Приведите ваши финансовые дела в порядок: жизнь человека в значительной мере определяется тем, что он оставит после себя. Наконец, мечты не воплотятся в жизнь, пока семья согласованно не примет месячного бюджета. Согласованный список приоритетных семейных целей – вот что лучше всего подтверждает, что люди собираются и дальше жить вместе, что они настоящая семья.
Финансовое свидание
Поскольку все знают технику романтического свидания, легко предположить, что и техника финансового свидания с собственным мужем или женой тоже известна всем. Какова же она?
Во время финансового свидания обсуждение может быть разделено на три уровня. На каждой встрече нет необходимости обсуждать их все, но, в принципе, надо всегда о них помнить:
• первый уровень, целевой – формулирование важнейших жизненных целей и распределение их по приоритетности;
• второй уровень – работа с личным бюджетом, чтобы заложить финансовую основу, необходимую для достижения поставленных целей;
• третий уровень, инвестиционный – работа с финансовым консультантом по достижению поставленных целей.
Первый уровень – самый важный. Тут сразу становится ясно, как через деньги можно выразить любовь, например, когда муж говорит жене: «Я работаю, чтобы откладывать на дом, о котором ты мечтаешь» или «Я только что согласился откладывать по тысяче долларов в месяц в течение двадцати лет, чтобы у тебя была хорошая пенсия».
А что если сказать сыну: «Мы откладываем на твое обучение в самом лучшем университете, только ты должен хорошо окончить школу»? Мне кажется, сын будет не только мотивирован, но и почувствует родительскую любовь.
Конечно, цели должны быть реалистичными, и уже на этом этапе можно, в принципе, привлечь финансового консультанта, который посчитает, во что вам обойдутся те или иные мечты и есть ли у семьи на это деньги.
Есть еще одна причина, почему финансового консультанта стоит привлечь к работе уже на этом этапе: о некоторых финансовых целях семье иногда просто страшно подумать, и поэтому такие цели даже не рассматриваются. Но бояться не надо: например, чтобы купить ребенку квартиру на двадцатилетие, вполне достаточно откладывать по $500 в месяц с момента его рождения.
Наконец, общий список семейных финансовых приоритетов означает, что в его выполнении заинтересованы все члены семьи.
Приведите ваши финансовые дела в порядок: жизнь человека в значительной мере определяется тем, что он оставит после себя. Наконец, мечты не воплотятся в жизнь, пока семья не примет месячного бюджета.
Второй уровень – работа с личным бюджетом – это арифметика, анализ, отчетность и разделение обязанностей. Например, у супругов могут быть свои «вредные привычки», связанные с тратами.
Если бюджет принят, надо регулярно (поначалу даже еженедельно) проверять его исполнение. Казалось бы, разговор идет о деньгах, но в действительности – об общих целях, об умении жертвовать личными интересами ради интересов семьи – это разговор о любви. Я знаю, что многие сейчас подумают: «С женой деньги обсуждать – до развода рукой подать». Это не так, если хорошо пройден первый уровень, если есть совместные цели: жена бесконтрольно тратит только «чужие» или «свои» деньги, но никак не общие. Вот почему обсуждение совместных финансов должно быть радостным, доброжелательным, подтверждающим совместную работу над претворением общей мечты в жизнь. Если обсуждение перерастает в ссору, обязательно сразу вернитесь на первый уровень, чтобы выяснить, мечтаете ли вы еще о воплощении в жизнь поставленных целей, не изменились ли приоритеты у членов вашей семьи.
И наконец, третий уровень. Если есть общие цели, расставлены приоритеты, если контролируемый семейный бюджет позволяет откладывать средства – самое время призвать финансового консультанта, которого будет интересовать не ваш ЛФП, а те долгосрочные цели, которые вы перед собой поставили.
Долгосрочные финансовые цели
К долгосрочным финансовым целям обычно относятся: пенсионное обеспечение себя и членов своей семьи; улучшение жилищных условий (покупка квартиры, квартир для детей, загородного дома или дома за рубежом); приобретение нового автомобиля; создание целевых накоплений на образование детей; повышение личного благосостояния посредством инвестирования.
Деньги на долгосрочные цели могут прийти за счет: увеличения основного дохода (зарплаты); увеличения доходов от бизнеса и доходов от уже имеющихся активов (например, от сдачи в аренду квартиры); реструктуризации долгов с целью уменьшения выплат; сокращения текущих расходов.
Конечно, деньги можно и одолжить, однако выиграть при этой сделке можно, только если приобретаемый актив либо необходим сейчас, либо будет расти в цене быстрее, чем проценты по кредиту. Это особенно важно в России, где проценты, взимаемые за кредит, могут быть весьма высокими.
Отсюда следует, что достижению долгосрочных финансовых целей могут помешать как недостаточный доход, так и другие причины:
• бесконтрольные и неоправданные текущие расходы;
• дорогой банковский кредит и задолженность по нему;
• позднее начало процесса накопления средств;
• инвестирование средств, недостаточных для выполнения поставленных целей;
• неумелое инвестирование, приведшее к неоправданно низкой доходности вложений или даже к потере части основных средств;
• нереалистично сформулированные долгосрочные финансовые цели.
Перечислите ваши долгосрочные финансовые цели и укажите их примерную стоимость.
Расчет пенсионных накоплений
Рассмотрим приблизительный расчет пенсионных накоплений.
В таблице приведены в скобках возможные ежемесячные выплаты в долларах, в абсолютных цифрах
Данный расчет является приблизительным, так как неизвестно, когда человек планирует выйти на пенсию и сколько лет будут продолжаться пенсионные выплаты.
Средневзвешенная доходность в валюте принята за 10 % годовых, между тем, она зависит от рискованности портфеля, выбранного клиентом. Сумма в скобках (примерные ожидаемые пенсионные выплаты) указана без поправки на инфляцию. Для вычисления реальной покупательной способности ее надо разделить на следующий коэффициент (при ежегодной инфляции в 4 %): 20 лет – 2,1; 15 лет – 1,8; 10 лет – 1,5; 5 лет – 1,2. Тогда предыдущая таблица будет выглядеть так:
Расчет ежемесячной пенсии
В таблице приводится приблизительный расчет ежемесячной пенсии с учетом паритета покупательной стоимости (в текущем долларовом эквиваленте)
Определитесь, какую сумму вы хотели бы получать ежемесячно, когда выйдете на пенсию, найдите ее в скобках в столбце, соответствующем количеству лет, которое вам осталось до пенсии. В крайнем левом столбце будет сумма, которую необходимо начать откладывать для достижения этой цели. Например, если до пенсии осталось 15 лет и человека устроит ежемесячная выплата в $1872, то ему нужно начинать откладывать по $2000 в месяц.
Личное состояние
Когда долгосрочные финансовые цели сформулированы, приоритеты установлены, пришло время разобраться в своих финансах.
В следующей таблице перечислите всю собственность, которая у вас есть, указывая ее сегодняшнюю стоимость. Активы делятся на приносящие доход (депозитный счет в бане, ПИФы, рентная недвижимость, бизнес, ценные бумаги) и не приносящие дохода (квартира, в которой вы проживаете, автомобиль, дача).
Личные активы и их стоимость
При анализе активов следует обращать внимание на следующие моменты:
Активы не должны быть однотипными. Если все состояние человека находится в его бизнесе, то это неоправданный риск. Если состояние сконцентрировано в однотипных активах, например, в московской недвижимости, оно будет подвержено всем рискам и колебаниям стоимости, присущим этому активу.
В идеале, состояние должно быть разделено между различными классами активов. Например, активы могут быть низкодоходными (но безопасными), среднедоходными и высокодоходными. Они могут быть деноминированы в рублях, долларах и евро, иметь отношение к различным отраслям, таким как, например, недвижимость и энергетика, и к странам, играющим различные роли в мировом экономическом разделении труда, таким, например, как Индия и Китай. В этом случае, в долгосрочной перспективе, ваше благосостояние будет защищено от колебаний мировой экономической конъюнктуры.
Следующий шаг в составлении финансового плана – это анализ пассивов, то есть средств, которые вы кому-то должны. Например, это может быть банковский кредит. Кроме того, пассивом следует считать любую грядущую неотложную плату.
Например, если у вас болит зуб, то маловероятно, что поход к зубному врачу можно отложить. Целесообразно представить, что вы уже должны необходимую сумму стоматологу, даже если визит и назначен на следующую субботу.