граждан, которые решатся вступить в программу, а газеты как всегда доискивались, в чем подвох.
Видимо поиск подвоха, заставил некоторых повнимательнее вникнуть, в чем суть программы. Они все для себя поняли, прикинули и первопроходцы двинулись в Пенсионный Фонд.
Как потом выяснилось, смекалистые пенсионеры нашли «лазейки» в законе, которые дали им заработать аж по 210% годовых!
Раз в год в декабре они вкладывали 12 000 руб, а в августе следующего года забирали 24 000 руб. Так продолжалось 2 года. Количество последователей умных первопроходцев нарастало. И тут Пенсионный Фонд понял, что оплошал. Стало ясно, что его молодые юристы чего-то недодумали, а образованные пенсионеры быстро этим воспользовались. Программу в срочном порядке подкорректировали.
Но историю про 210% годовых вряд ли кто забудет. Даже финансовые консультанты выпустили ролики на эту тему.
Как видите, правила игры постоянно меняются. И постоянно находятся те, кто находит способ использовать это себе во благо. Примеры можно отыскать в архивах судебных решений. Притом не один и не два, а тысячи по всей стране!
С 2015 года нас настигла новая волна изменений. Введена система баллов. Были деньги и года, стали пенсионные баллы. Теперь все как на ЕГЭ в школе. Там тоже нужно набрать как можно больше баллов. Кто-то спросит, неужели есть что-то хорошее в этой новой пенсионной формуле?
Хорошего в ней только то, что дремать как раньше она не позволяет. Можно за бортом оказаться. Даже профсоюзы зашевелились, начали оформлять стенды на тему пенсии и распространять анкеты с вопросами: «Вы согласны со своим ИПК?» А после этого выслушивать недоуменные вопросы: «А что такое ИПК?»
Многим теперь придется присмотреться к своей пенсии, а значит она перестанет быть бесхозной. Может и скорость изменений снизится. Меня иногда спрашивают: «А что если пенсию попросту отменят?» На это я отвечаю просто. До тех пор пока государство не захочет отменить само себя, пенсию никто не отменит.
Помните историю «пенсионного папы» Отто фон Бисмарка? Помните, для чего вводилась пенсия? Дело было не в благотворительности, а в появлении лояльного к правительству слоя «рентнеров» – германских пенсионеров. Так вот, с тех самых пор этот момент никуда не делся.
Да, сейчас все выглядит несколько иначе, но представьте себе, какой социальный взрыв может случиться, если завтра объявят, что пенсии отменяются? И кому это надо, кто на это пойдет? Вот и я так думаю. Да и Пенсионный Фонд не пожелает «самоистребиться». Без пенсионеров он попросту исчезнет, а это никому не выгодно…
Так что в обозримом будущем кончины пенсионной системы как-то не видно. И как бы не пугали нас перемены, не стоит забывать, что в границах заданного законом коридора, влиять на пенсию мы можем. Все зависит прежде всего от наших действий и умений. Пусть правила меняются, пусть меняются названия. Мы тоже будем меняться.
Будем исходить из этого, и учиться работать над своим личным пенсионным делом!
Часть II
Пенсионная система под микроскопом. Структура пенсии
Глава 1: Знание? Деньги!
«Знание – сила!» – сказал английский философ Френсис Бэкон еще в 16 веке. Это высказывание остается актуальным и сегодня.
Справедливость этих слов проверена многими людьми. Но не всякое знание является силой, а только то, что привело к полезному результату. Согласны? Что толку в бесполезном знании?
Знания могут стать движущей силой в любой области, в том числе и в вопросе построения пенсии. Только как это проверить? Самым прагматичным образом: превратив их в деньги…
«Знание = сила» «Сила = деньги!»
На сегодня это так. Дело в том, что большинство людей за всю свою жизнь не приходят к состоянию финансовой безопасности, во многом из-за банального отсутствия нужных знаний. А также из-за неумения применить их себе во благо.
Что касается пенсионного дела, то тут все понятно. Если у человека нет знаний, о том, как рассчитать свою пенсию, как работает пенсионная система (хотя бы в самом общем виде), откуда там берутся деньги и куда они идут, то ни о какой реальной надежности личного пенсионного капитала не может идти и речи.
Представьте себе, вам предложили сыграть в игру, правила которой придуманы не вами и вы их вообще не знаете. Станете играть? Разумный человек в такой ситуации от игры, конечно, откажется.
Попробуем ужесточить условия: отказаться невозможно. Игра длиною в жизнь состоится в любом случае, даже если вы выступите в роли статиста. И результат этой игры будет оформлен в виде выплатного дела по пенсии.
А теперь вопрос: «Что действительно вам нужно сделать, чтобы не стать аутсайдером в этом состязании?» Ответ лежит на поверхности: как минимум надо узнать правила. И для начала с безопасного расстояния понаблюдать за тем, как играют другие. Затем нужно отыскать рычаги влияния на пенсию и хорошенько надавить на них. Думаете их нет? Есть, конечно. Только те, кто их нашел, спрятались в толпе «недовольных пенсией». Зачем им «давать вам списывать»?
Жизнь – это конечно не игра. Но вот игра Пенсионного Фонда, по поводу наших накоплений, очень даже напоминают иллюзион «а ля – Дэвид Копперфильд». Маленькие уловки с подсчетом.
Экономисты советских времен рассказывают, что их учили, как на бумаге из трех рублей сделать пять законным путем. Увеличивали показатели. А мы наивно считаем, что сейчас это не практикуется. Как говорится, был бы навык, а применение ему всегда найдется! Просто навык этот сегодня применяется в противоположном направлении…
Вы не верите, что можно с помощью расчетов из 12 000 руб. сделать 7000 руб. законным путем? Пенсия покажет.
Все мы играем в своеобразные «финансовые поддавки». Чиновники из ПФР делают вид, что идет безобидная игра типа «гольф» и они ведут дела в наших интересах, а мы, в свою очередь, делаем вид, что им верим. Это удобно. Нам не надо учить правила. Только в реальности эта игра больше похожа на жесткое «регби». И на самом деле наша с вами задача не дать другому регбисту обыграть вас, причем играя на выезде, на его поле. А для этого нужны знания законов, процедурных вопросов и правил поведения.
Умный, но не разбирающийся в пенсионных вопросах человек, не имеет никаких шансов забрать свое у ПФР. Рассчитывая на понимание и поддержку, он рискует получить совсем другое.
Некоторые делятся с нами своими впечатлениями:
– А я вот столкнулась с этой пенсионной системой! До оформления пенсии – не знала что я такая «тупая»!
Другие и вовсе предпочитают не вспоминать, какое унижение они испытали.
Зато грамотный и психологически подготовленный человек вполне может выиграть. Он использует чужой опыт столкновений с соперником и обогнет его линию обороны.
К сожалению, с таким уровнем финансовой грамотности, который поддерживается «страшилками» в телевизоре, глупостью по радио и мрачными предсказаниями о надвигающейся немощи Пенсионного Фонда, большинство ничего хорошего из пенсии не извлечет.
Официальная статистика говорит, что размер средней пенсии по стране растет год от года. В 2014 году была озвучена цифра 11 500 руб, на 2015 год заявлена цифра 12 500 руб. А люди на просторах Интернета, все чаще жалуются друг другу на маленькие пенсии. Их пенсии все больше отстают от средней по стране…
Как же так? Странная у людей складывается картина. Им кажется, что все они живут в городах, которые статистика обошла стороной! Да нет, просто Пенсионный Фонд давно живет и действует по законам рынка. Он защищает свои доходы в каждом пенсионном деле, в каком бы городе вы не проживали. И с каждым годом у него это получается все лучше и лучше.
А мы продолжаем играть в «пенсионный регби», не снимая розовых очков и не имея нужных знаний. Результат такой провальной игры до нас и доносит «народная статистика».
Глава 2: Как мы встроены в систему пенсионных правоотношений в России?
Итак, сегодня все работающие граждане нашей страны формируют будущую пенсию в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Основные принципы – всеобщность и обязательность.
ОПС – это созданная государством система правовых