всерьез. Помнит, что приятельница оформляла кредит для открытия какого-то бизнеса. Вера Павловна обратила внимание на жесткие условия кредитования, но подумала, раз человек берет – значит, уверен в своих силах. Она-то учитель и с бизнесом никак не связана. В общем, сказала нам так: «Поручилась я и забыла».
Через какое-то время в стране грянул очередной кризис. Бизнес ее знакомой полностью замер, об этом она, кстати, узнала уже от сотрудников банка, которые стали Вере Павловне регулярно и настойчиво названивать. Приятельница вначале выходила на связь и жаловалась на ситуацию в стране и своем бизнесе, но позже куда-то пропала и перестала отвечать на звонки.
Доходы у Веры Павловны были небольшие. Общая задолженность по тому жесткому кредитному договору, на который она вначале обратила внимание, сильно выросла. Сумма составила 1 275 000 рублей и полностью перешла долговым бременем на учительницу.
Выплатить такие большие деньги для нее было нереально. Проконсультировавшись с каким-то юристом поблизости от школы и заплатив ему за подготовку иска, она решила подать на банк в суд. В итоге решение суда было не в ее пользу. За это время ситуация с банком и коллекторами только накалилась. Ей начали поступать угрозы, на которые она не знала, как реагировать. Самые страшные из них были такие: «Ты не заплатишь, сын твой платить будет!» Она пришла в ужас. Ведь ее единственный сын недавно женился, и семья ждала малыша. Признаться сыну в такой непростой для нее ситуации она не могла. Считала, что и так, ввиду своей скромной жизни, особо помочь молодым ничем не может. А тут еще из-за ее глупости им придется расплачиваться, тогда пострадает семья и ребенок.
В итоге все для нее хорошо закончилось. Когда она поделилась этой проблемой со своей сестрой, та порекомендовала нашу компанию. Через несколько месяцев Вера Павловна уже никому ничего не была должна.
Существует еще один важный нюанс, о котором всегда следует помнить. Если вы становитесь поручителем или созаемщиком по чьему-то кредиту, взять в банке деньги в долг уже для своих целей будет весьма проблематично. Даже если уровень ваших доходов позволяет платить сразу по двум кредитам, в коммерческих банках к таким ситуациям относятся настороженно. Есть риск, что вы не сможете взять второй кредит, особенно на крупную сумму, пока не будет закрыт тот займ, в котором вы думали поучаствовать только формально. То есть даже если выплаты основной заемщик делает по графику, у поручителя или созаемщика все равно могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.
Далее вы узнаете некоторые нюансы и получите ответы на главные вопросы этой темы.
Чем отличается созаемщик от поручителя?
Статус созаемщика означает, что в случае невыплат по кредиту со стороны основного заемщика эта обязанность автоматически переходит к вам. Данный статус более серьезный, если сравнивать с поручителем:
• вы не просто ручаетесь за другого человека, а берете деньги в долг у банка вместе с ним;
• если ваш приятель или родственник не сможет делать выплаты по кредиту, это придется делать вам, причем даже без решения суда, в автоматическом порядке;
• проблемы с выплатами по такому кредиту скажутся также и на вашей кредитной истории;
• чтобы стать созаемщиком, придется пройти такую же проверку со стороны банка, какую проходит основное лицо, берущее кредит.
Если вы все-таки становитесь созаемщиком, схема оплаты по кредиту должна быть оговорена заранее, причем в письменной форме. Например, вы заключаете соглашение об обязательствах выплачивать кредит равными долями, которое можно заверить у нотариуса. Тогда, если основной заемщик вдруг перестал платить свою долю долга, вам все равно придется оплачивать его долю из собственного кармана. Но потом можно будет подать в суд, чтобы затребовать от него компенсацию таких расходов. В случае с поручительством можно будет подать в суд на компенсацию расходов без составления соглашения об обязательствах. Но деньги по кредиту придется выплачивать и в том, и в другом статусе.
Анекдот в тему:
Хочешь иметь постоянную работу и достойную зарплату? Просто возьми своего начальника поручителем по ипотеке.
Важно отметить, что в последнее время созаемщиками идут, как правило, только близкие родственники. Чаще всего это муж или жена.
Какие права есть у созаемщика и поручителя?
Созаемщик или поручитель по умолчанию не получают никаких прав. Автоматически они приобретают только обязанности выплачивать займ. А вот пользоваться автомобилем, недвижимостью или другим имуществом, на которое оформлялся кредит в банке, он не может. Исключение – когда соответствующие условия прописаны в соглашении об обязательствах.
Единственный случай, когда оба созаемщика становятся собственниками приобретаемого в кредит имущества, – ипотека в семейной паре. Ведь купленная квартира будет совместно нажитой недвижимостью. Но и здесь может быть исключение, прописанное в брачном договоре. Впрочем, в России брачные договоры большая редкость, и такие условия в них, как правило, исключение.
В каких случаях можно согласиться стать созаемщиком или поручителем?
Принимать такое решение следует только после тщательной оценки всех рисков. Стать созаемщиком или поручителем можно в таких случаях:
• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;
• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).
Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.
Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?
Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.
Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.
Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?
Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом