Нельзя забывать, что ипотечные кредиты становятся доступнее – теперь кредит может получить тот, у кого имеется лишь 10% от стоимости жилья, даже есть варианты без первоначального взноса, а минимальная процентная ставка в последнее время снизилась. Банки все более гибко подходят к определению доходов потенциального заемщика. Уже не является препятствием для получения кредита «серая» зарплата. Правда, процентная ставка для заемщика с «серой» зарплатой будет немного выше.
Минусы ипотеки. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая переплата за квартиру. Переплата по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Распространенное мнение, что человек, купивший квартиру в кредит, вернет банку стоимость двух таких квартир. Но нельзя при решении этого вопроса опираться на стоимость жилья в настоящий момент – ведь большую часть стоимости Вы заплатите в будущем, а все это время квартира будет дорожать. Это выгодным образом отличает ипотеку от варианта накопления денег – ведь при заключении договора об ипотеке цена фиксируется, и рост цен на недвижимость вас волновать не будет. Иначе говоря, если вы будете откладывать сделку в надежде, что через несколько месяцев ставка снизится на 1 – 2 процента, то на самом деле ничуть не сэкономите: жилье за это время поднимется в цене намного больше.
Сумма кредита, которую может выдать ипотечный банк, ограничена с одной стороны первоначальным взносом заемщика, с другой стороны величиной его доходов. При этом некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход по основному месту работы, подтвержденный справкой. И, наконец, в зависимости от банка и объекта недвижимости, могут возникнуть дополнительные требования к заемщику, такие как наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки вам предстоит самостоятельно.
Виды ипотечных кредитов. В настоящее время в России существует несколько видов ипотечного кредитования, довольно значительно отличающихся друг от друга видом недвижимости, под которую можно получить кредит, условиями кредита, особенностями их получения.
Условно все действующие виды ипотечного кредитования можно разделить на два больших блока: покупка в кредит на первичном и вторичном рынке недвижимости. Все остальные виды ипотеки, входят в эти два блока.
1. Квартира в новостройке в кредит (первичный рынок жилья). При покупке квартиры в новостройке в кредит возникают некоторые сложности. Банк дает деньги под залог квартиры. А что будет предметом залога, если квартиры еще нет? Даже если она физически существует, т. е. дом полностью построен и может быть даже сдан в эксплуатацию, но пока дом не зарегистрирован в Регистрационной палате, юридически ее не существует. А смысл ипотеки – это залог покупаемой недвижимости. А о каком залоге здесь может идти речь?
Главный минус новостройки – длительное оформление в собственность. Иногда кредит можно получить на приобретение новостройки, но далеко не во всех банках, занимающихся кредитованием. И даже если банк готов кредитовать покупку новостройки в принципе, каждая конкретная сделка рассматривается особо. Принятие решения зависит от того, кто инвестор, кто застройщик, какие документы, какие сроки сдачи объекта и сроки передачи квартиры в собственность.
2. Квартира в кредит на вторичном рынке жилья. Покупатель квартиры сразу же становится собственником, поэтому оформление сделки на вторичном рынке, как правило, менее длительное. Требования к квартире во многом зависят от конкретного банка, выдающего кредит. То, что может быть серьезным основанием для отказа в выдаче кредита в одном банке, в другом не обратят внимание.
Трудности, с которыми может столкнуться покупатель квартиры на вторичном рынке, обусловлены двумя факторами:
1) незарегистрированной перепланировкой – если продавец ее не зарегистрировал, банк вправе отказать в выдаче кредита;
2) «историей квартиры»– кто когда жил в квартире и куда выбыл, кто стал собственником из числа тех, кто в ней жил, а кто не стал, и почему. Сомнения в юридической чистоте квартиры также препятствуют получению кредита.
3. Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости. Этот вид кредита называют ломбардным – часто используют для частичной оплаты новой квартиры. При данном виде кредита на новое жилье заемщик продает имеющуюся у него квартиру или получает кредит под ее залог. Этот вид ипотеки очень удобный и сегодня занимают значительную долю в общем количестве ипотечных сделок.
Пример 3.3. Вы (заемщик) имеете недвижимость, которую хотите продать, а часть вырученных денег использовать для первоначального взноса по ипотеке при покупке новой, более дорогой недвижимости.
В данной ситуации банки предлагают воспользоваться кредитом, согласно которому вы оформляете кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся и приобретаемой недвижимости, а в дальнейшем в течение, как правило, в течении нескольких месяцев, продаете старую квартиру и производите частично досрочное погашение кредита, равное изначально оговоренному первоначальному взносу. В результате вы не оказываетесь в ситуации без крыши над головой. Сначала вы покупаете новую квартиру и лишь потом продает старую.
Но на деле, если вы оформляете залог имеющейся (т. е. продаваемой квартиры), то подумайте кто согласиться купить у вас заложенную недвижимость, и какой скидки потребует покупатель при таком варианте? И точно, что в вашем городе такая практика приветствуется? На мой взгляд все-таки целесообразнее совершать сделки одним днем, т. е. вы одновременно находите покупателя на свою квартиру и подбираете то, что хотите купить с привлечением кредитных средств, обе сделки (продажа и покупка) в одной цепи и совершаются одним днем. На практике именно так и поступают. К примеру: в 10 утра вы подписываете договор продажи своей квартиры и тут же в 11 часов покупаете другую, за которую рассчитываетесь деньгами полученными за свою квартиру и кредитом.
Пример 3.4. У вас (заемщика) нет подтвержденного дохода, но имеется недвижимость, которую вы готовы использовать в виде залога.
В данной ситуации вам также банки предложат, оформить кредит и использовать имеющуюся недвижимость в качестве дополнительного залога. Или же оформить небольшой кредит под залог имеющейся недвижимости (в данный момент есть так называемые кредиты, выдаваемые на ремонт по условиям ипотечных кредитов – длительный срок и низкая ставка, использовать средства от кредита для первоначального взноса и оформить ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Это дает возможность заемщику оформить кредит на большую сумму, чем необходимо для покупки недвижимости, а также при необходимости заемщик может досрочно погасить первый небольшой кредит и снять залоговое обременение с данной недвижимости. В случае, когда имеющаяся недвижимость используется как дополнительный залог, обе квартиры – и имеющаяся, и приобретаемая – используются как залог по одному кредиту, вопрос снятия залогового обременения с одной из квартир является очень сложным.
Главным препятствием на пути к желаемому кредиту могут оказаться прописанные в квартире дети. Банки практически никогда не предоставляют кредиты под залог недвижимости, находящейся в собственности (полностью или частично) лиц, не достигших 18 лет. Происходит это по простой причине: если у заемщика в будущем возникнут проблемы при выполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, то взыскание обращается на предмет залога (квартиру), и заемщику придется решать вопрос переселения его семьи. Для того, чтобы снизить риски, закладываемая квартира проверятся еще до выдачи кредита на предмет возможности обращения взыскания.
4. Социальная ипотека. Это проект Правительства России, который направлен на обеспечение жильем социально не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программе «коммерческой ипотеки». Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Социальная ипотека будет существовать в двух видах.