предоставляемой ЦБ. Но если у вас ставка 16 %, а полная стоимость кредита – 28 %, то тут дело не только в формуле. Это говорит о том, что в договоре присутствуют комиссии и дополнительные платежи.

11. Прочие условия, в. т. ч. форсмажоры.

12. Реквизиты. Внимательно проверяем их соответствие тому, что написано в шапке договора.

13. Приложения. Это графики платежей, договоры страхования и т. д., являющиеся неотъемлемой частью договора.

Способы погашения задолженности: как выгоднее платить по кредиту

Существует два способа погашения кредита.

Первый способ: вы погашаете кредит дифференцированными (разными) платежами. При этом за сам кредит (основной долг) вы каждый раз платите одинаковую сумму, а проценты начисляются на остаток задолженности. При таком способе выплат общая сумма ежемесячного платежа является максимальной вначале и уменьшается по мере выплаты кредита.

Второй вариант – аннуитетные (равные) платежи. Этот способ погашения задолженности является более распространенным. При этом способе сначала основную часть платежей составляют проценты, а тело кредита уменьшается незначительно.

В результате переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированных платежах, особенно если вы решите погасить кредит досрочно.

В одной из глав мы расскажем, как отказаться от аннуитетных платежей. Сразу оговоримся, такой отказ выгоден не всегда, и такие случаи мы также рассмотрим.

Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

Как вести себя с банком, если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация?

САМОЕ ГЛАВНОЕ: если у вас сложилась тяжелая финансовая ситуация, ни в коем случае не надо прятаться от банка.

Наоборот, надо предупредить об этом банк, предоставив все документы, например о болезни, об увольнении, уменьшении зарплаты и т. д. – все, что свидетельствует об ухудшении вашего финансового положения, и просить проведения реструктуризации – изменения условий по действующему кредиту.

Банк часто может неправомерно начислять штрафы, пени и т. д. Поэтому мы будем писать заявление на проверку наших договоров в Роспотребнадзор и антимонопольную службу.

Необходимо ежемесячно оплачивать какую-то сумму (сколько можете – хоть 100 руб.), причем строго в срок, установленный графиком погашения. Желательно оплачивать долг напрямую – на ваш ссудный счет. Этим вы показываете, что являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в затруднительную финансовую ситуацию.

Настаивайте на уменьшении своего кредитного долга. В случае отказа вы можете написать претензию о расторжении договора.

Если мы достигаем с банком каких-то соглашений, то закрепляем все документально – двусторонним договором с подписью и печатью банка.

Более подробно эти вопросы рассмотрены в алгоритме работы с банками по кредитной задолженности (см. Приложение 1).

Нельзя пропадать и прятаться от банка.

Последствия неодобрения заемщиком действий банка

В банке вам могут сказать: «Вы же подписали договор, значит – будьте любезны платить! Это – ваши проблемы!»

Вы должны четко понимать, что такой подход НЕ соответствует российскому законодательству.

Рассмотрим подробнее статьи законов, которые могут вам помочь.

Статья 983 ГК РФ: последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе.

Звучит она так: «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».

Что это означает? Как только действующему лицу (в данном случае – банку) стало известно о том, что его действия не одобряются заинтересованным лицом, то есть заемщиком, действующее лицо должно прекратить все действия, в противном случае ответственность за их совершение ложится на него самого.

То есть, как только банку стало известно о неодобрении физическим лицом (вами) его действий, банк должен немедленно прекратить совершать эти действия по отношению к вам. Иначе все последствия этих действий ложатся на банк.

Когда вы уведомляете банк о том, что не согласны, например, с пунктами договора, который ущемляет ваши права, а банк продолжает эти пункты исполнять – это уже не ваша ответственность, а ответственность банка.

Аналогично, расходы, которые в данном случае несет банк, не подлежат возмещению физическим лицом (то есть вами). Например, если банк совершит какую-то сделку, то расходы по этой сделке лягут на банк, а не на физическое лицо, в интересах которого он действовал.

Таким образом, если вы уведомили банк, что вам не нужна страховка, а банк продолжает списывать на ее погашение ваши деньги, это также незаконно и эти расходы также ложатся на банк.

Как бороться с высокой процентной ставкой?

Откуда берутся проценты банка? Возможно, вы знаете, что в развитых европейских странах встречаются очень низкие ставки по кредитам – 2–3 %.

У нас пока ставки по потребительским кредитам на порядок выше, а по кредитным картам могут доходить до 50–70 % и даже выше.