Итак, что такое личные финансы и как их планировать? Личные финансы – это те деньги, которые приходят к нам в виде заработной платы или из других источников дохода (наследство, рентный доход, выигрыш в лотерее или казино, инвестиционный доход) и которые мы тратим или не тратим (инвестируем). Но для того, чтобы мы не повторяли жизнь многих людей, которые занимают до получки, пытаясь свести концы с концами (что самое интересное, это не бедные люди, порой мы можем встретить таких людей с очень приличной зарплатой), нам требуется взять все наши денежные потоки под контроль. Но это не все: помимо текущих трат нам порой требуется накопить на довольно крупные покупки. И здесь нам потребуются инструменты, которые не только сохранят наш капитал, но еще и преумножат его. Чтобы справиться со всеми этими задачами, мы обзаводимся финансовым планом. Личный финансовый план – это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, т. е. накопления и инвестирования средств. Личный финансовый план – прежде всего документ, который обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он вряд ли будет реализован. Средний срок, на который составляется личный финансовый план, составляет не менее 10 лет.
Для начала сформулируйте личные финансовые цели
Первое, с чего вы должны начать, и это самое важное, являющееся основой личного финансового плана, – определиться с вашими желаниями и стремлениями, с вашими финансовыми целями. «Чего вы хотите?» – это очень простой вопрос, но ответить на него, как ни странно, очень сложно. «Хочу достичь финансовой свободы» или «Хочу быть богатым» – это правильные ответы, но неполные. Их надо конкретизировать. Если мы говорим о «финансовой свободе», то сразу определяемся, какую сумму денег мы должны получать от своих инвестиций, чтобы она смогла заменить вам заработную плату и позволила жить припеваючи и не работая. Если мы говорим, что хотим стать богатыми, то сразу должны дать отчет, что для нас означают эти слова, т. е. что конкретно и за какую цену мы должны в этой жизни приобрести, чтобы почувствовать себя богатыми. Чтобы разобраться с этим вопросом, можно воспользоваться нехитрым психологическим приемом. Наймите человека и поставьте перед ним задачу: в течение десяти минут он должен задавать вам только один вопрос: «Что ты хочешь?» и конспектировать ваши ответы, а в конце задать еще один вопрос: «А как ты хочешь этого достичь?» и после этого оставить вас наедине с вашими мыслями. После первого вопроса вы, конечно, назовете те свои желания, к которым вы сейчас стремитесь и которые кажутся вам достижимыми. Но не тут-то было, ваш собеседник тупо продолжает задавать этот же вопрос. Вы, конечно, говорите, что желаний-то как раз очень много, но «сами понимаете, не все и не всегда они исполняются», и что на этом вы хотите закончить разговор. Но собеседник не унимается, и для того, чтобы он отстал, вы начинаете фантазировать и помимо уже привычных «машины, квартиры, дачи» появляются яхта впридачу, вилла на островах и заканчивается список обязательным турпоходом в космос. По мере составления списка вы начинаете говорить много конкретики и о тех вещах, которые вы хотите иметь, в том числе и их цены. В какой-то момент ловите себя на мысли, что вы очень хорошо владеете вопросом: что, где и почем можно купить. А после финального вопроса: «Как ты хочешь этого достичь?» вы понимаете, что многое, а может, и все из перечисленного, вы сможете в этой жизни себе позволить. Только нужно правильно распорядится своими деньгами.
Конечно же, все индивидуально, например кто-то хочет выйти на пенсию в 40 лет и уехать жить в домик в деревню, а кто-то хочет иметь к 50 годам состояние в $1 млн и достойную пенсию, пакет ценных бумаг, вложения в недвижимость, счет в надежном банке на текущие расходы и т. д. Повторимся: все очень индивидуально. При грамотном подходе к составлению финансового плана, за 10-20-30 лет можно получить вполне приличный доход, т. е. доход, который не требует от вас дополнительных усилий.
Но вначале попытаемся ответить на вопросы:
• В каком возрасте вы планируете перестать ходить на работу?
• Какой размер ежемесячного дохода вы хотели бы иметь?
• Какие покупки вы хотели бы сделать в течение ближайших 10–20 лет?
Проанализируйте текущую финансовую ситуацию
Финансовые цели намечены. Теперь важно верно оценить ваше текущее финансовое положение. Составление плана начинается с анализа того, чем вы располагаете сегодня. Это анализ ваших активов/пассивов, доходов/расходов. К сожалению, трудности часто возникают и на этом этапе составления личного финансового плана. Далеко не каждый может назвать точную сумму своих расходов. Сколько тратите на транспорт, сколько на продукты? Как правило, люди тратят столько же, сколько и зарабатывают. Но это надо менять. Для обеспеченного будущего требуются инвестиции сейчас.
Далее от нас требуется оценить те активы, которые у нас уже есть. А вот тут-то и начинается неразбериха. Все активы делятся на плохие и хорошие. «Хорошие» активы – это активы, которые приносят доходы (банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.). «Плохие» активы не приносят дохода (квартира, автомобиль и др.). «Плохие» активы еще и уносят деньги в виде расходов на их содержание. Многие люди сразу начинают возмущаться: «Как же так, цены на квартиры растут, а вы мою квартиру назвали “плохим” активом?» Наверное, последние и правы, если они имеют лишнюю квартиру или сознательно в какой-то момент захотят стать бомжами, продав свою квартиру, или пойти на ухудшение жилищных условий и таким образом реализовать накопленный доход. Но если вы продолжаете жить в этой квартире до конца дней своих, то она так и останется вашим «плохим» активом. То же можно сказать и про машины, и про дачи, и про все остальные активы, без которых мы не мыслим своей жизни. Но это не проблема, давайте создавать настоящие «хорошие» активы. А это в первую очередь инвестиции в доходные инструменты. Одним из таких инструментов являются ценные бумаги, котирующиеся на фондовом рынке.
Запишите в плане следующие данные:
• сумма ежемесячного дохода (укажите источник и дату поступления средств);
• сумма ежемесячных расходов (укажите статьи расходов);
• «хорошие» активы, приносящие доход;
• «плохие» активы, не приносящие дохода;
• оцените, насколько рационально вы используете свой капитал.
Определите, какую сумму вы готовы выделить на инвестирование
Изначально каждый из нас является потенциальным миллионером, а каждый потерянный для инвестирования день обходится нам очень дорого. Для достижения финансового благополучия нам требуются две вещи: время и деньги. Не будет денег, сколько бы мы не ждали, из нуля ничего не получишь. А если у нас есть деньги, но нет времени, то чуда не бывает, через минуту денег больше у вас не станет. Для начала нужно обеспокоиться созданием первоначального капитала. А он из воздуха не появится. Вы должны его либо иметь, либо создать. Ну с первым все понятно, а вот со вторым что делать? Конечно же, копить. Регулярно откладывать либо определенную сумму, либо процент от доходов. Например, вы всегда откладываете 10 % от любого дохода и направляете на инвестирование. На практике, вероятно, вам придется вначале направлять на инвестирование до 80 % от своего дохода, но со временем в связи с ростом вашего инвестиционного капитала сумма отчислений будет уменьшаться и в какой-то момент вы прекратите откладывать.
• Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию и определите, какую сумму вы готовы выделять для инвестирования.
• Используйте правило «заплати сначала себе».
• Возьмите за правило выделять на инвестирование 10 % любого полученного дохода.
Определите стратегию и выберите инструменты
Управляющие компании могут предложить вам разные инструменты для инвестирования, разные стратегии. Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который вы должны задать себе перед началом инвестиционной деятельности: готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени? Все существующие стратегии делятся по величине среднего риска на три группы – консервативная, умеренная и агрессивная стратегия. Консервативная предусматривает работу в основном с долговыми инструментами (облигациями) и в меньшей степени с долевыми (акциями). Умеренная стратегия – это уже акции, как правило, «голубые фишки». Агрессивная стратегия подразумевает работу с акциями второго и третьего эшелонов или с производными инструментами. Выбор стратегии всегда зависит от вас. Кто-то предпочитает более рискованные стратегии и готов большую часть своего состояния вкладывать в рискованные инструменты. История показывает, что на большом отрезке времени такие вложения себя оправдывают, так как исторически вложения в акции более прибыльные, чем банковские депозиты. Но для начала нужно понять, какой вы инвестор – агрессивный или консервативный, и исходя из этого выбрать стратегию для вложений.