накапливаются стрессы, усталость и разочарование в своих силах у людей опускаются руки и пропадает всякое желание брать на себя ответственность за последствия. В голове зарождаются мысли по типу
«переоценил возможности», «не рассчитал силы», «получилось не так, как хотелось» и прочее. Человек хватается за голову и не понимает, что делать дальше. Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, кажется патовой.
Но есть и те, кто не опускает руки и пытается выбраться из долгов как умеет, например, путем перекредитования. Чаще всего это происходит, когда кредитная история уже испорчена, а у должника есть просрочки. Главным отличием от классического рефинансирования в данном случае является цель – не снизить процентную ставку или улучшить условия, а получить деньги в другом месте любой ценой, чтобы закрыть текущий кредит и немного оттянуть время.
Данный замысел в 99 % случаев все глубже погружает заемщиков в долговую трясину, а условия, на которых они берут деньги, становятся хуже и хуже. Ведь находясь в отчаянии, люди оформляют кредиты, не задумываясь о цене. Как правило, не читают договор, совсем не обращают внимание на скрытые проценты, тарифы страховок, размеры возможных штрафов, неустоек и другие подводные камни. По сути, готовы влезть в новый долг на любых условиях.
Отсюда и появляются кабальные кредиты (с чрезвычайно высокими процентными ставками) и кабальные сделки (на крайне невыгодных условиях). Такие, которые человек вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Чем другая сторона и пользуется.
Одним из самых распространенных случаев являются сделки с предоставлением кредиторам залога стоимостью в разы дороже, чем взятая взаймы сумма. Самые ушлые из них, пользуясь тяжелым положением заемщика, подсовывают такие договоры. Невнимательно ознакомившись с подобными документами, залогодатель (должник) может быстро лишиться права собственности на предоставленное в залог имущество. Подобные случаи далеко не редкость. В основном этим промышляют частные кредиторы – так называемые профессиональные ростовщики. Больше всего они любят брать в залог недвижимое имущество и автомобили.
Мы были свидетелями случая, когда человек получил у ростовщика займ в размере 500 000 рублей, предоставив в качестве залога квартиру стоимостью 4 500 000 рублей. После первой же просрочки ушлые кредиторы переоформили жилье на себя.
Однако похвалюсь: когда этот мужчина обратился к нам с целью списать все оставшиеся долги, мы не только выполнили поставленную перед нами задачу, но и оспорили в суде ту самую залоговую сделку, признав ее недействительной.
Подобного рода кабальные сделки обычно окончательно доводят людей до отчаяния. Многие начинают озлобляться и терять рассудок, после чего выдают себе моральное право вообще ничего не платить на таких условиях.
Также в этой главе я хотел бы поднять тему необязательности и отсутствия у многих финансовой дисциплины. Примеров этого, к сожалению, много. Такие должники часто искренне хотят вернуть все свои долги, просто эта цель не является приоритетной, и они каждый раз откладывают ее на потом!
Давайте рассмотрим одну ситуацию, на ее примере вы кое-что поймете.
Однажды рядовой сотрудник коммерческой компании обратился к своему руководству с целью получить краткосрочный займ. Цель займа – доделать ремонт в строящемся доме. В организации он работает не один год и считается ценным кадром. Ему идут навстречу и выдают беспроцентный займ с рассрочкой платежа на три месяца. Ближе к окончанию этого периода, ссылаясь на какие-то незначительные трудности, сотрудник просит продлить срок возврата займа еще на пару месяцев. Руководство снова идет ему навстречу. Через две недели появляется замечательная, неожиданно приятная новость – одно из подразделений компании, где трудится и тот самый сотрудник, получает бонусы, на которые они до этого совершенно не рассчитывали. Размер этой внеплановой премии на одного человека составил в разы больше, чем остаток по займу того самого работника.
Теперь, уважаемый читатель, к вам такой вопрос: оказавшись на месте этого сотрудника, вы бы использовали неожиданно полученный финансовый бонус для досрочного погашения займа, ранее выданного вам компанией?
Если ваш ответ «нет», то у вас, скорее всего, «мышление должника».:(
Под данной формулировкой, исходя из нашей практики, подразумевается, что человеку достаточно комфортно жить с долгами. И даже в тех редких случаях, когда неожиданно, как «манна небесная», появляются в руках большие деньги (не заемные), люди редко их направляют на покрытие всех своих долгов. Обычно рассуждают так: «долги подождут, я всегда успею их закрыть попозже». Ведь денег много не бывает, и находится куча аргументов, куда их потратить в первую очередь. У таких людей средства долго не задерживаются, вмиг растрачиваются, и снова человек находится в состоянии безденежья и в кабале неисполненных финансовых обязательств.
Бывают, конечно, и случаи, когда люди, получив крупную сумму, не погашают долги с другими мыслями, как правило, это желание быстро прокрутить эти деньги. Они хотят увеличить имеющуюся сумму и после этого рассчитаться по всем займам. Чаще всего, делают это с целью погасить все полностью, чтобы поскорее освободиться от финансового и морального бремени.
Рекомендации этой главы:
• В любой момент с кем угодно могут произойти незапланированные события. Всегда осознавайте, что при наличии задолженности вы будете стоять перед выбором: отдать последнее кредитору, лишив себя и свою семью необходимых средств, или получить накапливающиеся проблемы другого характера.
• При оформлении кредита не исключайте услуги по страхованию (в частности, от потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая). Негативные сценарии никому не хочется представлять, но люди, которые не пренебрегают страхованием, руководствуются интересами членов своей семьи. Заботятся о том, чтобы родственникам не пришлось возвращать долги в случае потери трудоспособности основного кормильца, а в самом крайнем случае, не получить долги по наследству.
• Постарайтесь избавиться от мышления должника. Для этого в первую очередь погашайте долги, а только потом тратьте деньги на личные нужды. Выбраться из кредитной кабалы можно двумя способами: либо погасить всю задолженность, либо списать долги, пройдя процедуру банкротства (об этом подробнее в главе 18).
• Читайте больше книг по финансовой грамотности и саморазвитию. Они отвлекают от проблем, упорядочивают мысли и вдохновляют на перемены к лучшему. Например, для начала стоит прочитать известную книгу, наполненную притчами, – «Самый богатый человек Вавилона» Джорджа С. Клейсона.
Глава 13. Кредиторы нападают
«Он не побоится постучать в дверь самому дьяволу, если тот задолжает».
из к/ф «Карты, деньги, два ствола»
Один из самых неприятных моментов для людей с долгами – это опыт общения с представителями своих кредиторов. Таковы закономерные последствия просрочек по кредитам и займам, и их никому еще не удалось избежать. Угроза общения с коллекторами не только пугает, но