Кредитная организация, ЦБ гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну операций, счетов и вкладов ее клиентов и корреспондентов, а также иных сведений, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит закону.
Обязанность хранить банковскую тайну возлагается не только на должностных лиц коммерческого банка, но и на всех служащих кредитной организации вне зависимости от должности и круга выполняемых обязанностей. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих государственную тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом. В частности:
1) справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией:
– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;
– судам и арбитражным судам (судьям);
– Счетной палате РФ;
– органам государственной налоговой службы;
– таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;
– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;
2) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией:
– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;
– судам;
– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;
3) справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией:
– лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;
– нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
– в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.
Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
ЦБ РФ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
41. Понятие и содержание кредитного договора
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
Предметом данного договора могут являться только денежные средства как в наличной, так и в безналичной формах.
Содержание кредитного договора. Права и обязанности кредитора (банка):
1) кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Предоставление банком денежных средств осуществляется:
– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета (для юридических лиц);
– в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке или наличными денежными средствами через кассу банка – для физических лиц. Предоставление денежных средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке;
2) кредитная организация вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита;
3) банк вправе потребовать от клиента своевременного возврата размещенных в кредит денежных средств;
4) кредитная организация вправе реализовывать предусмотренное в кредитном договоре обеспечение в случае неисполнения клиентом обязанности по своевременному и полному возврату переданных в кредит денежных средств;
5) кредитная организация обязана хранить банковскую тайну о счетах (в том числе лицевых) клиента.
Основными правомочиями заемщика по кредитному договору являются:
– право принять кредит на условиях, оговоренных сторонами в кредитном договоре;
– право клиента требовать предоставления денежных средств в объеме и сроки, обусловленные в кредитном договоре;
– право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления;
– обязанность предоставить обеспечение обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему;
– обязанность своевременно возвратить сумму предоставленного кредита и уплатить проценты по ним;
– обязанность клиента соблюдать целевой характер кредита (если кредит носит целевой характер);
– обязанность уплаты процентов за пользование предоставленными банком в кредит денежными средствами.
– обязанность не уклоняться от проведения банковского контроля за целевым характером предоставленного кредита и предоставленным обеспечением.
42. Порядок и основания заключения кредитного договора. Работа банка по заключению кредитного договора
Сторонами кредитного договора являются:
1) банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на совершение кредитных операций;
2) заемщик – любое юридическое или физическое лицо. Форма кредитного договора – простая письменная независимо от суммы предоставленного кредита. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Такой договор считается ничтожным.
Банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.
Предметом договора могут быть только деньги.
Срок договора считается существенным условием, он не может заключаться на условиях до востребования.
Договор может быть заключен с условием обеспечения его залогом недвижимости. В таком случае он должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации.
В договоре могут содержаться условия о целевом использовании кредита.
Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) и если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита задолженности. Под открытием кредитной линии может также пониматься заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику;