экономики, хотя в целом кредитно-финансовая система шире и включает в себя, помимо банков, и иные структуры. И все-таки в центре системы – именно банки. Прочтя эту главу, вы поймете почему.
ОДИН УРОВЕНЬ ИЛИ ДВА?
Банки часто называют «кровеносной системой экономики», и это не просто красивые слова. Именно они снабжают деньгами весь хозяйственный организм: от отдельного домохозяйства до федерального бюджета. Но мы говорим не просто о банках, а именно о системе – как о сложнейшем механизме, обеспечивающем денежное обращение в стране.
ПЕРВЫЙ В ИСТОРИИ
Создание первого банка историки относят к 1407 году, когда в итальянской Генуе группа местных менял объединилась в товарищество «Сан-Джорджио» и получила право выдавать кредиты, принимать вклады и переводить деньги в другие города
Вы, наверное, слышали, что банковская система России – двухуровневая. Впрочем, такой она была не всегда. В Советском Союзе действовала одноуровневая система, а если говорить совсем просто, то один огромный Госбанк со множеством отделений по всей стране. Сейчас таких примеров не осталось, разве что в крошечном Люксембурге, да и там подумывают о создании национального банка. Иными словами, одноуровневая система не имеет центрального банка, а кредитные организации общаются между собой «по горизонтали». Другой вариант – есть только центральный банк, и он полностью берет на себя все финансовые операции.
Усложнившаяся экономическая структура и необходимость вести расчеты не только в своей стране, но и за ее пределами, выдвинула более целесообразную модель, где на первом уровне банковской системы – центральный (или национальный) банк. Второй уровень представляют коммерческие банки, которые обслуживают уже непосредственно предприятия, организации, государственные структуры и частных лиц.
«Банки дышат не воздухом, они едят не мясо. Они дышат прибылью; они едят проценты с капитала. Если не дать им этого, они умрут, так же как умрем мы с вами, если нас лишат воздуха, лишат пищи»
(Джон Стейнбек)
НЕЗАВИСИМОСТЬ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ
Как уже сказано, центральный банк (ЦБ) не работает с гражданами и предприятиями, у него другие задачи, начиная с эмиссии национальной валюты и заканчивая организацией расчетов между банками. Еще одна его важная функция – регулирование деятельности коммерческих банков и надзор за нею. Проще говоря, он устанавливает порядок, в соответствии с которым должны работать банки, и весьма строго за ним следит. Так что не случайно для центрального банка принято еще одно название – регулятор.
Надо отметить, что во многих странах, в том числе и в России, центральный банк имеет особый статус: это независимая структура. Конечно, не «государство в государстве», но тем не менее он не принадлежит ни правительству, ни парламенту, и никто не может приказать ему, скажем, включить на полную мощность печатный станок. Права у него большие: только Банк России (такое название носит наш центральный банк) имеет право осуществлять эмиссию денег, он выдает коммерческим банкам лицензию – то есть разрешение на банковскую деятельность, устанавливает порядок проведения операций и так далее. Но и ответственность огромная: именно с Банка России строго спрашивают за рост инфляции или неустойчивость рубля.
Центральный банк устанавливает также так называемую ключевую ставку, от величины которой зависит, например, кредитный процент в коммерческих банках. Он же управляет золотовалютными резервами, то есть отвечает за нашу «кубышку». Кроме надзора за банками, он регулирует также и деятельность микрофинансовых организаций, ломбардов и различных кооперативов – кредитных и накопительных.
«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь»
(Марк Твен)
Одна из главных задач ЦБ – разработка и реализация единой государственной денежно-кредитной политики, в тесном взаимодействии с правительством. Так что, как видите, несмотря на независимый статус, от реальной жизни он никак не оторван.
МИФЫ И ПРАВДА О КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Хотя работа Центрального банка РФ у всех на слуху, все же граждане и предприятия имеют дело не с ним, а со вторым уровнем банковской системы – коммерческими банками. Их часто называют также кредитными организациями, и понятно почему: предоставление кредитов (то есть выдача денег взаймы) – одна из двух основных задач коммерческого банка. Вторая – хранение денег клиентов на депозитах, по-другому – на банковских вкладах, за что вкладчик не платит, а сам получает определенный процент.
И вот здесь мы подходим к очень важной теме. Принято считать, что «банки – очень богатые». Так-то оно так, только огромные деньги, сосредоточенные на их счетах, по большей части им не принадлежат. Это деньги клиентов, вкладчиков и организаций, которые в банке обслуживаются. В самых простых словах суть деятельности любого банка можно выразить так: он берет деньги взаймы у вкладчиков и клиентов, а потом из этих денег предоставляет кредиты заемщикам. В первом случае он платит за заемные деньги, во втором – сам берет процент с денег, отданных в долг. Понятно, что если банк «покупает» деньги дорого, то «продавать» их он должен еще дороже. Разница между депозитными и кредитными процентами называется маржой, она-то и представляет собой прибыль банка.
ПЕРВЫЕ БАНКИРЫ
Банки – точнее, нечто на них похожее – были еще в Древней Греции. На самом деле первыми «банкирами» были менялы, обменивавшие деньги разных стран и городов. Этим их деятельность и ограничивалась (кредиты, или деньги в рост, они не давали). Кстати, современные греческие банки называются так же, как и столы древних менял, – trapeza
Любой здравомыслящий читатель на основании даже такой примитивной схемы сделает вывод: банковская деятельность весьма рискованна. Ведь должник может разориться, и тогда банк понесет потери, которые надо чем-то покрывать. А если таких заемщиков много, как бывает в кризис? Тогда уже может разориться и сам банк. Все мы помним, как банкротились один за другим даже довольно крупные и, казалось бы, надежные банки. Здесь не место говорить обо всех причинах, приводящих к банковским крахам, но стоит сказать о том, как охраняются права вкладчиков, которые держали деньги в одном из банков-неудачников. Для этого существует особая структура – АСВ, или Агентство по страхованию вкладов. Все банки, принимающие частные вклады, перечисляют взносы, из которых формируется специальный фонд – из него всем вкладчикам возвращают их «кровные».
ВОЛЕЮ ИМПЕРАТРИЦЫ
В России первое кредитное учреждение появилось лишь в 1754 году, когда по указу императрицы Елизаветы был основан Дворянский заемный банк. Как и следует из его названия, он ссужал деньги дворянам. Для обслуживания купеческого сословия в том же году был создан Коммерческий банк
Еще